Выдача кредитов малому и среднему бизнесу: как банки принимают решение?

Сложно ли малому и среднему бизнесу получить кредит в банке?

Малый и средний бизнес (далее – МСБ) заведомо находится в менее выигрышном положении по сравнению с крупным – это связано с ограниченностью финансовых и человеческих ресурсов, ощутимой налоговой нагрузкой и иными обстоятельствами. Поэтому особое внимание представителей МСБ приковано к возможностям привлечения заемных денежных средств в льготном порядке.

Наша справка

Субъекты малого предпринимательства – потребительские кооперативы, коммерческие организации или ИП, средняя численность работников которых за предшествующий год не превышает 100 человек включительно, а выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета НДС за предшествующий календарный год составляет не более 400 млн руб.

Субъекты среднего предпринимательства – потребительские кооперативы, коммерческие организации или ИП, средняя численность работников которых за предшествующий год составляет от 101 до 250 человек включительно, а выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета НДС за предшествующий календарный год не превышает 1000 млн руб.

Для субъектов малого и среднего предпринимательства действует ограничение на суммарную долю участия в уставном капитале (паевом фонде) Российской Федерации, регионов и муниципальных образований, иностранных юридических лиц и граждан, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов (не более 25%), а также одного или нескольких юридических лиц, не являющихся субъектами МСБ, за некоторыми исключениями (также не более 25%) (ст. 4 Федерального закона от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ “О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации”, далее – Федеральный закон о развитии малого и среднего предпринимательства).

В настоящее время возможность получения субъектами МСБ кредита на льготных условиях регламентируется двумя основными нормативными актами:

Федеральный закон о развитии малого и среднего предпринимательства содержит лишь рамочные положения о предоставлении субсидий из федерального бюджета регионам на оказание финансовой поддержки МСБ (ч. 1 ст. 17). Основная нагрузка по государственному содействию в предоставлении кредитов МСБ ложится на плечи регионов, имеющих разные финансовые и организационные возможности.

В 2003 году Ассоциация российских банков обратилась в ЦБ РФ с предложением об установлении особых условий для банков, кредитующих предприятия малого бизнеса, в том числе льготного режима регулирования, создания обязательных резервов и резервов на возможные потери по ссудам. Банк России, не отрицая необходимость упрощения процесса кредитования в этой области, тем не менее расценил подобные меры как создание необоснованно благоприятных условий отдельным финансовым организациям, что противоречит требованиям антимонопольного законодательства (Письмо ЦБР от 23 января 2003 г. № 04-15-5/257 “О рассмотрении предложений по вопросам кредитования малого бизнеса”).

Поэтому оказание поддержки субъектам МСБ в получении кредита на сегодняшний день законодательно возложено только на региональные и местные органы власти. Банки же могут предоставлять кредиты МСБ на особых условиях по своей инициативе, не рассчитывая на гарантированную компенсацию рисков со стороны государства.

Каковы тенденции кредитования МСБ и насколько оно доступно?

Статистика Банка России по объему кредитов, выданных 30 крупнейшими банками субъектам МСБ, ведется с апреля 2009 года. Динамика объемов кредитования малого и среднего предпринимательства показывает постепенный рост общего размера выданных МСБ кредитов в течение всего года с учетом сезонного падения в начале года.

Общий объем кредитов, предоставленных МСБ за 2009 год, составил 1 413 575 млн руб. Прирост за 2010 год по отношению к прошлому году наблюдался в размере 66% (2 359 639 млн руб. на 1 января 2011 года), за 2011 год – в размере 23,6% (2 916 306 млн руб. на 1 января 2012 года), рост кредитования МСБ за 2012 год составил 19% (3 472 478 млн руб. на 1 января 2013 года). В целом объемы кредитования МСБ выросли за этот период почти в 2,5 раза.

Традиционный постепенный рост объемов кредитования МСБ с начала текущего года привел к показателю общего объема кредитов МСБ в размере 1 266 450 млн руб. по состоянию на 1 мая 2013 года.

По данным опроса ОПОРЫ РОССИИ 1 , за последние два года заемные средства для МСБ стали заметно доступнее. Если в 2010 году на недоступность банковских кредитов указывали 30% представителей МСБ, то в 2012 году их количество снизилось до 22%.

Несмотря на постепенное увеличение объемов кредитования, многие представители МСБ признаются, что испытывают существенные затруднения в получении кредитов. Так, наиболее распространенным препятствием для кредитования МСБ, по данным ОПОРЫ РОССИИ , являются слишком высокие ставки по кредиту – 15-17% в процессе текущей хозяйственной деятельности, а по стартап-проектам – до 26%. Именно проблему высоких ставок выделили 48% респондентов в качестве ключевой. 22% указали на трудности с предоставлением необходимого залога или гарантии. Недоступны банковские кредиты (не предлагаются) для 2% респондентов, а 1% опрашиваемых выразил тревогу по поводу уменьшения контроля над компанией после получения кредита. И лишь для 11% опрашиваемых препятствий для получения кредита нет (диаграмма 1).

Диаграмма 1. Ключевые препятствия для получения кредитов МСБ (по данным ОПОРЫ РОССИИ)

Место проведения опроса: Россия, 40 регионов.
Дата проведения опроса: 2012 год
Размер выборки: 5600 респондентов.

“Подчас совокупные процентные издержки сопоставимы с процентной рентабельностью бизнеса в целом, – подчеркивает руководитель аудиторско-консалтинговой группы “АИП” Сергей Елин. – Большая проблема обстоит с “длинными деньгами”: малое количество банков располагает этим ресурсом. Плохо представлен продукт “коммерческая ипотека” на длинный срок 10-20 лет. Кроме того, ограничен перечень банков, предоставляющих данный продукт, а также слишком высокие процентные ставки с дополнительными расходами на страхование и оценку”.

Кроме того, предприниматели сетуют на ужесточение требований к оценке кредитоспособности МСБ и двукратное увеличение уровня резервирования по кредитам физлиц (это актуально для ИП).

На ситуацию влияют некоторые особенности действующего банковского законодательства – отсутствие отдельной методики оценки рисков, учитывающей специфику малого и среднего секторов экономики и неразвитое законодательство о секьюритизации кредитов (в том числе предоставляемых субъектам МСБ).

Наша справка

Секьюритизация кредитов – это операция, в ходе которой банк продает свои активы в виде прав требования по кредитному договору к заемщику (в нашем случае – субъекту МСБ) специальной организации для последующего выпуска ею ценных бумаг, обеспеченных этими правами требования. Секьюритизация позволяет банку диверсифицировать источники финансирования, привлечь дополнительные денежные средства (в результате уступки права требования к заемщику), понизить уровень кредитного риска, повысить ликвидность слабо обращаемых активов. Для заемщиков в перспективе это означает повышение доступности кредита и снижение его стоимости.
Развитию института секьюритизации в нашей стране препятствуют отсутствие законодательной базы (законопроект о секьюритизации потребительских кредитов и кредитов МСБ прошел первое чтение в Госдуме еще в 2009 году), неурегулированность проблемы раскрытия информации о персональных данных при продаже активов и иные пробелы законодательства (к примеру, остается открытым вопрос о судьбе такого договора уступки права требования по кредитному договору в случае банкротства банка – может ли конкурсный управляющий ее оспорить и с какими последствиями?).

Каким образом можно повысить доступность банковских кредитов для МСБ?

ОПОРА РОССИИ разработала ряд перспективных предложений по улучшению ситуации в сфере кредитования представителей малого и среднего предпринимательства, среди которых – передача банками в кредитные бюро данных о кредитных историях МСБ, увеличение объема средств Минэкономразвития РФ и Внешэкономбанка, выделяемых на микрофинансирование предпринимателей по льготным процентным ставкам и иные. Эти предложения были озвучены на совещании у первого заместителя Правительства РФ Игоря Шувалова 13 марта 2013 года. По итогам совещания была подготовлена резолюция с поручениями соответствующим органам власти проработать предложенные меры по стимулированию кредитования МСП.

Тем не менее, проблема доступности кредитования для МСБ имеет комплексный характер – ведь, если бы спрос на продукцию, работы и услуги МСБ был более стабилен и в значительной степени гарантирован государством, риски банков по невозврату кредита (и соответственно, нежелание сотрудничать с МСБ) существенно снизились бы.

Еще одним затруднением, на наш взгляд, является порядок, установленный Правилами распределения и предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства (утв. постановлением Правительства РФ от 27 февраля 2009 г. № 178). Правила закрепляют, что бюджетные субсидии на эти цели (в том числе на развитие системы кредитования) предоставляются только тем субъектам РФ, которые прошли соответствующий конкурсный отбор. Из этого можно сделать вывод, что представители МСБ, ведущие деятельность в остальных регионах, оказываются в менее благоприятных условиях хозяйствования.

“Механизмы повышения объемов кредитования малого и среднего бизнеса могут быть разными, – подчеркивает вице-президент ОПОРЫ РОССИИ Михаил Мамута. – С одной стороны, в этом может помочь увеличение объемов кредитования МФО государством через ВЭБ или другие программы. А с другой, развитие микрофинансового рынка и выход на новые источники заемных средств также приведут к снижению ставок МФО, что станет стимулом для роста объемов выдачи займов. Однако и сейчас этот рынок показывает неплохие результаты, за прошлый год объем микрокредитования малого бизнеса вырос на 70%”.

Какие банковские продукты предоставляют банки для представителей МСБ?

Программы кредитования субъектов МСБ в льготном порядке существуют во многих крупных банках. Родоначальником технологии таких “кредитных фабрик” был Сбербанк, затем эту тенденцию подхватили и другие кредитные организации – сегодня специальные программы для малого и среднего сегмента бизнеса действуют во многих банках: Банк ВТБ24, Альфа-Банк, Банк Москвы, БИНБАНК, Росбанк и других. В рамках льготной политики кредитования представители МСБ могут воспользоваться следующими предложениями банков.

1. Программы кредитования малого и среднего предпринимательства по пониженным ставкам (в среднем около 14-17% годовых). Максимальные сроки предоставления кредитов для МСБ, как правило, составляют 1-1,5 года для кредитов на пополнение оборотных средств и в среднем до пяти лет – для кредитов на инвестиции. В последнем случае нередко устанавливается требование о минимальной доле собственного участия клиента в проекте (Сбербанк, Банк УРАЛСИБ) – от 10% до 30%. Распространены требования об обязательном залоговом обеспечении кредита и поручительстве, причем нередко они предъявляются одновременно. Могут быть установлены особые требования к составу поручителей – к примеру, часто необходимо предоставить поручительство физического лица-собственника бизнеса или учредителей (в последнем случае требования тоже могут быть конкретизированы – либо необходимо поручительство всех учредителей, либо обладающих в совокупности определенным размером участия в капитале). Для ИП, как правило, обязательно поручительство супруга (супруги) или третьего лица. Иногда банки требуют застраховать за счет клиента залоговое или приобретаемое имущество (Сбербанк). Некоторые банки устанавливают требования к минимальному сроку ведения бизнеса (БИНБАНК, Банк Москвы), а также к максимальной удаленности места ведения бизнеса от расположения кредитного подразделения (Банк Москвы).

Нередко банки устанавливают для МСБ льготы по размеру комиссии за оформление кредита или вовсе отменяют ее (Сбербанк). Возможны и другие предоставляемые МСБ преимущества – например, кредит “Успешный старт” в Росбанке может быть выдан еще до государственной регистрации организации или ИП. Хорошей тенденцией является и повышение верхних пределов размера кредита либо их отмена (по такому пути пошел Росбанк).

Также банки предлагают малому и среднему предпринимательству овердрафты (Сбербанк, Росбанк, Банк “Петрокоммерц”, Альфа-Банк, Банк УРАЛСИБ и другие) и рефинансирование существующей задолженности перед кредитными и микрофинансовыми организациями.

2. Беззалоговые кредиты. При всех преимуществах такого предложения оно, как правило, характеризуется чуть более высокой кредитной ставкой для компенсации повышенных рисков банка (ее размер колеблется от 15% до 19% годовых, а по беззалоговому кредиту Банка Москвы “Мое дело” кредитная ставка достигает размера 26%). Такую услугу предоставляют Райффайзенбанк, Росбанк, Банк “Петрокоммерц”, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, НОМОС-БАНК, МДМ Банк и другие. Срок предоставления беззалогового кредита составляет в среднем от одного года до трех лет, хотя некоторые банки согласны выдать такой кредит на срок до пяти лет (Промсвязьбанк, НОМОС-БАНК).

Внимание!

Многие банки устанавливают свои критерии для определения субъектов МСБ, отличающиеся от закрепленных в Федеральном законе о развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации и постановлении Правительства РФ от 9 февраля 2013 г. № 101 “О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства”. Предпринимателям, обращающимся за кредитом, следует дополнительно уточнять, отнесены ли они к категории малого или среднего предпринимательства конкретным банком.

Читайте также:  Изготовление печати для ИП и ООО: требования, стоимость, документы

3. Программы кредитования МСБ на этапе стартапа. Для многих представителей МСБ самым трудным периодом их деятельности становится старт бизнеса, когда он еще не начал приносить прибыль, но уже нужны средства на закупку основных средств, организацию дела и уплату обязательных платежей. Несмотря на нежелание многих кредитных организаций поддерживать предпринимателей в такой рискованный период, некоторые банки запустили специальные программы для бизнеса на этапе его становления. Таким продуктом, к примеру, является кредит “Бизнес-старт” от Сбербанка, который позволяет получить стартовый капитал на длительный срок без дополнительного обеспечения. “К настоящему моменту в Сбербанк поступило более 15 тыс. обращений о проекте, более 2 тыс. заявок на кредит, 900 заявок получили предварительное одобрение. На сегодняшний день выдано более 200 кредитов. Фактически благодаря продукту “Бизнес-старт” в России каждый день открывается несколько новых бизнесов”, – отмечает представитель пресс-службы Сбербанка Полина Тризонова.

4. Кредиты, предоставляемые под отдельные нужды предпринимателей (автокредиты, коммерческая ипотека, кредит под лизинг либо приобретение основных средств производства– предоставляют большинство банков) или отдельным группам предпринимателей (кредит “Бизнес-сезон” от БИНБАНКа для предпринимателей с сезонными видами деятельности, программы поддержки малого бизнеса на селе от Россельхозбанка и т.д.).

5. Программы кредитования МСБ для участия в открытых аукционах, конкурсах и выполнения госзаказов. К этим новым, набирающим популярность специальным программам кредитования относятся предложения по обеспечению участия в открытых аукционах (например, такой продукт предлагает Риабанк), пополнению активов в ходе выполнения госзаказа (Сбербанк), предоставлению средств для участия в конкурсах, организуемых коммерческими предприятиями (НОМОС-БАНК). В них могут быть заинтересованы представители МСБ, желающие подать заявку на поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд.

Кроме собственно кредитования, на рынке банковских услуг существуют также и иные выгодные МСБ банковские продукты:

  • комиссионные продукты банков для открытия и ведения расчетного счета на льготных условиях. К примеру, Альфа-Банк и Райффайзенбанк предлагают малому бизнесу и ИП специальные пакеты услуг, в том числе авансовые, позволяющие значительно экономить на расчетно-кассовом обслуживании;
  • специальные бизнес-карты для МСБ, с помощью которых можно получать и вносить денежные средства на расчетный счет организации через банкоматы (Альфа-Банк);
  • услуги мобильного эквайринга, позволяющего предпринимателю принимать к оплате банковские карты и более доступного, чем обычный торговый эквайринг (Альфа-Банк);
  • предоставление банковских гарантий под обеспечение существующих или будущих обязательств, в том числе по государственным и муниципальным контрактам.

Субъекты МСБ, желающие получить кредит, могут воспользоваться одним из следующих вариантов:
1. Получить заемные средства своими силами, самостоятельно обратившись в банк с заявкой на получение кредита.
2. Воспользоваться услугами гарантийных фондов (фондов поддержки предпринимательства, фондов содействия кредитованию субъектов малого предпринимательства) – как частных, так и учрежденных субъектами РФ и финансируемых за счет средств бюджета.
3. Обратиться за получением кредита к микрофинансовым организациям, действующим на основании Федерального закона о микрофинансовой деятельности.

Новости по теме:

Документы по теме:

1 Исследование “Предпринимательский климат в России: Индекс ОПОРЫ 2012”.

На что стоит обратить внимание при получении кредита малому бизнесу

Развитие бизнеса всегда требует постоянных финансовых вложений, и в некоторых случаях собственные средства попросту заканчиваются или находятся в обороте, которые невозможно извлечь без ущерба для основного вида деятельности организации или ИП.

В большинстве случаев выходом из положения является кредит в рамках специальных программ, рассчитанных на юридических лиц или предпринимателей.

Есть, конечно, и другие варианты, где взять денег на бизнес без кредита, но в настоящей статье будет рассмотрено, как взять кредит для малого бизнеса и на что рекомендуется обращать внимание при заключении сделки.

Как получить кредит для малого бизнеса

Весь процесс заключения сделки разделяется на несколько этапов:

  • открытие расчетного счета;
  • обращение к кредитору с заявлением;
  • подготовка необходимого пакета документов;
  • ожидание результатов рассмотрения заявки;
  • заключение договора;
  • получение кредитных средств.

Указанная схема является основополагающей и может меняться в зависимости от того, где решил взять кредит на бизнес потенциальный заемщик.

Открытие счета

Как правило, финансовые транзакции между юридическими лицами осуществляются исключительно безналичным способом. Это значит, что для получения денежных средств в рамках кредитного договора потребуется открыть расчетный счет.

Если в каком-либо банке предприятие или ИП уже обслуживается, то рекомендуется ознакомиться с действующими предложениями данного, поскольку к своим клиентам выдвигаются более лояльные требования.

Обращение к кредитору с заявлением

Многие банки стремятся максимально упростить процедуру оформления кредитов, создавая комфортные условия для своих клиентов.

Одним из таких видов помощи в получении кредита на бизнес и оптимизации процесса вступления в кредитные правоотношения является подача заявления через официальный сайт банка.

Клиенту достаточно заполнить разработанную онлайн-форму, где указывается достоверная информация о компании.

В отличие от потребительских займов, в кредитах для развития малого бизнеса речь идет о существенных суммах, следовательно, процедура и подход к проверке потенциального клиента применяется несколько иной.

Любые попытки предоставления недостоверной информации неизбежно приведут к занесению заявителя в черный список, что сделает проблематичным повторное обращение в иные банковские организации.

Время рассмотрения поданной заявки может отличаться, в зависимости от внутренней политики банка.

Подготовка документов

Перед тем, как оформить кредит на малый бизнес, потребуется приложить немало усилий для сбора и подготовки необходимого пакета документов

В большинстве своем перечень необходимых бумаг схож, и включает в себя:

  • уставные документы предприятия;
  • подтверждение полномочий на заключение кредитного договора;
  • паспорт заявителя – если за займом обратился ИП;
  • правоустанавливающие документы на имущество, которое планируется передать в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства;
  • выписка и ЕГРЮЛ;
  • справка о постановке на учет в органах налоговой службы;
  • бизнес-план – банк должен удостовериться, что кредит оформляется исключительно на целевые нужды;
  • информацию о результатах финансовой деятельности за определенный период.

Указанный перечень может дополняться исходя из требований банка.

Чем больше документов предоставит потенциальный заемщик, свидетельствующих о его платежеспособности, тем выше вероятность получить максимальный размер кредита на развитие бизнеса.

Подача документов и заявления

На данном этапе клиенту потребуется предоставить оформленную документацию на рассмотрение банка и останется только ожидать принятия решения со стороны банка.

Сотрудники службы безопасности и скорингового отдела проведут необходимый анализ, на основании которого будет выноситься вердикт о целесообразности предоставления кредита клиенту.

Условия кредитования

Несмотря на тот факт, что общие условия предоставления кредитов отображаются на официальном сайте банка, с каждым клиентом они же согласовываются в индивидуальном порядке.

Многое зависит от предварительной подготовки потенциального заемщика и его платежеспособности.

Впервые обратившись в банк, едва ли можно рассчитывать на максимальную сумму денежных средств.

Дополнительное обеспечение будет плюсом для заемщика, поскольку залог всегда может быть реализован в принудительном порядке, а кредитная задолженность погашена за счет вырученных средств.

Заключение договора

На стадии заключения договора важно внимательно изучить каждый пункт соглашения, даже кажущийся на первый взгляд маловажным и незначительным.

Стороны, ознакомившись с условиями сделки обязуются закрепить свои намерения вступить в кредитные правоотношения подписью и печатью, если таковая имеется у заемщика.

Важно понимать, что существенные условия договора определяют суть кредитного соглашения и неправильное понимание или трактовка одного из пунктов может привести к непреднамеренному нарушению обязательств, что в свою очередь повлечет к наложению штрафных санкций.

Клиент имеет право изучать текст соглашения ровно столько, сколько необходимо для полного понимания.

Помощь в получении кредита для ИП оказывают специализированные компании. Если речь идет о существенной сумме, то можно обратиться за консультацией к таким организациям для проведения правового анализа текста соглашения.

Получение денежных средств

После того, как стороны подписали договор, на кредитора возлагается обязанность по перечислению денежных средств на указанный заемщиком счет.

Условие о сроках и способе предоставления предмета кредитного договора также указывается в тексте соглашения.

До тех пор, пока клиент фактически не получит денежные средства, на него не возлагаются обязанности по возврату кредитной задолженности.

Заключение

Процедура получения кредита для развития малого бизнеса особо ничем не отличается от иных видов кредитования, но имеет свои особенности.

Не стоит обращаться за кредитом в первый попавшийся банк.

Практически каждая финансовая организация имеет официальный сайт, на котором можно ознакомиться с условиями возможной сделки.

Где взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля — ТОП-12 банков и условия

В статье мы собрали список из 12 крупнейших банков, которые дают предпринимателям и организациям кредит на открытие бизнеса с нуля. Также из статьи вы узнаете, какие необходимы документы для получения кредита, каковы условия кредитования и как получить займ.

В каком банке взять кредит на открытие бизнеса

Банк% ставкаСумма кредита
Сбербанк16-19%до 5 млн.руб.
Альфа-Банк20%до 6 млн.руб.
ВТБ 24от 11,8%от 850000 руб.
Россельхозбанкот 10,6%до 60 млн.руб.
Райффанзен банкот 12%до 4,5 млн.руб.
Уралсибот 13,1%до 170 млн.руб.
Уральский банк реконструкции и развитияот 15,1%до 3 млн.руб.
Открытиеот 10%до 1 млн.руб.
Промсвязьбанкот 12,3%до 150 млн.руб.
Совкомбанкот 12%до 30 млн.руб.
Бинбанк15,25%до 150 млн.руб.
СКБ банкот 14,5%от 70 млн.руб.

Тарифы могут отличаться в зависимости от региона страны. Большинство банков предлагают индивидуальный подход к предпринимателям, подбирая для них максимальную сумму кредита и процентную ставку, относительно рисков бизнес-плана, величины залога и других параметров. Поэтому не всегда указанные данные неизменны.

Как получить кредит малому бизнесу с нуля

Путь к кредиту на бизнес начинается не с визита в банк, а с подготовки.

Прежде всего необходимо:

  1. Подготовить бизнес-план. Подробное описание проекта, направлений его развития, понадобится в любом стартапе. Именно на основании этого документа потенциальные инвесторы составляют картину бизнеса и решают, стоит ли вкладывать в него средства. Желательно включить в бизнес-план все бухгалтерские расчеты, обзор рынка, план работы и график погашения кредита.
  2. Определить залог. Конечно, в теории кредит для открытия ИП можно получить и за один «красивый» бизнес-план, но на практике банки настороженно относятся к предпринимателям, не имеющим недвижимости, автомобиля или других ценностей, которые могут выступать в качестве залога. Самому бизнесмену тоже не стоит забывать, что займ придется погашать, да еще и с немаленькими процентами. Поэтому прежде чем идти в банк за кредитом необходимо позаботиться о собственной «подушке безопасности» — денежных сбережениях или имуществе (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и акции).
  3. Зарегистрировать ИП или ООО. Для получения бизнес-кредита понадобятся документы, подтверждающие, что лицо состоит на учете в налоговой в качестве предпринимателя.
  4. Выбрать банк. Изучить нужно не только тарифы банков, но и отзывы о них. Только непосредственно клиенты учреждения могут рассказать обо всех подводных камнях обслуживания.

Когда подготовка окончена, банк выбран, можно подавать заявку. Сделать это можно в отделении банка или онлайн.

Пошаговая инструкция

Рассмотрим получение кредита на открытие бизнеса на примере посещения Сбербанка:

  1. Заполнить заявление-анкету, в котором указываются данные о предпринимателе и его намерения относительно получения займа.
  2. Выбрать программу кредитования для старта или для развития малого бизнеса.
  3. Собрать документы.
  4. Подать в банк документы вместе с заявкой на получение кредита под бизнес.
  5. Погасить первоначальный взнос, либо оформить в залог ценную собственность.
  6. Получить требующуюся сумму и начинать свой бизнес.

Онлайн заявка

Большинство банков сегодня принимают заявки на получение кредита через интернет. Для этого нужно:

  1. Зайти на сайт банка;
  2. Найти раздел «Кредитование малого бизнеса»;
  3. Заполнить анкету, указав полную информацию;
  4. Указать свой номер телефона;
  5. Отправить анкету на рассмотрение и дожидаться ответа.

Условия одобрения кредита для открытия малого бизнеса

Кредитное соглашение между банком и предпринимателем несет риски для обеих сторон. Ссудодатель не будет рад, если заемщик получит деньги и испарится или не сможет погасить задолженность. Поэтому, прежде чем выдать кредит банк выясняет следующую информацию:

  • какая требуется сумма и на какие нужды;
  • вся сумма нужна заемщику сразу или несколькими выплатами;
  • какая планируется прибыль у предприятия, на сколько стабильная;
  • каков планируемый доход бизнесмена с учетом необходимых выплат по кредиту;
  • есть ли темные пятна в кредитной истории заявителя.

Как получить одобрение на кредит

Когда в банк приходит предприниматель, желающий получить кредит на стартап в секторе малого бизнеса, специалисты финансового учреждения требуют от него определенные гарантии. К ним относятся:

  1. Хорошая кредитная история. Если за плечами у бизнесмена остались просроченные или непогашенные платежи, шансы на новый кредит сводятся практически к нулю. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дел с недобросовестными заемщиками.
  2. Залоговое имущество — показатель серьезного подхода к кредиту. О том, что можно предоставить банку в залог, лучше подумать заранее и запастись документами, подтверждающими право собственности и стоимость имущества.
  3. Компетентный бизнес-план , отражающий уверенность в получении стабильного дохода.
  4. Параллельный доход. Если предприниматель занят на стабильной работе или имеет другой доход, не зависящий от нового бизнеса, то повышаются его шансы в дальнейшем погасить займ. Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ.
  5. Поручительство. За заемщика может поручиться физическое или юридическое лицо с благоприятной кредитной историей.
  6. Стартовый капитал более 25-30% необходимой суммы. Для открытия бизнеса все же требуются некоторые сбережения. Начинать бизнес с кредита всегда рискованно, и тем более не стоит рассчитывать, что банк выдаст кредит на полную сумму, необходимую для стартапа — какие-то личные средства вложить все же придется.
  7. Франшиза. Банки охотнее выдают средства под открытие проверенного бренда, чем на совершенно новое предприятие. Поэтому если в остальных пунктах что-то не ладно — лучше подумать о покупке франшизы, это увеличит шансы на получение кредита.
Читайте также:  Регистрация ИП в Москве. Как открыть и оформить документы

Есть и другие факторы, которые в меньшей степени, но тоже увеличивают шансы на благополучное получение кредита малому бизнесу:

  • возраст от 30 до 45 лет;
  • постоянная регистрация по месту жительства;
  • недвижимость в собственности;
  • отсутствие судимости;
  • зарегистрированный брак.

Кто принимает решение

Главная задача банка перед одобрением кредита — оценить риски и надежность конкретного предпринимателя. Чтобы избежать в дальнейшем проблем с задолженностями банки используют два основных метода:

  • экспертная проверка — субъективное решение, вынесенное инспекторами финансового учреждения;
  • автоматизированная система подсчета баллов (скоринг) — оператор вводит данные клиента в программу, заполняет анкету, весь дальнейший анализ происходит без участия человека.

Некоторые банки используют сразу два метода, что делает проверку еще более тщательной.

Какие документы необходимо предоставить

Независимо от банка и тарифа для получения кредита понадобятся паспорт и военный билет. Если молодого человека ожидает служба в армии, банк скорее всего откажет в предоставлении займа.

Также банк может запросить:

  • справка о доходах (2-НДФЛ);
  • ИНН;
  • выписка из ЕГРИП (для ООО из ЕГРЮЛ);
  • бизнес-план;
  • документы на право собственности имущества, оставляемого в залог;
  • письмо поручителя;
  • для франчайзи: договор с франчайзером;
  • для лиц, имеющих временную регистрацию: ее подтверждение;
  • если есть: договоры с поставщиками, соглашения аренды помещения для бизнеса, лицензии.

Договор с банком

Итоговым документом перед получением кредита является договор, который необходимо тщательно изучить прежде чем подписывать. В этом документе прописываются все условия предоставления и погашения займа, поэтому особое внимание нужно уделить следующим пунктам:

  • итоговая процентная ставка;
  • график платежей;
  • штрафы;
  • досрочное погашение;
  • обязательства и права сторон.

Особенности кредитования малого бизнеса

Почему так важно получить кредит именно по тарифу для начинающего малого бизнеса? Дело в том, что все кредитные программы разрабатываются специально для тех или иных нужд, а значит максимально учитывают потребности клиента. Так и кредитование стартапов в малом бизнесе имеет свои отличительные черты.

  1. Сумма займа больше, чем у потребительского кредита;
  2. Выдаваемые средства чаще всего перечисляются на расчетный счет предпринимателя;
  3. Больше процентная ставка;
  4. Важны залог и поручители;
  5. Необходима страховка жизни и залогового имущества.

Банк отказал в выдаче кредита — что делать?

Все планы относительно старта собственного бизнеса могут рухнуть, если банк отказывает в выдаче займа. В этом случае можно обратиться в другой банк, но никто не может дать гарантий, что там примут иное решение.

Стоит отметить, что при проверке кредитной истории банк обязательно получит информацию о том, что данные по гражданину уже запрашивались другим банком.

Провести работу над ошибками тоже весьма затруднительно, так как по закону финансовое учреждение не обязано обосновывать свой отказ и озвучивать его причину.

Но даже если банк ответил на заявку отказом, и изменить его решение никак не возможно — это еще не повод опускать руки. Существуют и другие способы поучения денег:

  • Потребительский кредит. Суммы кредитов на нужды физических лиц меньше, но получить их проще. Некоторые банки в обмен на высокие проценты даже не запрашивают кредитную историю заемщика, а значит можно взять сразу несколько таких займов.
  • Небанковская ссуда. Если кредитная история не удовлетворяет даже для получения потребительского займа, то остается вариант обратиться в небанковскую организацию, имеющую право выдавать займы физическим лицам. Однако, суммы они выдают небольшие, на меньшие сроки и под большие проценты — одним словом на самых невыгодных для предпринимателя условиях.
  • Фонды поддержки малого бизнеса. В каждом регионе есть свои государственные и коммерческие центры, финансирующие выдающиеся бизнес-проекты. Однако, чтобы добиться такой помощи идея бизнеса должна быть действительно оригинальной и прибыльной. Муниципальные власти охотно финансируют программы, обеспечивающие приток средств и ресурсов в регион. Это может быть новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
  • Услуги брокера. За вознаграждение (до 15% от суммы займа) опытный брокер проанализирует потребности и возможности предпринимателя и подберет для него оптимальное предложение. Также брокер поможет в оценке займа.
  • Партнерские отношения с крупной компании. Если у предпринимателя есть связи среди бизнес-гигантов, можно найти себе покровителя, который поможет в том числе и с финансированием.

Банки сократили выдачу кредитов малому и среднему бизнесу

Общий объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (МСБ), в первом полугодии 2015 г. по сравнению с тем же периодом 2014 г. упал на 35,6% и составил 2,459 трлн руб., по данным Банка России. Объемы выдачи снизили все крупные банки. Например, с января по июль «ВТБ 24» выдал кредитов на 40,5 млрд руб. Это меньше уровня 2014 г. и соответствует значениям 2012–2013 гг., отмечает Спартак Солонин, вице-президент, замдиректора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса «ВТБ 24». Как и в целом по рынку, просроченная задолженность в банке выросла: с начала года – на 2%.

Предприниматели говорят, что они сами стали меньше брать ссуд – нечем отдавать.

«До 2014 г. мы кредитовались и использовали факторинговые схемы расчетов, – рассказывает Максим Дьячков, один из основателей компании «Лэпкэп», занимающейся производством детских колготок (фирма размещает заказы на турецкой фабрике). – Но в 2014 г. мы пересмотрели структуру бизнеса и отказались от кредитов. Во-первых, падение потребительского спроса. Мы не могли больше прогнозировать выручку. Многие клиенты ушли с рынка. Несколько крупных сетей не могли платить за товар из-за финансовых проблем. Во-вторых, у нас импортный товар. Чтобы сохранить ценовую конкуренцию с российскими производителями, мы практически ликвидировали дистрибуторский бизнес компании в России и заключили прямые импортные контракты с крупными сетями и интернет-магазинами, поэтому нам стали не нужны рублевые кредиты».

Рекорд по просрочке

730 млрд руб. к концу этого года, по прогнозу «Секвойя кредит консолидейшн», составит просроченная задолженность МСБ перед банками. Это на 60% больше по сравнению с прошлым годом

Кроме того, банки часто требуют, чтобы предприниматели брали ссуды не как юридические, а как физические лица. Например, Евгений Денисов, основатель лапшичной Doodles и совладелец небольшого книжного издательства, вспоминает, как весной 2014 г. вместе с партнерами хотел оформить небольшой кредит – на 2 млн руб. – под свой книжный бизнес. Как юрлицу предпринимателям отказали, причем никакие аргументы, что у фирмы есть товарный остаток на 20 млн руб., не помогли. Зато банк предложил Денисову оформить этот кредит на себя как на физическое лицо, что он и сделал. Логика кредиторов такова, что с физического лица взыскивать долги легче: человека могут замучить коллекторы, а с обанкротившейся фирмы взять нечего, рассуждает предприниматель. «И потом, банкам это выгодно: в нашем случае ставка по потребительскому кредиту для юрлица составляла тогда около 14%, а для физлица – 20%», – добавляет он.

На фоне сокращения выдачи кредитов малым и средним предпринимателям быстро растет просрочка. За год, по данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», она выросла на рекордные 31,47%, достигнув уровня 569,5 млрд руб., это рекордный показатель за последние пять лет. А доля просроченных ссуд в общем кредитном портфеле на 1 августа 2015 г. составила 12%. Неплатежеспособность предпринимателей аналитики связывают с негативными процессами, происходящими в российской экономике, а также с резким повышением ключевой ставки Центробанком в декабре прошлого года – до 17%. Как следствие, стоимость кредита для юридических лиц выросла. По данным «Секвойи», если в докризисные (2005–2008) и посткризисные (2010–2011) годы предприниматели брали ссуды с целью открытия и дальнейшего расширения бизнеса, то сейчас они это делают в основном для рефинансирования кредитов, набранных в 2011–2013 гг., когда экономика была на подъеме и продажи у всех росли.

Государство пообещало малому бизнесу финансовую помощь. И даже создало Федеральную корпорацию развития малого и среднего предпринимательства на базе Агентства кредитных гарантий (АКГ) и «МСП банка». АКГ в апреле приняло программу кредитования банками-партнерами субъектов МСБ под его гарантии по льготной ставке. В начале июня агентство отобрало 12 крупнейших банков для этой программы во главе со Сбербанком. Они будут получать деньги по ставке 6,5% годовых и предоставлять кредиты среднему бизнесу по ставке не выше 10%, а малому бизнесу – 11%.

В «ВТБ 24» рассказали, что новых финансовых или экономических требований к заемщикам из МСБ в этом году у них не появилось, зато банк более четко сформулировал свои требования к обеспечению (залогам). Самыми надежными считаются гарантийные государственные программы, например поручительство региональных гарантийных фондов, или гарантии Федеральной корпорации, а также недвижимость, рассказал Солонин. С начала года процентная ставка в «ВТБ 24» росла пропорционально ключевой ставке ЦБ. Сейчас средняя ставка составляет 17,5% годовых, но уже к декабрю кредиты для МСБ подешевеют и она может составить 15,5%, прогнозирует банк. Проблема в том, говорят предприниматели, что в малом бизнесе немного ликвидных залогов вроде недвижимости.

АКГ существует давно и постоянно открывает свои региональные представительства, однако реального влияния на экономику не оказывает, убежден Дмитрий Несветов, член совета московского отделения «Опоры России»: чтобы получить гарантии агентства, предпринимателю нужно пройти длительную и сложную процедуру проверки на платежеспособность и добросовестность. Иногда она занимает полгода, а малый бизнес не готов столько ждать, чтобы взять кредит. И получают гарантии очень немногие, говорит Несветов.

Выдача кредитов малому и среднему бизнесу: как банки принимают решение?

Кредитование в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764

  • Инвестиционные в одной или нескольких приоритетных отраслях.
  • Пополнение оборотных средств на реализацию проекта в приоритетных отраслях.
  • Рефинансирование задолженности по кредитам, выданным на инвестиционные цели.
  • Развитие предпринимательской деятельности 1
  • Льготная ставка устанавливается не выше:
    • 9,95% по кредитам на развитие предпринимательской деятельности.
    • 8,5% годовых по прочим льготным кредитам.
  • Сумма кредита:
    • Инвестиционный кредит/кредит на рефинансирование инвестиционных кредитов: от 0,5 млн. рублей до 2 млрд. рублей.
    • Оборотный кредит: не менее 0,5 млн. рублей и не более 500 млн. руб.
    • Развитие предпринимательской деятельности: до 10 млн. рублей.
  • Срок кредита:
    • Инвестиционный кредит: до 10 лет.
    • Оборотный кредит: до 3 лет.
    • Развитие предпринимательской деятельности: до 5 лет.
    • Кредит на рефинансирование инвестиционных кредитов – не более срока рефинансируемого кредита.
  • Наличие статуса субъекта МСП.
  • Осуществление деятельности в одной или нескольких приоритетных отраслях.
  • Отсутствие запрещенных видов деятельности (указанны в частях 3 и 4 статьи 14 Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»).
  • Статус налогового резидента РФ.
  • Отсутствие производства по делу о банкротстве.
  • Положительная кредитная история.
  • Отсутствие задолженности перед бюджетной системой РФ, превышающей 50 тыс. руб.
  • Отсутствие задолженности перед работниками по заработной плате.
  1. Сельское хозяйство, включая производство сельскохозяйственной продукции, а также предоставление услуг в сельском хозяйстве, в том числе в целях обеспечения импортозамещения и развития несырьевого экспорта.
  2. Обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая (промышленная) переработка сельскохозяйственной продукции, в том числе в целях обеспечения импортозамещения и развития несырьевого экспорта.
  3. Производство и распределение электроэнергии, газа и воды.
  4. Строительство.
  5. Туристская деятельность и деятельность в области туристской индустрии в целях развития внутреннего и въездного туризма.
  6. Деятельность в области информации и связи.
  7. Транспортировка и хранение.
  8. Деятельность в области здравоохранения.
  9. Деятельность в области образования.
  10. Водоснабжение, водоотведение, организация сбора, обработки и утилизации отходов, в том числе отсортированных материалов, а также переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье, деятельность по ликвидации загрязнений.
  11. Деятельность гостиниц и предприятий общественного питания.
  12. Деятельность в области культуры, спорта.
  13. Деятельность профессиональная, научная и техническая.
  14. Деятельность в сфере бытовых услуг.
  15. Деятельность в сфере розничной торговли при условии, что субъект малого или среднего предпринимательства зарегистрирован и (или) осуществляет такую деятельность (в том числе через свои филиалы и иные обособленные подразделения, за исключением представительств) на территории монопрофильного муниципального образования, включенного в перечень монопрофильных муниципальных образований Российской Федерации (моногородов), утвержденный распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 июля 2014 г. N и доля доходов от ее осуществления по итогам предыдущего календарного года составляет не менее 70 процентов в общей сумме доходов субъекта малого или среднего предпринимательства.
  16. Деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли при условии, что с субъектом малого или среднего предпринимательства заключается кредитный договор (соглашение) на инвестиционные цели.
  17. Деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли при условии, что субъект малого или среднего предпринимательства зарегистрирован и (или) осуществляет такую деятельность (в том числе через свои филиалы и иные обособленные подразделения, за исключением представительств) на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа (за исключением территорий субъектов Российской Федерации, входящих в Арктическую зону Российской Федерации), Северо-Кавказского федерального округа, Республики Крым или г. Севастополя, и доля доходов от ее осуществления по итогам предыдущего календарного года составляет не менее 70 процентов в общей сумме доходов субъекта малого или среднего предпринимательства.
  18. Деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли при условии, что субъект малого или среднего предпринимательства зарегистрирован и (или) осуществляет такую деятельность (в том числе через свои филиалы и иные обособленные подразделения, за исключением представительств) на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в Арктическую зону Российской Федерации.
  19. Предоставление в аренду (сдача внаем), за исключением предоставления по договорам финансовой аренды (лизинга), собственного недвижимого имущества (за исключением земельных участков, многоквартирных домов, жилых домов, квартир и иных жилых помещений) и собственного движимого имущества.
  20. Деятельность в сфере розничной торговли при условии, что субъект малого предпринимательства является микропредприятием (за исключением случаев, указанных в пунктах 15 — 18 настоящего перечня).
Читайте также:  Регистрация ИП в Волгограде. Как открыть и оформить документы

1 Для микропредприятий согласно Единому реестру субъектов МСП (реестр размещен на сайте Федеральной налоговой службы)

Выбираем кредит на развитие малого бизнеса с нуля

Кому поможет государство?

Для начала любого бизнес-проекта необходим стартовый капитал. Чтобы накопить его своими силами, нужно время. И понадобится для этого не 2–3 месяца, а минимум 5–6 лет. Если вы не намерены ждать, придётся обратиться за помощью к частным инвесторам или попытаться взять заём в банке. К счастью, это не так сложно, как кажется. Кредит малому бизнесу с нуля сегодня готовы выдать многие финансовые организации. Всё благодаря целевой государственной поддержке и федеральной программе развития малого и среднего предпринимательства (МСП).

Особенности бизнес-кредитования

Заёмные средства могут стать отличной стартовой площадкой для молодого предпринимателя. Но у бизнес-кредитования есть свои нюансы, которые необходимо учесть. Во-первых, заём, как правило, выдаётся на определённые цели. Это может быть развитие бизнеса, начало нового дела, закупка оборудования, погашение налоговых платежей, пополнение оборотных средств и т. д. Использовать деньги каким-то другим образом у вас не получится. В противном случае конфликта с представителями банка и надзорными органами не избежать.

Во-вторых, чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля, нужно предоставить бизнес-план. А также официальное свидетельство, подтверждающее ваш статус ИП, и право устанавливающие документы на принадлежащую вам коммерческую недвижимость и торговое оборудование (при наличии). Кроме того, для оформления крупного кредита может потребоваться поручительство третьего лица или другие гарантии вашей платёжеспособности (залог, посредничество Корпорации МСП и т. д.).

Требования к заёмщику

Чтобы взять кредит под бизнес-план, нужно соответствовать требованиям, установленным руководством банковской организации. У каждого банка свои внутренние стандарты, о которых знают только сотрудники компании. Но, тем не менее, есть и общие критерии, более-менее единые для всех финансовых учреждений на территории РФ. К ним относятся:

  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст — от 23 до 65 лет;
  • срок ведения бизнеса — от 12 месяцев.

Причём последний пункт не означает, что кредит на развитие малого бизнеса с нуля вам не дадут. Получить его вполне реально, просто для этого нужно будет воспользоваться одной из государственных программ поддержки.

Государственная поддержка

Правительство РФ давно осознало важность малого и среднего предпринимательства. Для стимулирования предпринимательской активности населения разрабатываются различные инструменты финансовой и информационной поддержки. Причём участие в их подготовке принимают не только федеральные органы власти, но и региональная администрация.

Государство поддерживает развитие малого бизнеса, но получить такую помощь не всегда легко

Стимулирование кредитования МСП

Программа стимулирования кредитования малого бизнеса — один из самых масштабных проектов Корпорации МСП. Совместно с Минэкономразвития и ЦБ РФ организация разработала принципиально новый инструмент для финансирования молодых бизнесменов. Корпорации удалось зафиксировать процентную ставку по кредитам от 5 млн до 1 млрд руб. на уровне 10,6% (9,6% — для средних предприятий). Получить заём для малого бизнеса с нуля на этих условиях можно в 45 российских коммерческих банках, среди которых Сбербанк, «Возрождение», «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк» и т. д.

Среди финансируемых отраслей:

  • сельское хозяйство;
  • производство и подача электроэнергии, газо- и водоснабжение;
  • производство пищевых продуктов;
  • строительство;
  • связь;
  • грузовые и пассажирские перевозки.

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства оформляется в рамках льготного кредитования. Гарантом при этом выступает АО «Федеральная корпорация МСП».

Безвозмездный кредит

Деньги на развитие бизнеса можно получить и на безвозмездной основе. Если предприниматель соблюдает требования российского законодательства и не имеет непогашенных налоговых задолженностей, он имеет право на целевые субсидии. Причём как федеральные, так и региональные.

Чтобы оформить субсидию, нужно сначала выбрать направление. Сделать это можно, например, на сайте Фонда содействия инновациям. На открытие бизнеса с нуля организацией выдаются безвозмездные ссуды до 15 млн руб. Отдельно можно получить до 300 тыс. руб. от областного Минэкономразвития в рамках регионального конкурса.

Некоммерческие фонды

Взять кредит для малого бизнеса, с нуля, без залога и поручителей, можно не только у государства, но и у неправительственных организаций. Например, у Международного форума лидеров бизнеса (IBLF). По программе «Молодёжный бизнес России», которую курирует фонд Youth Business International (YBI), можно получить заём до 300 тыс. рублей на период от 1 до 3 лет. Процентная ставка — 12%, возможна отсрочка долга на 6 месяцев.

Всё, что нужно для оформления кредита — готовый бизнес-план. Акция рассчитана на поддержку молодых бизнесменов, поэтому возраст потенциального заёмщика должен быть не более 35 лет.

ТОП-5 бизнес-кредитов

Большинство кредитных предложений, не входящих в программу, подготовленную Комитетом МСП, выдаются предпринимателям, бизнес которых существует не менее 1 года. Обсуждение индивидуальных условий возможно в случае наличия обеспечения или поручительства со стороны лиц, пользующихся доверием руководства банковской организации.

5 МЕСТО: кредиты от АО «Альфа-Банк»

Альфа-Банк — один из самых клиентоориентированных российских банков. Он активно сотрудничает с Корпорацией МСП и предоставляет займы для малого бизнеса с нуля на льготных условиях. А также разрабатывает собственные финансовые инструменты для молодых предпринимателей:

  • «Партнёр». Кредит на развитие бизнеса под 16,5% — 17,5% годовых. Взять можно от 300 тыс. до 6 млн руб., залог не требуется. Обязательное условие — наличие расчётного счёта в АО «Альфа-Банк». Период погашения — от 13 месяцев до 3 лет;
  • «Овердрафт». Деньги на текущие нужды, своеобразный «запасной счёт» компании. Выдаётся на 12 месяцев. Размер займа варьируется от 500 тыс. до 6 млн руб. Процентная ставка от 13,5% до 18%. Залог не требуется, но наличие поручительства физического лица обязательно. За открытие лимита овердрафта взимается единовременная комиссия в размере 1%.

Требования к заемщикам в Альфа-Банке

Если вы только начали бизнес с нуля, то вероятность одобрения очень маленькая

4 МЕСТО: бизнес-кредиты от АО «Россельхозбанк»

Россельхозбанк специализируется на финансировании предприятий, так или иначе связанных с сельским хозяйством и пищевой промышленностью. Поэтому у компании много программ целевого кредитования. Предпринимателей, занятых в сфере малого бизнеса, могут заинтересовать следующие кредиты:

  • «Оптимальный». Нецелевой заём от 100 тыс. до 7 млн рублей. Период погашения — 5 лет. Выдаётся под залог недвижимости, торгового оборудования, транспорта или спецтехники. Отсрочки для уплаты долга не предоставляются;
  • «Быстрое решение». Кредит на сумму от 100 тыс. до 1 млн руб. Срок кредитования небольшой, всего 12 месяцев. Может использоваться для оплаты арендных платежей или обновления материально-технической базы предприятия. Наличие обеспечения не обязательно.

Процентные ставки Россельхозбанка зависят от размера займа и срока его погашения. И рассчитываются кредитными менеджерами в индивидуальном порядке.

3 МЕСТО: целевой кредит от ПАО «Российский Капитал»

«Российский капитал» располагает большим количеством программ корпоративного кредитования. Но для малого бизнеса наибольший интерес представляет целевой пакет «Бизнес-развитие».

Банк российский капитал

По этой программе предприниматели могут получить в долг от 1 до 150 млн руб. под 11% годовых. Период выплаты кредита — до 10 лет. Деньги можно использовать для закупки оборудования, обновления недвижимости или пополнения оборотного капитала. Средства выдаются как в формате единовременной ссуды, так и в виде невозобновляемой кредитной линии с максимальным лимитом выдачи.

Для получения займа необходимо предоставить залог и заручиться поддержкой поручителей. Минимальный срок существования бизнеса — 9 месяцев. Заёмщиками могут быть ИП и юридические лица, являющиеся налоговыми резидентами РФ.

2 МЕСТО: нецелевые бизнес-кредиты ПАО «Сбербанк»

Сбербанк давно и успешно кредитует малый бизнес. Получить заём на развитие предприятия здесь можно по одной из трёх специальных программ:

  • «Доверие» Базовый кредит на срок до 3 лет под 16,5% — 18,5% годовых. Клиент может рассчитывать на сумму до 3 млн руб., поручительство и залог не требуются;
  • «Экспресс-овердрафт» Данный кредит так же не требует обеспечения. Срок кредита снижен до 12 месяцев, процентная ставка -15,5%, а максимальная сумма 2 миллиона рублей.
  • «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Инвест» Эти два переложения очень схожи, ставка от 11,8%, максимальная сумма кредита не ограничена, она обусловлена только платежеспособностью заемщика и стоимостью обеспечением. Данные предложения являются целевыми кредитами, это и есть основное отличие.

Срок кредита Бизнес-Оборот — до 3 лет, Бизнес-Инвест — до 10 лет

Решение по заявке выносится в течение 3 рабочих дней, возможно онлайн-оформление.

1 МЕСТО: кредиты на развитие бизнеса ПАО «Банк ВТБ 24»

Отличительная особенность программ ВТБ 24 — чёткая специализация. У банка есть как инвестиционные предложения, так и целевые кредиты на развитие малого бизнеса с нуля, закупку спецтехники и другие нужды. Наибольшей популярностью пользуются займы:

  • «Целевой». Выдаётся на сумму от 850 тыс. руб. для приобретения оборудования и спецтранспорта у партнёров банка. Период погашения — до 5 лет. Возможна отсрочка платежей по основному долгу на 6 месяцев. Базовая ставка — 10,9%;
  • «Инвестиционный». Может быть использован для реализации различных бизнес-процессов. Сумма — от 850 тыс. руб., срок — до 10 лет. Ставка, как и в предыдущем случае, 10,9%. Необходимо предоставление материального обеспечения;
  • «Коммерсант». Экспресс-кредит на развитие бизнеса под 13% на сумму от 500 тыс. до 5 млн руб. Разбить ежемесячные платежи можно на срок до 5 лет. Заём не является целевым и предоставляется под минимальный пакет документов (бизнес-план, свидетельство ИП и т. д.).

Оформить кредит от ВТБ 24 можно как в офисе банка, так и через форму на официальном сайте.

Полный список продуктов по кредитованию малого бизнеса www.vtb24.ru/company/credit/

Выводы

Кредит малому бизнесу с нуля выдают как государственные фонды, так и коммерческие компании. Материальную поддержку можно получить также со стороны неправительственных организаций, созданных по инициативе самих предпринимателей. Главное — подготовить убедительный бизнес-план и найти поручителей, которые будут готовы взять на себя ваши финансовые обязательства в случае кризиса.

Ссылка на основную публикацию