Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

Почему не надо кредитовать малый бизнес

Неожиданная откровенность главы ВТБ Андрея Костина, заявившего, что кредитовать малый и средний бизнес сейчас «бессмысленно», возмутила многих предпринимателей и потребителей. Но проблема в том, что госбанкир прав.

В начале недели информационный эфир обильно засорили новости с очередного инвестфорума, где отметились многие российские начальники — как госчиновники, так и госбизнесмены. Толку от этих новостей никакого: то, что публично говорят эти люди, примерно на 146% обман, даже если их отдельные слова случайно и соответствует действительности (стоящие часы тоже два раза в день показывают точное время). Но, следя за информационной картиной, хочешь не хочешь, какие-то заявления замечаешь.

Вот и на этот раз глаз зацепился за сильное заявление главы банка ВТБ Андрея Костина о том, что «бессмысленно» кредитовать малый и средний бизнес, если на него нет спроса: от этого, мол, одни убытки. Подивился смелости госбанкира и внимательнее присмотрелся к аргументам, что привело к неожиданному выводу: этот как раз тот самый случай сломанных часов, показывающих точное время, — Костин оказался прав.

Давайте бесстрастно рассмотрим, что именно сказал крупный финансист. Он не просто бросил неожиданную для многих фразу «в воздух», но довольно подробно пояснил, что имеет в виду: в стране наблюдаются серьезные проблемы со сбытом продукции. «Если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране, нет поля деятельности для них, то какой смысл их кредитовать. Если продукцию малого и среднего бизнеса некуда будет сбывать, то кредитование этого сектора может привести только к банкротству».

Что не так-то? Конечное потребление домохозяйств (проще говоря, текущие расходы людей) действительно стагнирует и даже снижается. В 2014 году его рост составил 1,9% (с учетом декабрьского ажиотажа), в 2015-м ожидается падение где-то на 5%, а то и больше. Люди зарабатывают все меньше (по крайней мере, в реальном выражении), кто-то старается откладывать деньги, выводя их из потребления. В следующем году тоже вряд ли можно рассчитывать на заметный рост: пенсии в реальных деньгах снизятся, зарплатам работающих людей тоже повышаться особо не с чего. Некоторый рост доходов будет разве что у чиновников, но вряд ли они из-за этого станут чаще ходить в парикмахерские или откажутся от супермаркетов в пользу магазина на углу.

В этих условиях направо и налево давать деньги в долг на открытие и расширение малого бизнеса просто вредно. Свежие кредиты не только не спасут экономику, но и станут для нее настоящим ядом. Если в условиях ограниченного и снижающегося спроса на месте одного маникюрного салона появится два, разорятся, скорее всего, оба. Соответственно, кредит никто вернуть не сможет, пострадает банк, пострадают уволенные сотрудники, пострадает разорившийся предприниматель. Если на фоне смещения спроса в нижний ценовой сегмент кто-то попытается выйти на рынок мебели ручной работы, его вряд ли ждет успех, а банк, прокредитовавший смелого предпринимателя, потеряет деньги.

Если брать средний бизнес, там все еще хуже: к стагнации спроса добавляется неопределенность экономической политики, курса рубля, налогов, административного регулирования и прочих факторов. «Средний» бизнесмен, в отличие от малого и микро-, должен составлять среднесрочный бизнес-план, хотя бы примерно понимая, что ждет его «свечной заводик» через пять или десять лет. Какова вероятность, что он посчитает все правильно и не разорится из-за неожиданных изменений и потрясений? Какой процент по кредиту должен закладывать банк, чтобы компенсировать этот риск?

Конечно, отдельные успешные предприниматели в отдельных отраслях работают хорошо и готовы расширяться, а потому хотят и могут получать кредиты. Ну так банк и не собирается сворачивать до нуля кредитование малого бизнеса. Речь идет о нежелании «заливать экономику дешевыми деньгами», а не о полном закрытии МСБ-подразделения.

В общем, если посмотреть здраво и трезво, позиция главы ВТБ хотя и «антинародная» (все хотят денег, побольше и желательно бесплатно), но совершенно разумная и рыночная. Риски слишком велики для нынешних ставок по кредитам, а более высокие ставки предлагать нельзя — и клиенты не возьмут, и политики не поймут.

С другой стороны, кто-то скажет, что «рыночный подход» и по сути государственный банк ВТБ мало совместимы. Мол, о прибыли должны думать частные банки, а дело ВТБ и Сбербанка — выполнять государственную волю. Например, проводить заведомо убыточное кредитование малого бизнеса с целью его «развития». Более того, государство так или иначе уже тратит какие-то деньги на поддержку предпринимателей. К счастью, это небольшие деньги. И, к еще большему счастью, до реальных предпринимателей они в основном не доходят, будучи «распиленными» на ранних этапах.

Почему «к счастью»? Господдержка нужна только одной группе предпринимателей: тем, кто не в состоянии выжить в рыночной среде (какой бы она ни была), кто работает неэффективно, чьи товары и услуги не находят достаточного спроса у населения или других бизнесов. При этом надо понимать, что никаких «государственных» денег в природе не существует: все средства, что распределяет государство, оно отнимает у тех, кто эти деньги заработал. Поддерживаемые государством неэффективные предприниматели конкурируют с «дикими», то есть эффективными, отнимая у них часть спроса. В нынешних кризисных условиях «заливание деньгами» неэффективного бизнеса не просто создаст искаженную картину на рынке. Оно убьет часть тех, кто работает хорошо и кому кредиты не нужны (или тех, кто берет их в нормальных банках на рыночных условиях). Поэтому бездумное кредитование бизнеса «для галочки» на фоне ограниченного спроса вредно вдвойне.

В идеале хотелось бы, чтобы государство вообще оставило в покое малый и средний бизнес, не навязывало ему ни «программ развития» и «льготных кредитов», ни слишком сильного контроля. Честный и эффективный бизнес выживет и без излишнего внимания чиновников. А после начала роста экономики (рано или поздно так или иначе это случится) получит свои честные рыночные кредиты, заработает с их помощью деньги и отдаст проценты довольным банкирам. Пока же г-н Костин прав: ничего, кроме убытков и неприятностей, для всех участников процесса активное кредитование малого бизнеса не принесет.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Какому бизнесу и почему банк откажет в кредите

Олег Юшков, эксперт Ак Барс Банка, курирующий направление продаж малому бизнесу, делится инсайдом – какие критерии имеют значение при принятии банком решения – одобрить или отказать клиенту в кредитовании.

Предприниматели нуждаются в финансовом партнёре в классическом понимании. Это означает финансовое плечо – то есть занять деньги не у родственников, знакомых, партнеров по бизнесу, а в специализированном кредитном учреждении. Здесь правила взаимоотношений четко определены, и при честном выполнении всех условий, в плюсе останутся все стороны.

Две типичные ситуации заемщика

– Когда денег у клиента нет, и у него возникла проблема – нужно покрыть, например, кассовый разрыв

– Когда клиент стремится к развитию – нужны инвестиции для расширения существующего направления или создания нового

Два пути решения

– Подождать некоторое время и скопить необходимое количество денег

– Обратиться за кредитом в банк

Каждый предприниматель, стоящий перед необходимостью привлечения в бизнес дополнительных средств, должен решить для себя – выгодно ли ему пользоваться финансовым рычагом. Посчитать, какую прибыль он получит в месяц, достаточна ли она для покрытия кредита, остается ли разница между доходами и расходами (в том числе, на содержание кредита).

Если предприниматель придет в банк и скажет «У меня проблемы, дай мне денег», то, скорее всего, последует отказ. Можно вспомнить классика Марка Твена, который всегда говорил про банкиров «Это те люди, которые дают тебе зонтик в солнечный день и забирают его, когда идет дождь». Конечно, это не всегда так. И если денежные потоки клиента прозрачны, а кассовый разрыв адекватен ситуации, банк может предложить овердрафт или возобновляемую кредитную линию.

Что касается кредита на развитие бизнеса, то здесь все несколько сложнее. Банк не просто рассматривает конкретную ситуацию, а делает классический кредитный анализ, применяя инструменты определения финансового состояния – изучая баланс, делая отчет прибылей и убытков, cash-flow. Важен такой параметр, как соотношение суммы кредита к размеру капитала, которым обладает клиент. Если у предпринимателя есть бизнес стоимостью в 5 миллионов рублей, ни один банк не даст ему 100 миллионов рублей. Бизнес должен принадлежать заемщику, и теоретически размер кредита должен быть меньше доли предпринимателя в этом бизнесе, а не превышать ее.

Например, если бизнес предпринимателя оценивается в 1 миллион рублей, с большой долей вероятности банк даст ему 700 тысяч на развитие. То есть итоговая сумма составит 1 миллион 700 тысяч рублей, а бизнес будет по-прежнему принадлежать клиенту.

Этот сегмент бизнеса в основном вырастает из самозанятых людей, которые начинают понимать, что их бизнес растет и необходимо легализовать свое дело, так как это облегчит взаимоотношения с налоговыми органами и инвесторами, в том числе с банками. Самозанятый регистрирует ИП или ООО. Фирма, как правило, принадлежит одному домохозяйству, у которого бюджет семьи и бизнеса не разделен. Небольшие фирмы зачастую занимаются оказанием услуг (стрижка, салоны красоты, автомастерские, интернет-ритейлинг) или мелким ритейлом (небольшие островки в торговых центрах, магазины формата «У дома»). При этом около 80% составляют торговые предприятия. Самая распространенная потребность среди представителей этого бизнес-сегмента – пополнение оборотных средств. У микробизнеса часто складывается ситуация, когда владелец дела вытаскивает деньги из оборота для личных или семейных нужд, при этом образуется кассовый разрыв

Кредитование малого бизнеса

Компании в малом бизнесе имеют больший оборот по сравнению с микропредприятиями, обрастая основными средствами.

К тем видам бизнеса, которые представлены среди микропредприятий, добавляется оптовая торговля. В России торговлей занимается большинство малых предприятий. Причиной этому являются исторические предпосылки развития экономики страны. В банке среди предприятий малого бизнеса наиболее востребовано финансирование в виде возобновляемых кредитных линий, что очень удобно для торговых предприятий. До 3 млн руб. кредитные линии оформляются без обеспечения, суммы свыше – под залог ликвидного имущества заемщика или третьего лица. Кредитная линия оформляется на срок до трех лет.

Кредитование среднего бизнеса

Средний бизнес – это зачастую компании-сателлиты крупных промышленных предприятий, которые занимаются, к примеру, дистрибуцией, упаковкой, дальнейшей переработкой, транспортировкой. Среди этих компаний появляются те, которые занимаются внешнеэкономической деятельностью. У таких предприятий растет и доля потребностей в финансовых продуктах. В банке среди предприятий среднего бизнеса наиболее востребованы инвестиционные кредиты для покупки технологического оборудования, транспорта, недвижимости. Такие кредиты оформляются на срок до 10 лет. При этом зачастую, в качестве обеспечения в залог оформляется имущество, приобретаемое за счет кредитных ресурсов.

Какие факторы влияют на одобрение / отказ в кредите

Такой фактор, как платежеспособность клиента имеет 90% значимости при принятии решения о кредитовании. Банк определяет финансовое состояние бизнеса с помощью различных инструментов.

Также значимым для банка является такой фактор, как цель кредитования. Если клиент занимается каким-то делом и вкладывается в это же дело, это типичная и понятная ситуация, в которой банк охотно выдаст кредит. Если клиент идет кардинально на другой рынок, здесь надо думать. Если клиент в этом же рынке начинает заниматься другим направлением, здесь тоже надо думать. Если клиент берет деньги, чтобы заниматься на другом рынке и другим направлением, скорее всего это «стоп-фактор» для банка. Потому что клиент, не имея опыта ни по рынку, ни по продукту, может просто потерять инвестиции.

Кроме финансового состояния, которое в любой момент может пошатнуться, банк требует обеспечение кредита. Залог должен быть достаточно высоколиквидным, например, недвижимость или автотранспорт. Но есть специальные виды кредитования без залога – это кредиты небольших размеров или овердрафты.

Другие факторы, которые оценивает банк, – положение на рынке, деловая репутация, возможность контролировать решения в компании, структура поставщиков и покупателей.

Почему в России такие высокие ставки по кредитам?

Ставка по кредиту формируется за счет ряда факторов. Главный из них –уровень инфляции. Когда банк покупает капитал у Центробанка, оборачивает его, он должен понимать, что его активы должны быть выше реального уровня инфляции. Дальше добавляется стоимость привлечения средств, как минимум 1%. Сейчас цифра снова начала расти. Помимо этого существуют еще затраты на размещение кредитования, это та же инфраструктура – кредитный отдел, сеть офисов. Помимо этого есть еще риск, связанный с кредитованием. Таким образом, ставка, по которой банки могут сводить концы с концами в зоне МСБ – 11,5%. И это, если у банка правильная инфраструктура, грамотный риск-профиль.

Читайте также:  Налог на профессиональный доход

«Зеленые зоны» для банков

Есть сферы бизнеса, которые традиционно находятся в так называемой «зеленой зоне» для банков. Например, грузоперевозчики. У них, как правило, имеется обеспечение – само автотранспортное средство, много заказов, потому что страна большая. При этом банк скорее выдаст кредит, если у предпринимателя есть в наличии более одной машины.

Также к «зеленым зонам» для банков в микро- и малом бизнесе можно отнести стоматологию, нотариат, сдачу недвижимости в аренду и торговлю.

В каких случаях мы отказали клиентам?

· Предприниматель (единственный учредитель салона красоты) планировал открыть новое направление деятельности – ресторан. Специалисты банка провели экспертизу и пришли к выводу, что объем инвестиций был оценен неверно – занижен в два раза. После проведенной корректировки бизнес-плана стало понятно, что планируемый доход не позволит вернуть вложенные в ресторан средства.

· Индивидуальный предприниматель запросил финансирование в целях открытия производства мебели. Представленный бизнес-план не включал достаточного обоснования по возможным каналам и объемам реализации продукции, договорная база отсутствовала. Банк воздержался от финансирования такого проекта.

Итог: кому банк откажет в кредите

То есть банк, скорее всего, откажет в кредите, если:

– денежные потоки клиента непрозрачны, кассовый разрыв неоправданно высок;

– сумма кредита превышает размер капитала предприятия;

– отсутствует достаточный источник дохода, позволяющий своевременно расплачиваться по кредиту;

– имеется высокая доля закредитованности, ставящая кредитоспособность бизнеса в зону риска;

– произошла резкая смена направления деятельности (бизнесмен берет кредит на непрофильные цели);

– отсутствует обеспечение кредита (есть исключения);

– у предпринимателя плохая деловая репутация;

– у предпринимателя отсутствует возможность контролировать решения в компании.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса

В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

  • к ненормированному рабочему времени;
  • к серьезным стрессовым ситуациям;
  • к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Плюсы и минусы взятия кредита

Сначала проанализируем плюсы кредитования.

Плюсы

1. Легко оформить.

Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.

Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.

2. Удобно подавать заявку на кредитование.

Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.

3. Длительный срок кредитования.

Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.

4. Пониженный %.

Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Минусы

Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.

1. Имущество для залога.

Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.

2. Ставка по кредиту.

Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.

3. Серьезные требования к заемщику.

Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.

4. Бизнес, который начал функционировать недавно.

Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.

5. Проблемный график платежей.

Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.

Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.

Как обойтись без кредита

Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.

К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.

Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.

Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.

Заключение

Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.

Банкиры объяснили, почему кредитовать малый бизнес сейчас слишком опасно

Объемы кредитования малого бизнеса с начала года сократились почти в 2 раза. Просроченные долги бизнеса перед банками растут, спрос на его услуги падает, и наращивать портфели в таких условиях банки не хотят. Банкиры рассказали “ДП”, что происходит с кредитами малому бизнесу и почему этот вопрос становится все более болезненным для российских банков и предпринимателей.

“Мы всегда говорим: банки должны больше кредитовать малый и средний бизнес. Но если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране в силу каких-то причин, если сегодня нет поля деятельности для них, то какой смысл больше кредитовать? Это будут только невозвратные долги. Поэтому, мне кажется, действительно надо идти от потребления: есть потребление — есть спрос, будут деньги. Нет потребления — нет спроса, просто так заливать экономику ради создания искусственного спроса… Мы знаем, чем это заканчивается”.

Почему малым предпринимателям выгоднее дружить, а не конкурировать

Эти слова Андрея Костина на форуме “Россия зовет!” наделали много шума. Предприниматели ответили на выпад главы ВТБ дружным несогласием. К примеру, Ассоциация промышленников и предпринимателей Санкт-Петербурга даже собирается писать в федеральный комитет по экономике письмо о недопустимости таких высказываний от руководства госбанка. Позиция предпринимателей ясна: малый бизнес не сможет развиваться без стартового капитала и является одним из самых важных двигателей всей экономики. Заявление принял близко к сердцу весь малый бизнес, хотя глава ВТБ говорил только о том, на который нет спроса.

Спокойствие важнее дохода

Однако банкиры признают, что с точки зрения банковского бизнеса высказывание Андрея Костина предельно логично. Риторика о росте кредитования малого бизнеса звучит уже несколько лет, в то время как позиция банков в этом вопросе впервые за долгое время была озвучена в публичном пространстве на таком уровне. Обычно власть пытается уговорить банковский сектор понизить ставки для предпринимателей и сделать кредиты более доступными, банкиры послушно кивают, и в официальных сообщениях банки, коммерческие и с госучастием, всегда хвастаются портфелями выданных малому и среднему бизнесу кредитов, правда, все менее охотно раскрывают статистику в сравнении с аналогичными периодами прошлых лет. “Наши топы молчат как рыбы”, — вздохнул представитель одного из крупных банков в ответ на просьбу предоставить данные в сравнении.

Тем временем статистика говорит о том, что этот сегмент кредитования серьезно просел в этом году. По данным исследования рейтингового агентства RAEX, объем кредитов, которые взял малый и средний бизнес (МСБ) в первой половине 2015 года, сократился на 36% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 2,5 трлн рублей. При этом объем кредитов, который получил крупный бизнес, наоборот, растет. “Крупные банки осознанно сдают позиции в сегменте МСБ, делая ставку на кредитование крупного бизнеса из-за необходимости рефинансирования внешнего фондирования”, — говорится в отчете агентства.

Многие крупные российские компании потеряли возможность кредитоваться за рубежом в этом году. По сути крупный бизнес вытесняет малый бизнес в клиентских базах банков, которые заботятся о качестве своих кредитных портфелей. Кредиты крупному бизнесу менее доходные, но в то же время несут в себе меньшие риски.

Кредитование малого и среднего бизнеса в Петербурге и в целом на Северо-Западе с начала года сжалось практически в 2 раза. По данным ЦБ , малый и средний бизнес Петербурга за 8 месяцев этого года получил от банков кредитов на сумму 244,7 млрд рублей, хотя в прошлом году на 1 сентября 2014 года этот показатель составлял 414,9 млрд рублей. В целом по Северо-Западу банки выдали МСБ 371,3 млрд рублей (в прошлом году этот показатель составил 626,9 млрд рублей). “Безусловно, объем кредитов, выдаваемых субъектам малого бизнеса, по сравнению с прошлым рекордным годом сократился. В целом по рынку снижение составляет 2 раза, хотя, конечно, у лидеров падение выдач произошло в меньшем масштабе”, — комментирует Иван Макаров, пресс-секретарь “ВТБ 24 ” по СЗФО.

Поддержка государства не спасает от просрочки

Кто душит российский малый бизнес

Взять кредит предпринимателю становится все труднее: банки заметно ужесточили требования к заемщикам. “Банки гораздо ответственнее подходят сейчас к выбору заемщиков, отдавая предпочтение давно проверенным клиентам, и не стремятся наращивать ни объемы выдач, ни размеры портфелей”, — говорит директор департамента развития бизнеса с корпоративными клиентами ПАО “Балтинвестбанк” Дмитрий Прохоревич.

С точки зрения предпринимателей и части экспертов, это лишняя осторожность, потому что, по их мнению, малый бизнес всегда более исправно платит по кредиту, чем крупный, а государство готово поддержать банки в части его кредитования. “Безусловно, такой бизнес очень важен для государства, именно поэтому существуют различные программы МСП Банка со льготными условиями кредитования. Дополнительное финансирование необходимо для развития бизнеса, и компании с таким оборотом добросовестно возвращают кредиты. Для исключения неприятных последствий банк внимательно смотрит на историю обслуживания клиента и движение денежных средств по его расчетному счету. Такой подход позволяет существенно снизить риски”, — говорит Вадим Исаков, территориальный директор банка “БКС Премьер”.

Читайте также:  Форма Р14001 (образец заполнения заявления) в 2020 году. Скачать бесплатно новый бланк

И хотя предприниматели уверяют, что малый бизнес всегда исправнее всего платит по кредитам, сухие цифры говорят об обратном. По данным “Секвойя Кредит Консолидейшн”, долг малого и среднего бизнеса (МСБ) перед банками за последний год вырос на рекордные 31,47%. На 1 августа 2015 года доля просроченной задолженности в этом сегменте кредитования достигла 12%. Все больше предпринимателей при всем желании платить по кредиту по существующим ставкам просто не в состоянии.

Больше банковских гарантий

Сейчас все популярнее среди предпринимателей становятся беззалоговые кредиты, банковские гарантии и кредиты на пополнение оборотных средств, отмечает председатель Северо-Западного банка Сбербанка Дмитрий Курдюков. “Малый и средний бизнес умеет считать деньги ничуть не хуже чем крупный. Именно поэтому одним из наиболее востребованных банковских продуктов уже второй год являются гарантии, стоимость которых варьируется в зависимости от вида самой гарантии и обеспечения, но все равно ниже ставки по кредиту”, — соглашается Дмитрий Прохоревич.

“Традиционно более 70% кредитов имели своей целью пополнение оборотных средств и покрытие кассовых разрывов. Конечно, сейчас эта доля несколько увеличилась и составляет примерно 80%. Пятая часть от объема кредитов (а не третья, как раньше) приходится на модернизацию действующих производств, автопарков, переоборудование и расширение складских и иных коммерческих помещений”, — говорит о том, на что предприниматели берут кредиты в последнее время, Иван Макаров.

“Спрос на кредитование предприятий МСБ никуда не исчез. Поступают заявки, в большей своей части, на кредиты с целью финансирования оборотных средств, а также проектов по расширению или модернизации бизнеса”, – говорит Антон Большаков, коммерческий директор региона “Санкт-Петербург Север”, заместитель управляющего петербургского филиала ЮниКредит Банка.

“Любое кредитование в кризис более рискованно. Просто потому, что снижается спрос конечных потребителей. И здесь не стоит разделять сферы по степени рискованности. Но кризис не является основанием для того, чтобы финансовая сфера, неотъемлемой частью которой является банковское кредитование, брала паузу на это время. Более того, в кризис необходимость в заемных средствах зачастую становится еще более острой. Однако, наравне с поддержкой кредитования сектора МСБ банк должен также более детально анализировать финансово-хозяйственную деятельность заемщиков, обращая первостепенное внимание на перспективы развития конкретного бизнеса в разрезе срока планируемого кредита”, – отмечает Антон Большаков.

Рискнуть и нарастить долю

Несмотря на то что глава ВТБ утверждает о невозможности роста кредитования МСБ, его дочерний “ВТБ 24” недавно заявил, что планирует увеличить объем выдачи кредитов в сегменте малого бизнеса в 2016 году почти в 1,5 раза, до 116-117 млрд рублей (по итогам 2015 года банк планирует выдать МСБ 83-86 млрд рублей). Крупные госбанки как раз могут позволить себе рисковать, в отличие от небольших, и у них есть возможность нарастить свою долю в этом сегменте, пока небольшие банки осторожничают и отказывают предпринимателям в ответ за заявки.

Однако на это остается не так много времени: кредитование МСБ начинает оживать вместе со снижением ставок. Кроме того, этот сегмент просел не так уж и сильно на фоне остальных и восстановиться сможет быстрее, уверены банкиры. “В целом сфера кредитования малого и среднего бизнеса все же смотрится лучше, чем некоторые другие направления кредитования. Скажем, в сфере потребительских кредитов спрос со стороны заемщиков по сравнению с прошлым годом упал в 3-3,5 раза”, — отмечает Иван Макаров.

“Кроме того, надо понимать, что основная часть снижения выдач по итогам полугодия связана с резким провалом спроса на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса в начале года. С июля мы уже наблюдаем тенденцию восстановления как спроса, так и выдачи кредитов. Это связано в первую очередь со снижением процентных ставок по кредитам. В настоящее время заемщикам уже доступно беззалоговое кредитование в форме овердрафта по приемлемым ставкам. Кроме того, активно реализуются различные программы по поддержке потенциальных заемщиков из сферы малого бизнеса”, — добавляет он.

Почему малому бизнесу не стоит бояться брать кредиты: как их использовать с умом

Финансовый консультант «Нескучных финансов»

Сергей Ивченков, финансовый консультант «Нескучных финансов», рассказывает, почему малому бизнесу будет трудно стать средним или крупным без привлечения кредитов и дает советы, как правильно использовать заемные деньги.

Есть два вида предпринимателей.

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента

Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 – Снп) * (ROA – Rзк) * ЗК/СК

  • Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
  • ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
  • Rзк — процент кредита.
  • ЗК — сумма кредита.
  • СК — собственный капитал.

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Материалы по теме:

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Кредитование малого и среднего бизнеса в России в 2020 году: текущая ситуация, обзор проблем и анализ перспектив

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Кредитование малого и среднего бизнеса в России является одной из самых актуальных обсуждаемых тем, как в банковской сфере, так и на государственном уровне. После кризиса 2014 года в этом сегменте произошел серьезный спад, причины которого, в том числе, в довольно сложных и не до конца регламентированных отношениях банков с ИП и предприятиями среднего бизнеса.
Почему кредитование малого и среднего бизнеса в нашей стране существенно усложнено? Почему банки испытывают недоверие к малому бизнесу? Какие риски несут кредитные организации и ИП при кредитовании подобного рода? Мы попробуем проанализировать проблему с обеих сторон.

Статистика объемов и качество кредитования малого и среднего бизнеса в России 2013-2020 годах

Рынок МСБ (малого и среднего бизнеса) переживал не самые лучшие времена (особенно это касается последних пяти лет). Высокие процентные ставки и сложности с доступом к кредитованию привели к неутешительным показателям в итоговой статистике последних лет.

Читайте также:  Товарный знак 2020. Передача исключительных прав на использование для ИП и ООО

В 2017 году был отмечен резкий рост кредитования, но аналитики связывают его с внедрением программы льготного кредитования. Это увеличение оказалось недолгим и снова сменилось спадом, который эксперты связывают с изменениями в реестре субъектов МСБ (а именно, сокращение численности субъектов).

Статистика выданных кредитов малому и среднему бизнесу за последние годы такова:

ГодОбъем выданных кредитов, триллионов рублейПрирост, %
20138,1
20147,6-5,6
20155,5-28,5
20165,3-2,9
20176,115,4
20186,81,1

Максим Лукьянович, директор департамента малого бизнеса «Росбанка», комментирует: «Есть несколько факторов, которые влияют на сложение объемов выдач: ключевой – это, безусловно, ставки. Например, очень мало сейчас инвестиционных проектов, которые выдерживают окупаемость».

Рейтинговое Агентство «Эксперт РА» выделило 5 банков, успешно кредитующих малый и средний бизнес в России по итогам 2017-2019 годов. Этими банками стали:

  1. Сбербанк;
  2. ВТБ;
  3. Московский Индустриальный Банк (сейчас относится к проблемным и находится на санации в ФКБС);
  4. Банк «Санкт-Петербург»;
  5. «Альфа-Банк».

При этом средние ставки по долгосрочным займам для предприятий МСБ по стране варьируются в пределах 10,5 – 15,5%.

Проблемы бизнес-планирования мелких предприятий: стоит ли вообще брать кредиты МСБ?

Важно понимать, что кредит – это отличный инструмент для бизнеса. Однако этим инструментом нужно уметь грамотно пользоваться.

Если у предпринимателя уже существует «фундамент», то есть производство или торговля уже поставлены на поток, но не хватает средств для увеличения объемов продаж, то кредитные деньги могут существенно помочь.

Как правило, предприниматели берут кредит для увеличения объемов, закрытия кассового разрыва или погашения образовавшейся задолженности перед партнерами. Но, важно понимать, когда эти деньги действительно помогут в той или иной ситуации, а когда просто загонят в очередные долги.

Кредит помогает во много раз сократить затраты времени для наращения прибыли бизнеса. Однако предприниматели, которые испытали неудачи в бизнесе, советуют ни в коем случае не брать кредиты на первичном этапе – открытии своего дела.

К сожалению, ввиду российского менталитета, российские предприниматели весьма склонны строить себе «воздушные замки». Эксперты советуют начинающим предпринимателям выстраивать стратегию своего бизнеса по самому пессимистичному варианту (с подстраховкой на форс-мажорные обстоятельства). Ведь начинающие предприниматели, оформляя кредит, вкладывают по максимуму в еще не начатый бизнес. При этом у многих из них нет элементарного бизнес-плана и стратегии, зачастую полностью отсутствует риск-менеджмент.

Несколько советов начинающим предпринимателям:

  1. Если у молодого предпринимателя возникает идея, при которой требуются миллионные вложения, но его среднемесячный доход составляет не более тысяч рублей, то, перед тем, как решиться на кредит, следует подготовиться. А именно, прописать бизнес-план идеи с перспективой минимум на 2 года с точностью до сотен рублей (не стоит округлять примерно до десяток тысяч);
  2. Лучше всего накопить первоначальный капитал по средствам доходов, получаемых от основной текущей работы;
  3. Перед тем, как начать свое дело и брать деньги в долг у банка, следует набраться опыта в будущей сфере предпринимательства. Порой новички даже не подозревают, какие «подводные камни» их могут ожидать;
  4. При открытии своего бизнеса, тем более, при оформлении кредита на это, не стоит увольняться со своего прежнего места работы;
  5. Выбрать банк для рассчетно-кассового обслуживания с наиболее выгодными программами кредитования (это могут быть кредитная линия, овердрафт или другие программы целевого использования средств);
  6. Внимательно читать условия кредитных договоров. В некоторых банках присутствуют пункты, в которых отражены условия повышения ставок в течении срока кредитования;
  7. Тщательно рассчитывать финансовые показатели. Помнить, что рентабельность бизнеса всегда должна быть больше, чем процент по кредиту.

Почему ИП легче взять кредит как физическое лицо? И почему у банков в приоритете кредитование среднего бизнеса?

Представители российских банков и сами потенциальные заемщики не скрывают: индивидуальному предпринимателю кредит получить гораздо сложнее, чем простому физическому лицу. Такая специфика образовалась ввиду недоверия к заемщикам МСБ.

К слову, доля просроченной задолженности в кредитном портфеле МСБ ежегодно составляет в среднем 14,9-15,6%. А это почти в 2 раза выше по сравнению с розничными клиентами.

Понятие индивидуального предпринимателя, малого и среднего бизнеса регламентировано Федеральным Законом № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24 июля 2017 года. А нормы и критерии регулирует федеральный документ – Постановление Правительства Российской Федерации № 702 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» от 13 июля 2015 года.

На деле же, в России представители малого бизнеса (индивидуальные предприниматели) возлагают весь функционал работы на одного человека, собственно, на себя. Елена Шалыгина, заместитель начальника управления корпоративного бизнеса банка «БЦК Москва» комментирует ситуацию так: «Что же касается малого бизнеса, то, как правило, организация состоит из одного действующего лица, которое выполняет функции и директора, и бухгалтера, и маркетолога, и финансиста».

Упрощенная система налогообложения, отсутствие множества необходимых документов (которые присутствуют у «ООО»), и многие другие факторы заставляют банки скептически относиться к подобному рода потенциальным заемщикам.

Простой пример: у ИП даже юридически не зафиксирован фактический адрес (местонахождение офиса), если он вообще имеется.

Если предпринимателю очень нужны деньги, но в каждом банке он получает отказ по кредитной заявке как ИП, то он может попробовать оформить потребительский кредит в статусе физического лица. Если же потенциальный заемщик снова получит отказ, можно попробовать получить деньги у банка еще двумя способами:

  1. Оформить кредитную карту . По статистике, одобрение по кредитным картам получить легче, чем по кредиту. Конечно, сумма лимита может быть недостаточной, однако это лучше, чем совсем ничего. К слову, во многих, даже крупных федеральных банках, кредитную карту физическое лицо может получить, имея на руках лишь паспорт;
  2. Попросить супруга, родственника или близкого друга взять кредит за себя. По сути, здесь нет ничего противозаконного. Разумеется, сам заемщик должен полностью понимать ситуацию, ведь именно он будет нести ответственность за погашение всей суммы кредита и процентов по нему.

В социальных сетях и в свободном интернет-пространстве можно встретить немало рассказов предпринимателей на тему получения кредитов, сложностей, возникающих при подаче заявки, а также варианты оформления кредитов на имя близкого человека. Так, нередко встречаются случаи, что физическое лицо берет на себя кредит по устному договору с предпринимателем (например, родственником) о том, что последний будет вносить платежи по кредиту.

Однако если возникают проблемы с его бизнесом, а фактический заемщик не в состоянии, или просто отказывается платить по долгам, то кредит «уходит» в серьезную просрочку.

В данном случае банк, разумеется, подаст исковое заявление на заемщика с требованием погашения задолженности, и будет прав. Однако же если фактический заемщик на тот момент действительно будет недостаточно платежеспособен, тогда, возможно, суд присвоит ему выплату только основного долга, исключив начисленные проценты.

Как бы то ни было, при просьбе родственника оформить кредит на себя, предпринимателю необходимо быть честным и нести ответственность, оформив расписку или обязательство, заверенное нотариусом.

Конечно, банки охотнее кредитуют средний бизнес, нежели малый. И этому есть вполне логичное объяснение. Прежде всего, предприятия среднего бизнеса «выигрывают» в управленческих ресурсах, а ведь именно они направлены на прогнозирование, планирование деятельности предприятия.

Статистические данные такие, что доля просроченной задолженности в кредитном портфеле крупных предприятий составляет всего 5%, по сравнению с малым бизнесом (около 15%).

Михаил Мамута, руководитель службы Центрального Банка Российской Федерации по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг, советует: «Если предприниматель совсем начинающий, то есть, только «встает на ноги», то ему, скорее всего, нужно обратиться в МФО (микрофинансовую организацию предпринимательского финансирования).

Льготное кредитование и региональные фонды – варианты государственной помощи малому и среднему бизнесу

Не так давно, в феврале 2019 года в России стартовала программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Данная программа работает в рамках национального проекта МСБ «Поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». По всей стране отобрано около 70 банков, которые выдают льготные кредиты индивидуальным предпринимателям и ООО организациям.

Вадим Хромов, председатель Правительства Московской области заявил: «Данная программа привлечения финансирования будет интересна как малому бизнесу, так и самозанятым гражданам».

Михаил Мамута, руководитель службы Центрального Банка Российской Федерации по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг, комментирует: «Мы со своей стороны, как Банк России, данное направление активно поддерживаем. Принимаем специальные нормы для того чтобы банкам было выгоднее кредитовать малый и средний бизнес».

Молодые, новоиспеченные предприниматели, надеются, что это позволит ускорить и увеличить темпы роста их бизнеса.

Василий Быков, основатель компании «Самокат Шеринг» комментирует: Малый бизнес, это рискованное дело. Выживаемость очень маленькая. И, поэтому, конечно, коммерческие банки закладывают в данную процедуру огромные риски. Если, допустим, такой предприниматель, как я, берет 1 миллион рублей в кредит на 5 лет, то эта разница между коммерческим кредитованием и льготным кредитованием, условно, в 10% превращается в денежном выражении в 2 миллиона рублей переплаты! Это ни в какие ворота не лезет…».

Однако же льготным кредитованием по государственной программе смогут воспользоваться не все субъекты МСБ, а лишь те, кто относится к отраслям приоритетного направления, и то, собрав огромный пакет документов и полностью удовлетворив условия не только государственной программ, но и банков. На данный момент приоритетными отраслями считаются:

  1. Сельское хозяйство;
  2. Транспорт;
  3. Туризм;
  4. Обрабатывающее производство;
  5. Строительство;
  6. Связь;
  7. Утилизация отходов;
  8. Здравоохранение.

Так же для поддержки малого и среднего бизнеса в России действуют региональные Фонды поддержки МСБ. Эти фонды предлагают кредиты по довольно низкой процентной ставке (около 8,5%).

Но есть условие, что все кредиты должны быть залоговые. Фонды выставляют и иные требования, например, что предприниматель должен иметь несколько сотрудников с официальной ежемесячной заработной платой (в размере не менее средних зарплат по региону).

По отзывам предпринимателей в данных региональных фондах поддержки получить кредитные средства так же тяжело, как и кредит в банке. Получается, что фонды реально поддерживают только «сложившейся» бизнес: только тех предпринимателей, кто имеет стабильную крупную выручку и недвижимость в собственности.

Если молодые предприниматели не подходят по этим критериям, то, соответственно, им в помощи отказывают. А те, кто «твердо стоит на ногах», может получить еще кредитных средств под минимальный процент.

Станет ли легче получить кредит субъектам МСБ в 2020 году?

Финансовые аналитики и статисты считают, что в 2020 году основной рост кредитования малого и среднего бизнеса, скорее всего, сохранится за счет крупных банков, стратегия которых направлена на увеличение кредитных лимитов для качественных заемщиков (постоянных клиентов и предприятий среднего бизнеса).

Казалось бы, банку намного проще кредитовать несколько крупных заемщиков, стабильно получая с них доход, чем тратить больше времени и ресурсов сотрудников, кредитуя множество мелких компаний или индивидуальных предпринимателей.

Однако банки рассуждают немного по-другому. Основа снижения рисков – это диверсификация портфеля. Так как, при концентрации ссудного портфеля на крупных компаниях, в случае возникновения финансовых (и прочих) проблем, банк получит огромный ущерб, как финансовый, так и статистический (существенное снижение множества показателей – это риск отзыва лицензии). Поэтому кредитование малого бизнеса будет актуально и востребовано. Тем не менее, кредитованием таких заемщиков в большей степени занимаются небольшие кредитные организации.

«Группа заемщиков МСБ со средним и высоким уровнем риска, по-прежнему будут испытывать ограниченность в заемных средствах», – поделился своим мнением управляющий директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Александр Сараев.

«Для клиентов «с улицы» получить кредит будет проблематично – так как банки неохотно этим занимаются, потому что трудно оценить реальные риски», – считает старший аналитик Fitch, Александр Данилов.

В 2020 году многие крупные банки пойдут на либерализацию кредитных условий. Планируется облегчить и ускорить процедуру скоринга (оценку кредитоспособности) и выдачи кредитов небольшим компаниям. Среди опрошенных статистическим агентством «Expert» российских банков, каждый пятый заявил, что в ближайшее время планирует смягчить политику кредитования МСБ.

Большинство коммерческих банков, участвующих в опросе заявили, что сохранят консервативную стратегию кредитования. Оставшаяся малая часть респондентов сообщила, что вообще планирует пересмотреть и ужесточить подход к рассмотрению заявок и выдач подобного рода кредитов.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Ссылка на основную публикацию