Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены?

Проблемы кредитования малого бизнеса

Характеристика малого бизнеса как заемщика кредитных средств

Значимость малого предпринимательства для экономического развития государства подтверждается повсеместной реализацией программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся государствах.

Государство осуществляет активную поддержку малого бизнеса позерством предоставления налоговых и иных льгот, бюджетных субсидий, иных форм, однако этого недостаточно для решения основной проблемы малого бизнеса – нехватки финансирования.

Кредитные организации предоставляют значительный объем программ по кредитованию представителей малого бизнеса, однако получение кредитов сопряжено с определенными трудностями и рисками, обусловленными спецификой малого предпринимательства.

Против малого бизнеса свидетельствуют следующие факты:

  • во-первых, статистические данные. Более 80 процентов представителей малого бизнеса осуществляют свою деятельность не более чем в течение 12 месяцев, 50 процентов становятся банкротами в первый год работы;
  • во-вторых, данный сегмент ведения бизнеса характеризуется высоким уровнем непрозрачности, обусловленным преференциями, предоставляемыми малым предприятиям в виде специальных налоговых режимов, налоговых каникул и прочего. Данный факт снижает достоверность и объективность оценки эффективности бизнеса, а, следовательно, и рисков;
  • в-третьих, часто владельцы малого бизнеса привлекают для его финансирования потребительские кредиты, оформляемые на физическое лицо. Данный факт не позволяет банку получить представление о кредитной дисциплине малого предприятия, что не способствует формированию его собственной кредитной истории и репутации;
  • в-четвертых, на банки ложится обязанность оценки и контроля каждого отдельного кредита для представителей малого бизнеса, что в связи с массовостью потребности повышает их операционные затраты и снижает уровень прибыли. Кредитование корпоративных клиентов является более выгодной формой услуги по сравнению с кредитованием малого бизнеса;
  • в-пятых, большая часть субъектов малого бизнеса не имеет в собственности ликвидного залогового обеспечения в размерах, достаточных для получения кредита. В то же время использованием беззалоговых программ кредитования существенно снижает величину кредиту, возможную к получению.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

К числу основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самих представителей малого предпринимательства, относятся следующие.

Непродолжительный период кредитования. Малый субъект бизнеса, особенно на этапе его становления, в условиях не налаженной деятельности и нестабильного поступления доходов, как правило, не способен выплатить сумму кредита в короткий срок, однако, банки предпочитают краткосрочное кредитование данного сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. Как результата, представители малого бизнеса часто сталкиваются с просрочкой платежей, отрицательно влияющих на их кредитную историю;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам. Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют невысокие показатели рентабельности по сравнению с более крупными субъектами рынка, что ограничивает их возможности по расходам на уплату процентов по кредитам. Даже если они справляются с платежами по кредитам, то средств оказывает недостаточно для финансирования задачи расширения и развития бизнеса;

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Жесткий список требований по отношению к количеству и качеству залогового обеспечения (год постройки объектов, их местоположение, иные характеристики). Кроме того, банки зачастую перестраховываются и предоставляют кредиты в объеме, не превышающем 70 процентов от стоимости залогового имущества, что существенно снижает кредитные возможности представителей малого бизнеса;

Продолжительный период изучения банком кредитной заявки. Как правило, денежные средства требуются малым предприятиям незамедлительно, но банки не спешат при изучении кредитных заявок, тщательно оценивая деятельность заемщика.

Также к числу проблем кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получение индивидуального графика погашения кредитов, ориентированных на сезонность бизнеса или фазу его развития, большой объем документации, требуемой для рассмотрения кредитной заявки, незначительный объем кредитования и так далее.

Малый бизнес характеризуется невысокой инвестиционной привлекательностью, затрудняющий привлечение в него доступных финансовых ресурсов. Однако для него характерны высокий уровень мобильности и приспосабливаемости к меняющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит немалого выгод экономике страны, что выражается в:

  • формировании новых рабочих мест;
  • увеличении объектов налогообложения, налоговой базы и поступлений в бюджеты;
  • поддержании и развитии рыночной конкуренции, оказывающей положительное влияние на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся в привлечении внешнего финансирования, осуществляют тесное взаимодействия с кредитными организациями, направленное на получение кредитов. В последнее время кредитные организации стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, однако они все еще действуют в данном сегменте рынка с большой опаской, не желая совершать рискованных вложений, по которым отсутствуют гарантии получения прибыли или возврата средств. Это, с точки зрения банков, и объясняет высокий уровень процентных ставок и низкую продолжительность периода кредитования, а также широкий спектр требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных отделениях крупных банков, действующих в масштабах страны, так и в мелких местных банках, специфика деятельности которых предоставляет им больше возможностей по реальной оценке эффективности деятельности представителей малого бизнеса. При этом крупные кредитные организации способны предоставлять более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с небольшими банками.

Развитие программ кредитования малого предпринимательства имеет обоюдную выгоду, однако, в силу указанных трудностей это развитие тормозится. Организация оптимального взаимодействия кредитных организаций с заемщиками – представителями малого бизнеса требует совершенствования его механизма, немалая роль в котором отводится государству.

В настоящее время эта государственная задача реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, однако целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Проблемы кредитования малого бизнеса в России

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Скачать для просмотра и печати:

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

  • Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.

Факт! По данным статистики, более половины малых предприятий после нескольких лет работы приходят к ситуации банкротства, что негативно отражается на качестве кредитной истории, учитываемой при решении вопроса о выдаче займа.

  • Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
  • Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
  • Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
  • Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
  • У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

  • Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика .

  • Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

  • Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

  1. Жесткие требования:
    • ежемесячного погашения кредита;
    • отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности) .
  2. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
  3. Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
  4. Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
  5. Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности .

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме , поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.

Рыночные реалии

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

  • созданием новых рабочих мест;
  • увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
  • созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям , снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.


Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения. Кредиты малому и среднему бизнесу

Кто двигает экономику в передовых государствах на нашей планете? В первую очередь – предприятия, принадлежащие к среднему и малому формату. В России пока ситуация не столь положительна, но заметны ощутимые сдвиги в лучшую сторону. В последние годы государство выдвигает немало предложений, помогающих малому бизнесу встать на ноги, окрепнуть и прийти к успеху. Многие говорят, что среднее и малое предпринимательство все еще не занимают должной позиции на рынке из-за определенных сложностей программ кредитования.

Финансирование: есть к чему стремиться

Кредитование предприятий малого бизнеса – это действительно больная мозоль для современных банков. Даже если такие структуры и хотят сотрудничать с начинающим предпринимателем, зачастую они оценивают риски как слишком высокие и в итоге отказываются от работы. Тем самым перекрывается путь и для банковской структуры, и для потенциального бизнесмена, который так и не будет вести дело, не получив начального капитала.

Как показывает практика, правила налогообложения и юридическое сопровождение бизнеса предприниматели освоили и соблюдают. А вот когда речь заходит о финансировании, то начинаются сложности – никто не готов брать на себя дополнительные риски кредитования малого бизнеса. В итоге профильные кредиты или целевые программы финансирования превращаются в головную боль. На бумаге они есть, желание воспользоваться ими – тоже, а на практике – не удается.

В банкирах ли дело?

Безусловно, сразу хочется поверить, будто бы кредитование малого бизнеса в России стало такой проблемой именно из-за нежелания банковских организаций брать на себя риски, связанные с подобными вложениями. Но только ли в их личном мнении и инициативе дело?

Экономическая ситуация в государстве вот уже не первое десятилетие очень сложная, и именно сейчас в кризисе не только наша страна, но и весь мир. Несомненно, экономика движется вперед, и уже наметились пути и точки выхода из кризиса, тем не менее реальная обстановка крайне напряженная. Но здесь наблюдается замкнутый круг: тогда экономика станет процветающей, когда появится множество преуспевающих фирм, но чтобы они могли начать свою работу, им нужны деньги, которые банки не выделяют из-за сложной экономической ситуации. В то же время фонд кредитования малого и среднего бизнеса – это единственный реальный способ получения средств, которые позволят:

  • начать дело;
  • расширить формат;
  • развить предприятие;
  • модернизировать производственную линию;
  • внедрить инновации;
  • пополнить оборотный актив.

Нередки такие случаи, когда программа кредитования малого бизнеса буквально спасает от банкротства.

Не поддавайтесь красивым фантикам

Кредитование малого бизнеса в России подается под соусом продвинутых программ, максимально выгодных для всех сторон – от непосредственно владельца бизнеса до всей страны и даже мира в целом. Но нужно быть внимательным: далеко не всегда внутренность такой упаковки столь же привлекательна, как и внешняя сторона.

Читайте также:  Образец решения единственного учредителя о создании ООО 2020

О чем идет речь? Банки в последние годы показывают удивительную активность в области выдачи кредитов предприятиям небольшого формата. Они проводят рекламные кампании и регулярно собирают крупные конференции, приглашая участников из разных регионов обмениваться опытом, а также обращаться за услугами по кредитам. Но что же получается на практике? Условия кредитования малого бизнеса столь суровы, что до реального получения денег чаще всего не доходит: предприниматели просто не в силах удовлетворить все требования кредитора, поэтому получают отказ.

Классические сложности для банка

Почему банковские структуры столь неохотно дают кредиты малому бизнесу? Основные причины:

  • непрозрачность предпринимательства;
  • невысокий уровень юридического, экономического образования предпринимателя;
  • отсутствие гарантий получения субсидий от государства;
  • вероятность, что деньги не вернут.

Риск последнего из года в год только растет. Это показывают исследования, проведённые экспертами за последние несколько лет.

Классические сложности для предпринимателей

Если изучить вопрос с точки зрения тех, кто начинает свое дело, то можно заметить, что набор основных проблемных вопросов отличается. Ключевые проблемы, волнующие нуждающихся в деньгах бизнесменов:

  • завышенные кредитные ставки;
  • отсутствие реальных льгот;
  • долгий срок изучения заявки;
  • жесткие условия, низкий уровень информированности клиента при оформлении займа;
  • недостаточная государственная поддержка;
  • кредитование малого бизнеса «с нуля» как таковое отсутствует.

Рыночные реалии

Можно заметить, что финансирование малого и среднего бизнеса готовы на себя взять банковские структуры, которые делятся на две крупные группы. Это региональные организации, нередко небольшого формата, но надежно работающие и имеющие вес в экономическом сообществе своего региона. Они действительно знают специфику местности, экономическую структуру, поэтому могут оценить, какие проекты принесут выгоду, а какие окажутся неоправданным риском.

Вторая группа финансовых компаний, обещающая кредиты малому бизнесу – это крупные банки, которые работают на территории всей страны и специализируются на взаимодействии именно с предприятиями.

Оба варианта отличаются исключительной бюрократизированностью системы, создающей большие проблемы для реального ведения дел. С другой стороны, есть определённые положительные аспекты. В частности, местные банковские структуры осуществляют развитие кредитования малого бизнеса через контакты с постоянными клиентами. Крупные организации обладают большими ресурсами, поэтому могут предложить льготы или более выгодные условия, если предпринимательство кажется им многообещающим.

Недостаток образования

Проведенные исследования показали: поддержка кредитования малого бизнеса стопорится на том шаге, когда выявляется, что предприниматель не имеет никакого специального образования ни в области финансов, ни в области юриспруденции.

Это препятствие нельзя недооценивать. Немногие банки готовы работать с людьми, только начинающими свой бизнес и не способными документально подтвердить, что они понимают, как ведутся дела в текущих рыночных условиях. Можно долго и красиво говорить о том, что вы точно знаете, «как это работает», но финансовой организации в первую очередь важно иметь подтверждение того, что это не пустые слова. Лучшим таким подтверждением становится бумага об образовании.

Взаимосвязь на глубоком уровне

Экономика – это такая сфера, в которой все происходящее очень тесно связано между собой. Так, Банк России поднимает ставку, следом за этим ставки поднимают и все частные банки, в то же время снижается приток денежных средств из внешних источников. Это в конечном счете бьет по предприятиям всех уровней. Безусловно, даже в таких условиях Сбербанк кредитование малого бизнеса презентует в качестве выгодного и доступного для всех, но при детальном анализе предложений этой крупнейшей компании, на которую ориентируются все остальные, становится ясно, что мелкий/средний бизнес вряд ли что-то получит.

В последние годы кредиты выдают все более ограниченно, растут до невыполнимости требования к обращающимся лицам. Это же касается активов. Кроме того, существенно растут ставки. Банки объясняют это повышенными рисками и тем, что все больше накапливается просроченной задолженности. Из ключевых аргументов приводят факт: малое предпринимательство находится в плохом состоянии. Банк России очень внимательно изучает частные организации на предмет качества их активов, и это также становится проблемой, из-за которой не реализуется программа кредитования малого бизнеса.

Не проверишь – не выгадаешь

Нельзя критиковать банковские структуры за то, что они не продвигают кредитование малого бизнеса без залога. Сейчас в экономике работает золотое правило «Отрезая однажды, предварительно отмерь семь раз».

Такое поведение финансовых организаций – это мера стабилизации кредитного портфеля, позволяющая сделать риски менее значительными. Кроме того, бумажная волокита, кроме множества негативных аспектов, имеет и один положительный, а именно снижение процентной ставки в случае согласования выдачи займа. Это обусловлено тем, что банк оценит клиента как надежного и будет готов предложить ему более удобную и выгодную программу.

Как получить кредит

Пожалуй, самая распространенная программа кредитования (ее же продвигает и фонд содействия кредитованию малого бизнеса) – это работа с залогом. Конечно, и сегодня можно найти такую структуру, которая согласится предоставить деньги без залога, но это происходит скорее реже, чем чаще – каждый год количество кредитов без залога уменьшается еще на треть.

Наиболее активно продвигают кредит без залогов те компании, которые уверены в своих активах. При этом они дают довольно высокие процентные ставки, а также вводят комиссию. Такие кредитные программы редко рассчитаны более чем на два года. А вот займы на долгий срок банк выдаст только в том случае, когда предприниматель может предложить серьёзный проект, подкрепив его своим имуществом. Сейчас аналитики предполагают, что банковские структуры смогут создать такой риск-портфель, который станет выгодным и для финансовой компании, и для клиента-предпринимателя. Это будет полезно как участникам сделки, так и экономике государства.

Предпринимательство сейчас и потом

Почему и чиновники, и экономисты, и финансисты так дружно говорят, что фонд содействия кредитованию малого бизнеса важен для страны в целом? Все очень просто: именно этот сегмент бизнеса позволяет стабилизировать социальную обстановку в государстве, экономическую, а также помогает вводить инновации и модернизировать сложившуюся систему в целом. Только благодаря малому предпринимательству возможны импортозамещение, диверсификация. Бизнес стал мощным методом решения социальных проблем, накопившихся в нашей стране.

Как говорят специалисты, проблемы кредитования малого бизнеса – это не сложности отдельно взятых личностей, желающих преуспеть в бизнес-мире, но важная задача, решать которую должны всеми средствами. Сейчас возможности предпринимательства используются неэффективно, и экономика развита довольно слабо. Это особенно ярко заметно при проведении сравнительного анализа России и развитых государств мира.

Как говорят специалисты, решение проблем, связанных с предприятиями небольшого формата, должно начаться с решения вопроса кредитования этого сектора бизнеса. Статистические исследования позволяют делать выводы, что сейчас потребность в денежных средствах в разрезе малого и среднего формата ведения дел удовлетворена не более чем на треть. До 30 % в принципе не имеют никакого доступа к кредитам, а порядка 44 % отмечают, что привлечение заемных средств для их компаний – слишком сложный труд.

Впрочем, если обратиться к истории, то можно узнать, что до кризиса 2009 года в России кредиты малым предприятиям предоставлялись в 15 раз реже, нежели в европейских государствах, в 20 раз реже, нежели в Японии, при этом запросы нуждающихся удовлетворялись лишь в 15 % случаев. То есть уже сейчас ситуация идет к лучшему, что, впрочем, не отменяет остроты проблемы кредитования малого бизнеса.

Инструменты решения проблемы

Как показала история, наибольший рост притока денег в предпринимательство со стороны банковских структур наблюдался в тот период, когда на денежный рынок начали массово выходить новые компании. Они запускали большое количество программ кредитования, прибегая ко всем возможным механизмам поддержки государством кредитов, выдаваемых для ведения бизнеса.

Но именно в тот период были заложены негативные тенденции, которые и по сей день влияют на финансовую обстановку в стране. Речь идет о «кредитных фабриках», которые не только быстро рассматривали заявки, но делали это безответственно, что снизило качество финансового продукта. Из-за этого ухудшилась структура в целом, что привело к нынешней ситуации, когда каждый уважающий себя банк и правда отмеряет семь раз, прежде чем начать резать – и все равно может передумать.

Как пытались решить проблемы кредитования малого бизнеса «кредитные фабрики»? Они предлагали всем желающим годовые программы на сумму в пределах трех миллионов рублей. Рассчитаны они были в первую очередь на торговый сектор. Как только начался новый кризис, вместе с которым упала покупательная способность обывателей, этот бизнес показал свою несостоятельность. В итоге банки стали обращать свои взоры преимущественно на менее рискованные области.

Итак, к чему мы пришли?

Бюрократия

Анализируя все вышесказанное, можно смело утверждать, что проблемы кредитования малого бизнеса начинаются именно с бюрократии. Чтобы организация получила заемные деньги, она должна доказать банку свою состоятельность. Даже если это относительно небольшая сумма, которую предприниматель желает занять на непродолжительное время, он все равно должен подготовить документы, которые заверят финансовую организацию в его надёжности. Придется также составить бизнес-план, в котором четко расписать, как будут потрачены средства, если банк одобрит кредит.

Необходимо принести свидетельство о регистрации и личные документы организатора предпринимательской деятельности, запросить налоговые справки и сформировать отчетность как минимум за полгода, а то и за год. Представители банка проанализируют полученные показатели, рассчитывая, какие перспективы у такого бизнеса. Они оценят рентабельность, разберут все буквально по кирпичикам, и лишь после этого вынесут окончательное решение.

  • непрозрачность бухгалтерских документов;
  • необходимость получения денег компаниями, которые только-только открылись;
  • работа по упрощенной налоговой схеме, не позволяющей проконтролировать обороты организации.

Бюрократия – это система страхования рисков. Малый и средний бизнес редко располагают положительной историей займов, особенно в нашей стране; финансовые организации просто не обладают достаточной базой вне бюрократии, позволяющей делать выводы о выгоде работы с конкретным заявителем.

Залоги и поручители

В случае когда предприниматель располагает залогом или за него готовы поручиться ответственные лица, проблема кредитования становится менее острой. Правда, это не касается целевого кредита, так как банк выдаст деньги бизнесмену как частному лицу, не отслеживая, на какие цели в будущем пойдут эти средства. Неприятные аспекты:

  • отсутствие собственного имущества, которое могло бы быть использовано в качестве залога;
  • возможность получения не более 70 % оценочной цены на залог;
  • оплата оценки заемщиком.

Что касается поручителей, то тут дела обстоят несколько сложнее. Банки-то готовы выдать деньги, если найдутся те, кто готов поручиться за ваш бизнес, только вот обнаружить таких лиц очень непросто.

Цена вопроса

Наконец, как следует из всего сказанного выше, проблема получения кредитов кроется еще и в их высокой стоимости. Конечно, если вы смогли удовлетворить все условия банка, тогда можно рассчитывать на относительно низкую ставку, но если деньги были получены в обход того или иного требования, то согласия от финансовой структуры можно добиться лишь в обмен на повышение процентной ставки.

Малый бизнес традиционно считается зоной риска, поэтому банки, передавая компаниям средства в долг, для себя создают стопроцентные резервы, учитывая при этом, как много денег было потрачено, чтобы проверить надёжность этого заемщика. Все эти расходы также заложены в стоимость кредита, который вам придется возвращать.

В последние годы довольно активно распространилась практика получения микрокредитов. Их выдают небольшие компании, которые не столь ответственно относятся к анализу потенциального заемщика и готовы предоставить только небольшую сумму. О сходной схеме уже написано выше. Сегодня так работать получится с компанией, которая уже имеет лицензию на кредитную деятельность. Если вам приглянулись условия того или иного предложения, сперва уточните, легальна ли фирма, чтобы в будущем избежать проблем. Такой заем выдадут на срок от двух до пяти лет и на небольшую сумму, но под высокий процент. Этот вариант хорош в качестве запасного. Повышенные проценты сопряжены с тем, что компания заранее предполагает, что деньги к ней на счет уже не вернутся.

Главная задача предпринимателя – найти такую программу, которая не «съест» всю его прибыль процентами. Нередко бывает так, что на начальной стадии фирме стоит попытаться выкрутиться своими силами, не прибегая к заемным деньгам – именно они в конечном счете и могут «потопить судно».

Что делать?

Итак, как поступить? Если деньги нужны срочно, но никаких отчетов и прочей документации по компании вам пока не видать и рассчитывать на нее не приходится, то попробуйте обратиться к организациям, выдающим деньги под варварские проценты, но с минимальными требованиями к кандидату.

Если вы располагаете ликвидным имуществом, тогда лучше работать с банком, готовым рассмотреть его в качестве залога. А вот если вы располагаете хорошей кредитной историей, а в дополнение к нему еще и юридическим образованием, тогда можно получить нецелевой кредит в крупном банке.

Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ

Рубрика: Экономика и управление

Статья просмотрена: 6893 раза

Читайте также:  Регистрация ООО в Оренбурге. Как открыть и оформить документы

Библиографическое описание:

Агаян Ш. А. Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ // Молодой ученый. — 2012. — №3. — С. 138-141. — URL https://moluch.ru/archive/38/4381/ (дата обращения: 21.02.2020).

В настоящее время более чем 90% малых предприятий не могут начать производство без заемных средств и кредитов. По данным Министерства экономического развития и торговли РФ, малый бизнес нуждается в 30 млрд. кредитов ежегодно, но получает только 10-15% от этой суммы. От общего объема всех выдаваемых кредитов только 6% выдается малому бизнесу. 1

По данным обследования российских банков, проводившегося Ассоциацией региональных банков России, оказалось, что только 33,9% из всех обратившихся за кредитом предпринимателей получили кредит. В основном, это микрокредиты. 44% всех предоставленных кредитов выданы на сумму от 3 до 60 тысяч рублей. Крупные кредиты, от 300 до 600 тысяч рублей составили всего 7,5%.

Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсу тствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (рис. 1).

На основании рисунка 1 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей – во-первых, это высокая налоговая нагрузка (47%) и ограниченность финансовых средств (46%), во-вторых это коррупция в органах власти (32%) и высокая арендная плата (31%), в-третьих это трудности с получением кредита (25%), в-четвертых низкая квалификация персонала (12%) и проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%) – из чего следует, что ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего также и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

Опрос, проведенный Ассоциацией региональных банков показал, что наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию является финансовое состояние малого предприятия (91,6% опрошенных банков).

На второе место 81,9% поставили «Хорошее обеспечение кредита», 75% банков отметили «Кредитную историю заемщика» (рис. 2). Эти данные говорят о том, что банки крайне редко выдают кредит в качестве стартового капитала для вновь созданных малых предприятий.

Рис. 1. Основные проблемы развития малого бизнеса. 2

Как правило, объектами кредитования являются те малые предприятия, которые уже зарекомендовали себя на рынке, умело ведут бизнес и имеют хорошую кредитную историю даже в отсутствии кредитных бюро.

Рис. 2. Факторы, наиболее существенные при выдаче кредита. 3

Почему же банки боятся кредитовать малые предприятия? Одной из главных причин такого положения на рынке кредитования малых предприятий является наличие крупных кредитных рисков. Указанное обстоятельство также подтверждается данными обследования Ассоциации региональных банков России. Среди причин, препятствующих увеличению объемов кредитования малого предпринимательства, именно высокие риски кредитования ставятся на первое место (58,3%). Далее идет отсутствие надежного заемщика (45,8%), недостаточная ресурсная база (22,2%), высокие операционные издержки (12,5%), отсутствие спроса на условиях банка (12,5%) (рис. 3).

Предпринимателям невыгодно показывать весь свой бизнес в официальной отчетности с целью оптимизации налогообложения. Очень многие малые предприятия в своем стремлении уйти от налогов скрывают реальные масштабы бизнеса, в балансах практически не отражают прибыль, занижают фонд заработной платы, не показывают имеющиеся активы.

Рис. 3. Ранжирование причин, препятствующих увеличению объемов кредитования малого предпринимательства. 4

Если банки работают с малым бизнесом, то предпочитают иметь дело со «своими» предприятиями, реальную кредитную историю которых они хорошо знают. Однако здесь также велика опасность отказаться в убытке из-за того, что во время не удается фиксировать появление финансовых проблем у своего постоянного клиента, значительная часть бизнеса которого (30-50%) все равно лежит в теневом секторе и банком не контролируется.

Очень часто заведомо платежеспособные, но «посторонние» заемщики не могут получить необходимый им для развития бизнеса банковский кредит и таким образом не допускаются банками в сферу легального бизнеса. Иногда сами предприниматели опасаются банкиров, поскольку работа с кредитными организациями ведет к обязательной легализации деятельности первых.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются банки при кредитовании малого предпринимательства – отсутствие высоколиквидных залогов в виде коммерческой недвижимости у малых предприятий. Банки вынуждены создавать резервы по кредитам, выдаваемым мелким клиентам, особенно в тех случаях, когда обеспечения по ним недостаточно, в размере 100% суммы выданного кредита. В этом случае кредит банка значительно дорожает. Многих предпринимателей, дела у которых идут относительно неплохо, отпугивает цена, которую им придется заплатить за пользование ссудой.

Очень часто малые предприятия стремятся получить кредит тогда, когда у них резко пошатнулось финансовое положение. А когда бизнес идет нормально, предприятие, наоборот, предпочитает ограничиваться собственными средствами, тем самым, сдерживая свой рост. Если рассматривать отраслевую структуру кредитного портфеля банков, то пока банки в первую очередь отдают предпочтение малым предприятиям торговли – 57,9%, на втором месте стоит промышленность – 10%, далее и дут услуги – 8,7%, жилищное строительство – 7%, строительство – 5%, и меньше всего банки готовы кредитовать науку – всего 1,5% (рис. 4).

Поскольку большая часть малых предприятий занята в сфере торговли, то со стороны банковского сектора она может получить кредиты в диапазоне $5-100 тыс. на срок 1-12 месяцев для пополнения оборотных средств, приобретения торгового, складского и прочего оборудования. На сегодняшний день 42,1% общего объема кредитов выдается на срок в среднем от 6 месяцев до 1 года.

Рис. 4. Структура кредитного портфеля банков, работающих с субъектами малого предпринимательства, в отраслевом разрезе, % 5

Потребности малого бизнеса в более мелком кредите покрывают, как правило, не кредитные организации и частные заемщики – ростовщики. Кроме того, на начальном этапе создания и начала деятельности малого предприятия в качестве источников финансирования используются личные сбережения и средства, полученные в качестве займов от ближайшего социального окружения (родственников, друзей, знакомых).

Все чаще мелкие предприниматели используют потребительские кредиты, получение которых все более упрощается, для финансирования развития собственного бизнеса.

По оценкам экспертов, обеспеченность малого бизнеса микрозаймами (до $5-10 тыс.), источниками которых являются не кредитные организации остается крайне низкой и не превышает 3-5% от суммарной потребности. 6 Объясняется это тем, что, во-первых, следует отметить до сих пор слабую информированность населения о деятельности не кредитных организаций (кредитных кооперативов и различных фондов поддержки). Во-вторых, в отличие от банковского сектора, в данной сфере имеют место более существенные недоработки в законодательной базе.

Таким образом, около 90% инвестиций осуществляется за счет внутренних средств самих учредителей малого предприятия или полученных им частных кредитов.

Кроме того, среди условий, нередко выдвигаемых банками, является участие предпринимателя собственными средствами в кредитуемой сделке (проекте). 50% опрошенных банков устанавливают минимальную долю финансового участия предпринимателя (в среднем 22% от объема сделки). 15% банков устанавливают долю участия заемщика на уровне 55-70% от объема сделки. Лишь 35% банков не устанавливают доли малого предприятия в финансировании сделки (проекта) и действительно могут рассматриваться в качестве кредиторов стартующего бизнеса.

В качестве еще одного аргумента к показателю «Доступность финансовых услуг» следует отнести понимание банками-участниками опроса важности для малого предпринимателя оперативного решения вопроса о предоставлении кредита. Так средний срок рассмотрения кредитной заявки в опрошенных банках составляет меньше 6 дней при минимальном сроке 1-3 дня (в 31,9% банков) и максимальном до двух месяцев в случае оформления залога недвижимости (в 48,6%). Очевидно, что желание закрепиться на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства диктует необходимость применения наиболее эффективных методов и моделей определения кредитоспособности заемщика.

Таким образом, можно выделить целый ряд факторов, сдерживающих развитие кредитования малого предпринимательства в российской экономике. При этом препятствия возникают как у субъектов малого предпринимательства, так и у самих банков.

Однако, несмотря на указанные проблемы, российские банки, прежде всего, региональные начинают активно осваивать эту нишу, понимая перспективность кредитования малого бизнеса для укрепления своих конкурентных позиций.

Следует отметить, что кредиты для малого бизнеса могут стать не только инструментом поддержки предпринимательства, но и мощным оружием для борьбы с бедностью и для продвижения социально значимых проектов. В настоящее время кредитование малого бизнеса – одно из наиболее прибыльных вложений средств, поскольку малый бизнес сегодня самый быстрорастущий сегмент экономики.

Малый бизнес более рентабелен, чем крупный. По данным Росстата, 68,6% малых компаний были прибыльны, а из крупных предприятий положительные показатели только у 61,9%. Особенный прогресс аналитики отметили в южных регионах страны и в Поволжье.

Подводя итог всему вышеизложенному, можно сделать вывод о том, что банковский сектор становится все более ориентированным на сектор малого предпринимательства. Банки становятся более заинтересованными в наращивании объемов кредитования предприятий малого бизнеса. Это происходит по нескольким причинам:


доходность от вложений в проекты малого бизнеса, от операций кредитования малых предприятий превышает аналогичный показатель в секторе крупного бизнеса;

малый бизнес при хорошей организации и своевременном кредите через несколько лет становится средним бизнесом, при этом у него уже есть кредитная история и определенная финансовая грамотность;

диверсификация рисков (лучше 10 млн. рублей разместить в 5 предприятиях, чем в одном);

крупные предприятия и реализуемые ими программы и проекты в большинстве своем уже распределены по банковской системе. Работа же в секторе малого бизнеса является свободной нишей и должна стать основой для деятельности малых и средних банков.

малый бизнес является наиболее мобильным сектором экономики, быстрее всех приспосабливающимся к условиям рынка.

Литература:


    Инвестировать в малый бизнес выгодно.- [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://businesspress.ru

Условия и факторы развития малого предпринимательства в регионах РФ// ОПОРА РОССИИ. – Ресурсный центр малого предпринимательства. – [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.rcsme.ru

Мурычев А. Банки и малый бизнес.- [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rcsme.ru

Кредитование малого бизнеса в России и Германии. – М.: 2005., С.38.

1 Инвестировать в малый бизнес выгодно.- [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://businesspress.ru

2 Условия и факторы развития малого предпринимательства в регионах РФ// ОПОРА РОССИИ. – Ресурсный центр малого предпринимательства. – [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.rcsme.ru

3 Мурычев А. Банки и малый бизнес.- [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rcsme.ru

4 Мурычев А. Банки и малый бизнес.- [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rcsme.ru .

5 Мурычев А. Банки и малый бизнес.- [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rcsme.ru

6 Кредитование малого бизнеса в России и Германии. – М.: 2005., С.38.

Похожие статьи

Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса

В статье анализируется состояние рынка банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, рассматриваются условия предоставления кредитов для развития бизнеса банками Калининградской области.

Роль банковского сектора в развитии малого и среднего.

малый бизнес, банковский сектор, Китай, банк, малое предпринимательство, кредит, Россия, выдача кредитов, инновационный сектор, Китайская народная республика.

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Малый бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться. Сектор малого предпринимательства способен создавать.

Кредитный риск как основная угроза для развития рынка.

Коммерческий банк, кредитующий предприятия МСБ, может в будущем лишиться стоимости кредитной части банковского портфеля активов в связи с невозвратом, неполным или несвоевременным возвратом кредитов и процентов по ним.

Кредитование малого и среднего бизнеса в условиях кризиса

В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10–25 %. Уклонение кредитовать малый бизнес большая часть банков объясняют высокими рисками.

Современное состояние и проблемы развития кредитования.

Малый бизнес в России сейчас слаб, он страдает от нехватки средств. В 2014 году образовалась кредитная просроченная задолженность в этом секторе экономики (Чем платить за кредит, если нет денег?).

Современные тенденции банковского кредитования малых.

банковский сектор, банк, среднее, просроченная задолженность, объем, малый бизнес, бизнес, Российская Федерация, банковское кредитование малого, Центральный Банк.

МСБ-кредитование: проблемы традиционного сектора.

банк, кредитный портфель, RAEX, просроченная задолженность, среднее, объем, бизнес, малый бизнес, Россия, кредит.

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

Ключевые слова: малый и средний бизнес, малое предпринимательство, кредитование малого бизнеса.

Развитие сектора малого и среднего бизнеса (МСБ) является одним из ключевых факторов роста экономики России

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

В статье рассматривается проблема кредитования малых предприятий в Российской Федерации. Анализируются причины, препятствующие расширению работы кредитных организаций с малым бизнесом, анализируются меры государственной поддержки. Нехватка финансов – одна из наиболее значимых финансовых проблем малого бизнеса.

Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (29%) и средства друзей и знакомых (25%). Банковские займы доступны только 12% малых предприятий. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает. При этом кредитование малого бизнеса представляет значительный интерес для банков в силу высокой доходности этих операций и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (1-2 года). Да и зависимость малых предприятий от заемных средств, в том числе банковских кредитов, значительно выше, чем у крупных хозяйствующих субъектов.

Читайте также:  Выписка из ЕГРИП через официальный сайт налоговой. Как бесплатно получить по ИНН онлайн

Существует ряд причин, препятствующих расширению работы кредитных организаций с малым бизнесом. С точки зрения кредитных организаций к ним относятся:

1.Высокая степень риска. Во-первых, банкам трудно объективно оценить степень стабильности потенциального заемщика. Во-вторых, зачастую деятельность малого бизнеса не является прозрачной, а значит, банку не всегда предоставляется достоверная информация о доходах и расходах предприятия, о положении дел в бизнесе.

Особое место здесь занимает и формирующийся бизнес. У формирующегося бизнеса нет ни кредитной истории, ни залога, да и непонятно, сможет ли он развиться так, чтобы выплатить кредит.

Но при этом невозврат или просрочка кредита малых предприятий составляет всего 1-2%. Проблему залогового обеспечения ставят на одно из первых мест все банки, работающие в сфере кредитования малого бизнеса. Кроме того, предприятия малого бизнеса может поддержать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса.

Размер поручительства Фонда – не более 50% от суммы обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов на нее по кредитному договору и в любом случае – не более 30 млн. рублей. Размер вознаграждения Фонда за предоставленное поручительство – 1,75% годовых от суммы поручительства. Но решение вопроса о предоставлении кредита и достаточности обеспечения остается на усмотрение банка.

Банкам господдержка малого бизнеса дает возможность увеличить упавшие за последнее время объемы кредитования малого бизнеса.

2. Высокий уровень банковских издержек. При работе с малым бизнесом затраты значительно выше, чем при работе с крупными клиентами. Например, средний кредит крупного предприятия составляет 20 млн. долларов, а малого – 10-20 тыс. долларов.

Выходом из такой ситуации может стать переход банков на поточные технологии кредитования, которые используют скоринговые модели оценки заемщика. Скоринг заключается в анкетировании потенциального заемщика и присвоении ему баллов по результатам этой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков. По результатам набранных балов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

С точки зрения самих малых предприятий основными проблемами, связанными с кредитованием, являются:

1. Высокая стоимость кредитов. Это связано с тем, что, кредитуя малый бизнес, банк несет более высокие риски, что отражается и в более высокой стоимости кредита. Основные составляющие, которые влияют на ее размер – это стоимость привлеченных ресурсов для кредитора, плата за риск (бизнес-риск заемщика, валютные риски, рыночные риски) и маржа банка.

Аукционы по размещению беззалоговых кредитов ЦБ РФ проводятся регулярно, только вот минимальная ставка для подачи заявки на аукцион – 15% годовых. Реальная же ставка привлечения средств для коммерческих банков получается в районе 19-20%.

Как снизить стоимость кредита для малого бизнеса: улучшение качества заемщика – например, наличие ликвидного залога или положительной кредитной истории; длительные связи с заемщиком (положительный опыт обслуживания клиента); наличие денежных остатков на расчетных счетах; совершенствование технологии выдачи, стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов и др.

2. Жесткие условия для предоставления кредитов. Наиболее важным условием получения кредита для любого банка будет являться регистрация предприятия и осуществление его деятельности не менее 6 месяцев. Но уже сейчас банки пересматривают требования сроков деятельности в большую сторону. То есть кредит на открытие бизнеса взять практически нереально. И это объясняется высокой рисковостью и ненадежностью формирующегося бизнеса.

Следующим требованием, которое предъявляется к заемщику практически всегда – наличие ликвидного залога. Исключение составляют беззалоговые кредиты. Конечно, предприятия малого бизнеса может поддержать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Но для этого предприятие должно соответствовать ряду условий, таких как быть зарегистрированным в Реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществлять деятельность не менее 6 месяцев, отсутствие просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней, также существуют ограничения по виду деятельности. Кроме того, предприниматели указывают следующие проблемы: большие сроки рассмотрения заявок, невозможность получить кредит на создание бизнеса “с нуля”, недостаточная государственная поддержка малого бизнеса.

Основной вывод – сложность получения кредита малым предприятием обусловлено рядом проблем как со стороны банков, так и со стороны заемщика.

Cовременные проблемы кредитования малого бизнеса

ГЕРЕЕВ Руслан Залимханович
магистрант направления «Управление бизнесом» Института экономики и менеджмента Томского государственного университета

В настоящее время малые предприятия сталкиваются с целым рядом сложностей и препятствий при получении банковских кредитов. В статье проводится оценка современного состояния рынка кредитования малого бизнеса. Рассматриваются основные проблемы кредитования малого и бизнеса, а также проблемы, препятствующие развитию малого предпринимательства в России

Ключевые слова: экономика, бизнес, банки, малое предпринимательство, особенности и проблемы банковского кредитования.

GEREEV Ruslan Zalimkhanovich

magister student of the direction «Business Management» of the Institute of Economics and Management of the Tomsk State University

MODERN PROBLEMS OF SMALL BUSINESS LENDING

Сurrently, small businesses face a number of difficulties and obstacles in obtaining Bank loans. The article assesses the current state of the small business lending market. The main problems of lending to small and business, as well as problems hindering the development of small business in Russia are considered.

Keywords: economy, business, banks, small business, features and problems of Bank crediting.

Государство позиционирует малый и средний биз­нес как ведущую часть экономики. Однако на сегодняшний день, доля малого и среднего бизнеса в ВВП РФ составляет 20 %, тогда как во многих зарубежных странах данный по­казатель составляет более 50 %. Ввиду того, что доля мало­го и среднего бизнеса в ВВП России слишком мала, данный сектор экономики не в полной мере может выполнять свои социально значимые функции и влиять на уровень развития национальной экономики. В современных экономических ус­ловиях перед субъектами малого и среднего бизнеса выходит на первый план проблема недоступности финансирования. Согласно опросу KPMG, проблема ограниченного доступа к финансовым ресурсам стоит наиболее является лидирую­щей проблемой среди проблем малого и среднего бизнеса в России. Более 50 % респондентов поставили данную про­блему на первое место. Всего было опрошено 10 151 пред­ставителей малого и среднего бизнеса. Предприятия данного сегмента бизнеса сталкиваются с высокой стоимостью фи­нансовых ресурсов, жесткими требованиями к заемщикам и недостатком инвестиционных средств [2]. В таблице 1 пред­ставлены проблемы, с которыми сталкиваются заёмщики- субъекты малого и среднего бизнеса и кредиторы.

Во многих развитых странах доля малого предпринима­тельства в ВВП находится в интервале 60 % до 80 %, тогда как в России этот показатель равен 21 %.

Как видно из рисунка 1, Россия по всем показателям су­щественно отстает от развитых стран.

К сожалению, в настоящее время малый и средний биз­нес имеет проблемы с кредитованием. Несмотря на то, что в последнее время объемы кредитования малого бизнеса стали довольно существенными, потребность отечественных пред­приятий в заемных средствах удовлетворяется лишь на 15-18 %. В большей степени это связано с прошедшим финансо­вым кризисом, который оказал негативное влияние на фи­нансово-кредитную систему России, а также с рядом других причин. Например, таких как рискованность кредитования. По мнению банков, основными факторами риска выдачи кредитов для малого и среднего бизнеса являются:

  • отсутствие гарантированной государственной под­держки МСБ;
  • непрозрачность ведения бизнеса данного сегмента предпринимательской деятельности;
  • риски не возврата кредита, которые по оценкам экс­пертов стали ежегодно увеличиваться в России.

К основным факторам риска выдачи кредитов для мало­го бизнеса, с точки зрения субъектов предпринимательской деятельности, относятся:

  • высокие ставки по кредитам, почти полное отсутствие льготного кредитования и «кредитных каникул» для начина­ющих предпринимателей;
  • длительные сроки рассмотрения заявки па получение кредита.

Таким образом, можно говорить, о том, что при выда­че кредита предпринимателю банк должен быть уверен в успешности бизнеса заёмщика, а именно в том, что он при­носит постоянный доход, достаточный для погашения кре­дита.

Таблица 1. Проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства РФ

С точки зрения кредиторов

С точки зрения заемщиков

высокие требования к заёмщику

отсутствие обеспечения, качественного залога;

нежелание банков работать с субъектами малого и среднего бизнеса (ввиду отсутствия кредитной истории, несовершенства бизнес-планов)

длительный процесс рассмотрения заявки на кредитование;

высокие операционные расходы при рассмотрении заявок от субъектов малого и среднего бизнеса

преобладание краткосрочного кредитования;

проценты по кредитам в 2-3 раза выше, чем за рубежом;

большой объем документов, запрашиваемых банками

На основе данных рисунка 2 можно отметить причины слабого развития малого бизнеса в России по мнению пред­принимателей:

Из рисунка 3 видно, что финансовое состояние малого предприятия – особо значимый фактор при выдаче бан­ком кредита (91,6 %). Вторую позицию занимает 81, 9 % «Обеспеченность кредита», на третьем месте «Кредитная история» 75 %.

Среди проблем, которые являются преградой для уве­личения объемов кредитования МСБ, зачастую высокие ри­ски кредитования выдвигаются на первую позицию (58,3 %). На втором месте – отсутствие кредитоспособного заемщика (45,8 %), ограниченная база ресурсов (22,2 %), высокий уро­вень операционных расходов (12,5 %), отсутствие спроса на условиях банка (12,5 %) (Рисунок 4) [4] .

Таким образом, несмотря на существующие проблемы, связанные с кредитованием МСБ, этот сектор продолжает быть перспективным для российских банков.

Кредитование МСБ – собой сложный и комплексный процесс взаимодействия банков и представителей малого бизнеса.

Развитию российского предпринимательства препят­ствуют такие факторы, как инфляция, несовершенство нор­мативно – правовой базы и механизма поддержки, низкий уровень производства, высокий уровень процентный ставок и недостаточный уровень знаний предпринимателей, но компенсировать негативное воздействие данных факторов возможно с помощью дополнительного финансирования. Обеспечение потребности малых фирм в кредите является предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.

Согласно аналитически данным Банка России за 2015 год малым и средним предприятия было выдано в качестве за­емных средств 5,5 трлн, руб., данный показатель сократился по сравнению с 2014 годом на 28 % . За последнее пятилетие это наихудший результат: последний раз меньший объем кредитов банки выдали МСБ только в 2010 году – 4,7 трлн ру­блей. Причиной этому можно назвать реакцию участников рынка на нестабильность макроэкономики, резкий обвал на-

Финансовое состояние Надежное обеспечение Кредитная история Наличие расч.счета в банке Прозрачная финансовая отчетность Долговременные связи Репутация предпринимателя Гарантии третьих лиц

циональной валюты и повышение ключевой ставки, произо­шедшее в конце 2014 года.

Необходимо также отметить угасание интереса самих банков к кредитованию малых и средних форм хозяйствова­ния, что связано с высоким уровнем риска в этом сегменте, который должна брать на себя кредитная организация. В условиях снижения товарооборота, покупательной способ­ности населения, падения выручки предприятий банкам становится тяжелее стандартизировать подход к оценке за­емщиков и все чаще приходится принимать решения на индивидуальной основе, что для крупных банков означает существенный рост расходов. Поэтому в крупных банках происходит значительное замедление выдачи кредитов ма­лому и среднему бизнесу.

Основной проблемой, препятствующей получению кре­дита представителями малого и среднего бизнеса, является отсутствие или низкое качество залога. Для решения данного вопроса необходимо рассматривать возможность развития национальной гарантийной системы, причем важным ста­новится работа по унификации и стандартизации деятель­ности гарантийных организаций для повышения привлека­тельности гарантийных механизмов. Позитивно отразится на динамике финансовых показателей малого и среднего бизне­са расширение рынков сбыта посредством доступа малых и средних предприятий к государственному заказу, а также использования субъектов МСБ в качестве поставщиков или подрядчиков для различных крупных российских и зарубеж­ных компаний [5] .

В рамках государственной поддержки кредитования ма­лого и среднего бизнеса необходимо дальнейшее снижение стоимости ресурсов, смягчение предъявляемых к предпри­ятиям требований, предоставление льготных условий при кредитовании инновационных проектов, а также предостав­ление кредитов лизинговым компаниям и микрофинансо­вым организациям.

На наш взгляд, никогда нельзя будет дать абсолютной уверенности в том, что субъект МСБ будет иметь постоянный доход необходимый для погашения кредиторской задолжен­ности. Однако всё-таки необходимо выводить ситуацию с кредитованием данных хозяйствующих субъектов на более высокий уровень. И для организации благоприятной среды было бы целесообразно применить следующие меры по фи­нансированию российского МСБ:

  1. Сформулировать приоритеты кредитной политики, актуальные для МСБ России, а также долгосрочную страте­гию развития операций на кредитном рынке в форме едино­го меморандума.
  2. Сформировать нормативно-методическую основу для кредитования МСБ, включающую стандарты, методики и по­ложения о кредитовании.
  3. Внедрить эффективную универсальную систему вну­трибанковского мониторинга финансового положения, на­дежности и использования полученных займов хозяйствую­щими субъектами, относящимися к сфере МСБ.
  4. Разработать универсальные меры банковского кон­троля, позволяющие в превентивном порядке избегать си­туаций, связанных с непогашением кредитных обязательств.
  5. Сформировать комплекс универсальных мер для ми­нимизации рисков, связанных с невозвратом кредитных ре­сурсов.
  6. Обеспечить совершенствование механизмов страхова­ния рисков.
  7. Разработать механизмы кредитования, оценки и ми­нимизации рисков для стартового бизнеса (проектов «start u p» ) .
  8. Активизировать предоставление целевых льготных за­ймов (особенно в секторе предприятий МСБ, имеющих про­изводственную, инновационную и экспортно-ориентирован­ную направленность).
  9. Инициировать принятие нормативных актов о секью­ритизации займов предприятиям МСБ.
  10. Модернизировать механизмы рефинансирования для банковских организаций, осуществляющих кредитова­ние компаний сектора МСБ.
  11. Обеспечить развитие механизмов предоставле­ния гарантий в процессе кредитования организаций, относящихся к сектору МСБ при помощи таких специ-

Ссылка на основную публикацию