Кредиты для ИП без залога. Как не оказаться в долговой яме?

Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги

В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.

Что такое долговая или кредитная яма

Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.

Как избежать долгов?

Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.

Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:

  1. Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
  2. Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
  3. Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
  4. Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
  5. Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

  1. При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
  2. Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
  3. Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
  4. Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
    • полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
    • частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
    • индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  1. При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  2. Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  3. Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  4. Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  5. Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Как правильно взять кредит, чтобы не оказаться в «долговой яме»

Вам срочно понадобились деньги. Не на квартиру, не на шикарную машину — существенно меньше. Допустим, на ремонт вашего жилища. Или на романтическое путешествие по Великому шелковому или Северному морскому пути. Накопленных вами денег не хватает, необходимо еще 300—400 тысяч. Потребительский кредит — это то, что вам сейчас нужно. Но прежде чем оформлять его, взвесьте все за и против. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25—30% от доходов, иначе вместо решения одной своей проблемы вы рискуете получить новую, и не одну.

Вы все же решили взять кредит? А как выбрать кредитора и оформить договор так, чтобы с течением времени он не стал головной болью? Маленькая юридическая тонкость: потребительский кредит можно оформить только в банке. В других организациях, действующих на законных основаниях, вы можете заключить договор займа.

Сколько брать?

Потребительские кредиты выдают только физическим лицам, и потратить эти деньги можно на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Кредит можно взять как на конкретную покупку — это целевой кредит, так и без уточнения предстоящих трат.

Максимальная сумма кредита зависит от вашего дохода (будь то заработная плата, пенсия или стипендия). Чем он выше, тем больше шансов на то, что вы сможете полностью и в срок расплатиться по кредиту. Поэтому и сумма кредита, который вам могут выдать, тоже выше. Сумма кредита без обеспечения, как правило, будет ниже, чем с поручителями или под залог имущества.

Постарайтесь подсчитать, сколько денег вам необходимо и на какой срок. Помните при этом, что вам придется вернуть не только эти деньги, но и проценты, а также оплатить возможные дополнительные услуги. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, не связанные с кредитом, да и о форс-мажорных обстоятельствах не забывайте.

Полная стоимость кредита

Важно! Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). В ней учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором, например страховка или плата за выпуск кредитной карты. Банк обязан указывать ПСК в правом верхнем углу на первой странице договора, в рамке над таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Причем ПСК указывается максимально возможным шрифтом. Кстати, о шрифте. Никакого мелкого шрифта в договоре быть не может — это запрещено. Но память о том, что такое было сплошь и рядом и самые «вкусные» для банка условия прописывались именно таким образом, жива до сих пор.

ПСК включает не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам и другим компаниям и пр. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Расчет могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.

Дополнительные навязанные услуги

Проверьте, не включены ли в договор какие-то дополнительные платные услуги, без которых вы прекрасно обойдетесь: СМС-информирование, кредитная карта, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, можете ли вы от них отказаться. Банк не должен включать в стоимость кредита услуги, на которые вы не давали свое согласие.

В кредитном договоре может быть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. И хотя вы не обязаны это делать, страхование позволит снизить возможные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг лишитесь работы. В таком случае банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. От покупки страховки, разумеется, можно отказаться, но тогда и условия по кредиту будут иными. Заклинания недобросовестных менеджеров по продажам о том, что без страховки вам не одобрят кредит, — всего лишь психологическое давление. Более того, даже если вам навязали страховку, то от нее вы можете отказаться в течение 14 календарных дней, в таком случае деньги вам вернут.

Договор

Сравнивайте предложения разных банков и выбирайте. У всех банков есть общие, стандартные условия договора потребительского кредита. Они всегда есть на сайте банка и в его офисе. Но каждый договор включает и набор индивидуальных условий — именно от них зависят стоимость кредита, сроки и сумма ежемесячных выплат. Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты, которые должны быть согласованы банком и заемщиком. Договор считается заключенным, только если стороны достигли согласия по всем этим пунктам.

Читайте также:  Образец решения единственного учредителя о создании ООО 2020

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте: график платежей (размер, количество и периодичность), условия досрочных платежей и расторжения договора, штрафы и пени (они входят в индивидуальные условия договора). Не торопитесь подписывать договор сразу. Вы имеете право на то, чтобы взять 5 дней и подумать над предложением. Сравнивайте предложения разных кредиторов и выбирайте то, которое вам подходит.

Отступать некуда?

Вот вы уже выбрали и оформили кредит. И вдруг выясняется, что вы переоценили свои возможности, вас вдруг уволили с работы или произошли еще какие-нибудь события, негативным образом сказавшиеся на размере ваших доходов. Если с момента оформления нецелевого потребительского кредита еще не прошло 14 дней, вы можете полностью вернуть его банку, уплатив проценты за фактическое время пользования заемными деньгами.

А если две недели пользования кредитом уже истекли? Во-первых, ни в коем случае не следует прятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что решение, устраивающее обе стороны, будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, реструктуризация, или увеличение срока кредита, означающая уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование

Реструктуризация — это изменение условий заключенного договора с той же кредитной организацией. Срок кредитования увеличивается, соответственно уменьшается сумма ежемесячного платежа. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.

Рефинансирование, его еще называют перекредитованием, предполагает заключение нового договора, причем банк может быть как тот же, так и другой. Смысл его в том, что вы берете еще один кредит для того, чтобы погасить предыдущий (один или даже несколько). Обязательные условия получения нового кредита — отсутствие открытых просрочек, аккуратное и своевременное внесение платежей по прошлому кредиту (кредитам), достаточность уровня дохода для погашения общей суммы платежей. При прочих равных рефинансирование намного предпочтительнее реструктуризации, тем более что оно не портит кредитную историю заемщика.

А если заемщик вполне платежеспособный, но не слишком пунктуальный? Раньше из-за просрочки такие клиенты подвергались огромным штрафам. Теперь же закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых, или 0,1% за каждый день нарушения обязательств.

Как «Отче наш».

Тем не менее еще раз повторю: подписывайте кредитный договор, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Кредит — это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определенные обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заемщике и кредиторе. Важно, чтобы вы понимали, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.

А взять потребительский заем (не путать с кредитом!) можно в микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах, сельскохозяйственных кооперативах и ломбардах. Условия займа могут сильно отличаться от условий кредита.

Если вы все-таки предпочтете микрофинансовую компанию, обязательно убедитесь, что она указана в госреестре МФО. Он размещен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки». Обратите также внимание на специальный знак в поисковой системе «Яндекс»: зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ». Это означает, что сведения о данной микрофинансовой организации есть одновременно и в госреестре МФО, и в реестре одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в интернете.

Советы по выходу из долговой ямы или как вернуть кредит

Добавлено в закладки: 0

В некоторых ситуациях человек не в состоянии выплатить взятый ранее кредит. Такой заемщик попадает в долговую яму. Он может потерять всё, начиная от имущества и заканчивая свободой. Страшнее всего, что ни одна из потерь не сможет защитить его от расплаты.

Выход из этой ситуации далеко не прост. Он потребует серьёзных изменений в жизни и заметного снижения её качества. Но главное — он поможет вывести из ловушки.

Не стоит прятаться от банков и кредиторов

Должник не должен прятаться от своего кредитора. Если избегать контакта, то репутация должника станет падать ниже, а платить в результате придётся больше. Если сразу идти на контакт с банком, вполне можно договориться об изменениях порядка выплат. Учитывая, что все судебные издержки придётся выплачивать банку, то доводить дело до этой стадии невыгодно и самому банку. Кредитор хочет получить свои деньги. Нужно проявить добрую волю и готовность к сотрудничеству и банк пойдёт навстречу.

Во время процесса реструктуризации банки могут списать должникам штрафы и пени, что только лишь сыграет на руку должнику. С другой стороны, общая сумма долга не будет снижена. Сам процесс реструктуризации может протекать по 2 схемам:

  1. Банк может дать отсрочку платежей на 4 месяца. В течение этого срока клиент будет выплачивать только лишь проценты по кредиту.
  2. Заемщику придётся оплатить часть задолженности, а всю остальную сумму станет погашать уже банк.

Выбор варианта зависит от результата диалога кредитора и заемщика.

Отсрочка платежа

Если заемщик понадобится отсрочка платежа, следует немедленно известить об этом банк. В таком случае срок нового платежа будет перенесён на более позднее время. Это позволит заемщику на некоторый период времени не выплачивать взносы по ссуде. После завершения срока отсрочки общий размер выплат неизбежно возрастёт. В него будет дополнительно включена плата за предоставление этой самой отсрочки.

Если заемщик потерял работу, и в ближайшие 5 месяцев не будет иметь возможности выплачивать кредит, то для получения отсрочки платежей нужно обратиться в арбитражный суд. Этот суд сможет признать банкротство, а всё имущество заёмщика будет автоматически передано на реализацию. Исключение в данном случае составляет только жилплощадь и ряд предметов первой необходимости.

Советы по выходу из долговой ямы

Эксперты дают несколько советов, позволяющих выбраться из долговой ямы:

  1. Не затягивать платежи. Нужно выплачивать даже самые маленькие суммы. По договорённости с банком можно платить ему 10% заработной платы. Таким образом долг будет выплачен полностью.
  2. Начинать погашение нужно с дорогих кредитов. Если кредитов несколько, первым делом нужно выплачивать те, где высокие проценты. Обслуживание таких кредитов стоит дороже, так, затягивая платежи по ним, теряется больше денег. Выплачивать их нужно таким образом, чтобы не просрочивать менее дорогие ссуды и не допустить накопления по ним пени.
  3. Подумать о кредитах рефинансирования. Сегодня многие банки выдают ссуды специально на погашение прошлых кредитов. В таких случаях сроки возвратов новых кредитов оказываются куда выше, чем старых, а процентная ставка может оказаться ниже. В экономике подобное кредитование называется рефинансирование. Недостатком подобных систем – высокие сборы.Все платежи в сумме могут превысить размер выплат по базовым кредитам. Прежде, чем обращаться к рефинансированию, нужно подсчитать все числа.

Можно просто взять кредит в одном банке, чтобы погасить на его средства кредит в другом. В таком случае остаётся только один заём, который можно постепенно выплачивать. У этого варианта есть одна большая сложность – просроченные заёмщиком платежи автоматически регистрируются в Бюро Кредитных историй.

Если человек не может похвастаться хорошей кредитной историей, получить новый займ на выгодных условиях не получиться. Кредит с повышенной процентной ставкой, но выданный на длительный срок, сможет помочь вылезти из долговой ямы.

  1. Планирование финансов — залог успеха. Денежная безопасность начинается с финансового планирования. Подробный и точный учёт доходов и расходов поможет понять, куда тратятся деньги. Если появился какой-то источник перерасхода, то нужно изменить своё финансовое поведение. Такой шаг поможет найти средства для погашения долгов.
  2. Необходимо поднять доходы.Заработной платы заёмщика может просто не хватать для оплаты всех его долгов. Если даже после того, как вы провели тщательный финансовый анализ, денег всё равно не хватает, то единственным выходом становится повышение уровня доходов. Самым логичным выходом становится поиск дополнительной работы или приработка.
  3. Избавиться от всего лишнего. Если что-то отнимает у человека свободное время или постоянно требует финансовых вливаний, самое время избавиться от этого. Очевидные пункты из этого списка — это телевизор и автомобиль. Если есть дорогие коллекции, имеет смысл поставить на распродажу. С другой стороны, семейные ценности, связанные со множество воспоминаний, не стоит продавать. Все прочие предметы роскоши следует продать в первую очередь. Это поможет найти ещё некоторую сумму. Качество жизни неизбежно понизится, но ненадолго. После избавления от долгов, ничто не машает начать всё с нового листа.

Конечно, это не все способы выхода из долговой ямы, но можно с полной уверенностью назвать их основными.

Советы по выходу из долговой ямы или как вернуть кредит

«Долги душат, а решений ноль». Как расплатиться по займам, если нет денег?

К концу прошлого года средний размер микрозаймов вырос до 8,2 тысячи рублей. Об этом говорится исследования Национального бюро кредитных историй (есть в распоряжении Bankiros.ru). Всего за последние три месяца 2019-го россиянам одобрили 4,63 млн займов. Но далеко не всем удается расплатиться с МФО. В редакцию Bankiros.ru часто обращаются читатели, которые взяли несколько займов, но не знают, как им теперь вернуть долги.

Зачастую заемщики оказываются в долгах из-за тяжелой жизненной ситуации: болезнь, потеря дохода, трудности с выплатой кредита в банке. Все это приводит к тому, что клиент оказывается без средств существования, потому что его доходы высасывают платежи по кредитам и займам. В итоге человек рано или поздно перестает платить, потому что не видит другого выхода. В подобной ситуации оказалась Валентина Тучина, которая рассказала нам свою историю:

«У нас большой долг в МФО. Платить не знаю чем. Мы нормальная семья, оба работаем. Сын инвалид 5 лет. Все деньги тратили на его лечение, реабилитацию и тратим. Хочется вылезти из долгов. Просто душат… Решений ноль. Банкротство не подходит».

Как уговорить МФО подождать возвращения долга

Если нет возможности платить, об этом нужно сразу же предупредить кредитора, советует директор СРО «МиР» Елена Стратьева.

«В случае, если заемщик попал в тяжелую жизненную ситуацию и понимает, что возникли сложности с выплатой своих долговых обязательств, мы рекомендуем не прятаться от кредитора (вне зависимости от того, МФО это, банк или КПК), а сообщить о проблеме», – подчеркнула Стратьева.

Заемщику стоит обратиться в организацию с заявлением о реструктуризации займа. В последнее время многие МФО усиливают работу над повышением лояльности клиентов и фокусируются на сохранении действующих заемщиков, а не на привлечении новых. Это подтверждает статистика НБКИ: выдача быстрых займов до зарплаты (до 10 тысяч рублей) сократилась на 12,4%. По словам аналитиков, МФО стали стараются иметь дело уже с проверенными заемщиками и кредитовать их на суммы побольше с более долгим сроком выплаты.

При этом лучше подавать заявление именно в письменной форме и фиксировать все достигнутые договоренности. По словам Стратьевой, на практике часто возникали ситуации, когда заемщику и клиентскому менеджеру удавалось договориться о комфортных условиях реструктуризации долга в рамках телефонного разговора, но затем сотрудник МФО уходил на больничные и приходилось договариваться заново.

«Кроме того, с 1 октября 2019 года МФО обязаны рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) на каждого потенциального заемщика. Поэтому теоретически число таких ситуаций должно сократиться», – подчеркнула глава СРО «МиР».

Куда жаловаться, если кредиторы нарушают ваши права

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права при взыскании долга по микрозаймам, то можно обратиться в Банк России и одну из трех СРО (они регулируют работу микрокредиторов), где состоит организация. Как показывает практика последних лет, СРО оперативно разбираются с проблемами заемщика, потому что они находятся в постоянном контакте с компаниями.

Читайте также:  Госпошлина за закрытие ИП в 2020 году. Квитанция на оплату с реквизитами и КБК (скачать бланк)

На главной странице сайтаа СРО «МиР» есть кнопка «Пожаловаться». Туда можно направить свой запрос

«Важно понимать, кто именно с вами взаимодействует по вопросу взыскания. Если речь идет не о кредиторе, а о коллекторском агентстве, которому МФО продала долг, максимально эффективным будет обратиться в их профильное объединение – НАПКА», – заключила Стратьева.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Помощь в погашении кредитов должникам, если нечем оплатить долги

На сегодняшний день помощь в погашении кредитов должникам представляет собой довольно востребованную юридическую услугу. Особенно, когда вариантов перезанять и быстро погасить растущую задолженность невозможно.

Большинство юридических контор предоставляет услуги по оказанию помощи в погашении кредитов должникам, и готовы взять в свои руки решение проблемных вопросов несостоятельного должника за денежное вознаграждение.

Как вернуть кредит в банк когда нечем платить?

Сегодня каждый заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда не имеется денег расплатиться с долговыми обязательствами по кредиту, а долг растет как снежный ком. Возникает вопрос: «Что делать, если нечем платить кредиты?». Ведь никто из нас не может на 100% спрогнозировать, что его ждет в будущем, и с какими неурядицами в жизни придется столкнуться. Мы подписываем кредитный договор с надеждой добросовестно погашать ежемесячную задолженность и в оговоренный договором срок возвратить все заемные средства с чувством выполненного долга. Но никто не предполагает, что жизнь «поставит подножку» и в семейном бюджете попросту не окажется средств на исполнение взятых долговых обязательств перед банком.

И вот если наступает ситуация, когда нечем платить кредит, и через время процент за непогашенный платеж возрастает до огромных размеров, телефон разрывается от звонков коллекторов, звучат угрозы, заемщик впадает в депрессию и не знает, как отдать долги и не запятнать свою кредитную историю. Что же делать, где получить помощь в погашении кредитов?

И если вы сами не справляетесь с возникшими трудностями и не можете решить вопрос с долгами, незамедлительно обращайтесь к юристу за консультацией. Юрист не только разъяснит ваш порядок действий, но и займется оформлением документов и общением с коллекторскими фирмами и банком.

Для начала нужно спокойно и взвешенно проанализировать ситуацию, в которой вы оказались, и выяснить для себя, какого рода помощь вам необходима. Проще говоря, ищем конечную цель:

  1. Вам требуется реструктуризация долга.
  2. Вы хотите получить выплату по страховке.
  3. Вы хотите обсудить возможность погашения кредита на более приемлемых условиях, имеющих отличия от тех, которые были первоначально прописаны в договоре.
  4. Вам нужно взять новый заем для того чтобы закрыть предыдущий кредит.
  5. Вы не хотите общаться с коллекторами, которым был передан ваш долг и хотите оградить от них свою семью.

Можно ли изменить условия кредитования для снижения нагрузки?

Если нет возможности платить по кредиту, на что может надеяться заемщик? Давайте разберемся, на что можно рассчитывать в трудной безденежной ситуации:

Реструктуризация долга кредитного должника

Представляет собой один из способов помощи должнику, когда банк идет навстречу заемщику, изменяя размер ежемесячной выплаты, увеличивает срок выплаты кредита или списывает его часть. Если вы остановили выбор на данном виде помощи, то понадобится обратиться в банк с письменным заявлением, описать тяжелую финансовую ситуацию, в которой вы оказались и попросить рассмотреть возможность реструктуризации долга.

Хочется отметить, что банки не совсем рады такому положению вещей, но все-таки соглашаются на реструктуризацию долга. Это позволяет им обеспечить себе хоть какие-то гарантии возврата кредитных средств и миновать разбирательств в суде.

Какой бы итог ни был, следует посетить банк и попытаться договориться с ним.

Взять новый кредит или финансовую помощь от третьих лиц

Ими могут быть кредитные брокеры или посредники. Сегодня поступает большое количество предложений от таких специалистов, поэтому их можно считать дополнительным вариантом помощи в погашении кредитов. Вы можете попробовать воспользоваться им, но ситуация не совсем проста. Если у вас нет денег платить по счетам уже взятых кредитных обязательств, то вы можете взять новый кредит и с его помощью погасить уже имеющийся (если их несколько, то все). Данный способ дает возможность разобраться с тремя проблемами одновременно.

Во-первых, взяв новый заем, вы на месяц отодвинете срок очередного платежа по кредиту. Во-вторых, если новый заем был выдан на более длительный срок, то размер платежей будет меньше. Также можно объединить несколько имеющихся кредитов в общий кредит, и на выходе сумма платежей также снизится. Вдобавок, вы можете взять кредит не только в том финансовом учреждении, с которым вы уже сотрудничаете, но и обратиться в другой банк.

Но сегодня многие компании предлагают услуги в оформлении кредитов для задолжавших клиентов.

Они берут на себя сбор необходимого пакета документов, и благодаря этому должнику станет проще взять заем.

Получение страховой выплаты по кредитному договору

Сегодня большая часть кредитов страхуется в принудительном порядке. К огромному сожалению, многие потребители не уделяют должного внимания чтению договора страхования и в дальнейшем жалеют об этом. В договоре должны быть прописаны обстоятельства, при наступлении которых страховая компания берет на себя выплату кредита.

Как правило, среди таких обстоятельств можно выделить смерть заемщика, лишение работы, тяжелую болезнь, вызвавшую потерю трудоспособности и др. Но при этом банк не станет обращаться в страховую компанию с требованием выплат, а будет ждать, пока вы сами исполните обязательства по договору кредитования.

Что для этого нужно сделать? Направить страховщику заявление о наступлении страхового случая и приложить к нему пакет документов, которые подтверждают ваши слова.

Как себя вести, если нечем платить по кредиту

Что еще делать в случае, когда вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и у вас копятся долги по кредитам? Выше мы рассмотрели наиболее популярные возможные варианты решения проблемы растущего долга перед банком. Но сейчас предлагаем вам ознакомиться с дополнительными рекомендациями, позволяющими сохранить спокойствие и сэкономить не только время, но и денежные средства при выходе из долговой ямы.

Не откладывайте решение проблемы роста задолженности на неопределенный срок. Чем быстрее вы начнете заниматься решением проблемы просроченного кредита, тем лучше для вас. Во-первых, за просрочку выполнения договорных обязательств, договором предусматриваются штрафы, поэтому ваша оперативность позволит максимально снизить их сумму переплат.

Не забывайте, что внушительные штрафы, которые прописаны в договоре потребительского кредитования, иногда могут быть признаны неправомерными по причине того, что на законодательном уровне четко прописано, что штрафы/пени не могут быть больше суммы основного займа. Их начисление должно осуществляться с учетом целесообразности и разумности, поэтому обращение к грамотному кредитному юристу позволит срезать часть долговой нагрузки, отсекая незаконные штрафы.

Если вы оказались в долговой яме, то не надо паниковать, возьмите инициативу в свои руки и обратитесь в банк для поиска решений в сложившейся ситуации — помните, под лежачий камень вода не течет! Если банк передал ваш долг коллекторскому агентству, не избегайте общения с ними, а сами посетите их офис. Каждое ваше обращение в эти учреждения должно быть подано в письменном виде.

Несмотря на тяжелое финансовое положение, найдите деньги и обратитесь к профессиональному кредитному юристу, если вы не обладаете знаниями, как поступить в этом случае и подобного опыта у вас нет. Переложив решение проблемы на плечи профессионала, вы сэкономите время, деньги и, что немаловажно, свое душевное спокойствие. Следует отметить, что многие юристы устанавливают сумму денежного вознаграждения в зависимости от достигнутого результата. Иными словами, вы платите только тогда, когда получили то, что хотели.

Кредиты для ИП без залога. Как не оказаться в долговой яме?

Подпишитесь и раз в месяц получайте на почту подборку полезных материалов и кейсов для роста продаж, автоматизации бизнеса, ведения финансового и управленческого учета

Вы успешно подписались на блог

Кредитование малого и среднего бизнеса растет, но вместе с тем растут и задолженности по кредитам — за 2018 год они увеличились на 6,7%. Почему так происходит — тема для отдельной статьи. Сегодня мы разберем, что делать, если предприниматель взял кредит, а отдавать нечем.

Очевидные выходы, когда нечем платить кредит

Эти способы первыми приходят на ум, когда становится нечем платить по кредитам. Но они приносят временное облегчение.

Способ 1. Продать имущество/занять у друзей

Хорошо, если есть лишняя квартира или обеспеченные друзья, которые займут необходимую сумму — можно погасить долг перед банком и сэкономить на процентах. Но если бизнес тонет, то лучше поискать другие пути, потому что в итоге можно остаться без денег, недвижимости и друзей.

Способ 2. Взять еще один кредит в другом банке, чтобы перекрыть текущий

Способ рабочий, но помогает не всегда. Перед тем, как решиться на этот шаг, нужно просчитать риски:

  • Узнать точную ставку кредита и рассчитать сумму переплаты. Ставка по новому кредиту может быть выше предыдущей и вместо уменьшения долговых обязательств получится их увеличение.
  • Выяснить сумму страховки. Банки хотят уменьшить риски кредитования и обязывают заемщика оформить страховку. Формально, они не имеют права заставить оформить страховой полис, но по факту, заемщик вынужден его оформить, иначе кредит ему не выдадут — хитрые формулировки в договоре ставят выдачу кредита в полную зависимость от оформления страховки. От нее можно отказаться после выдачи кредита, но нужно внимательно читать договор — часто при отказе повышается ставка и переплата будет больше.
  • Оценить свои возможности. Если в бизнесе дела идут не очень, то новый кредит с увеличенным ежемесячным платежом может погубить его.

Кредит в другом банке предоставляет временную отсрочку, но не решает проблему. Предприниматель вместо облегчения получает дополнительную финансовую нагрузку, с которой справиться будет гораздо труднее.

Способ 3. Оформить кредит в МФО

Если вы видите, что деньги кончаются и на выплату кредита их может не хватить, прежде чем обратиться в МФО, попробуйте сначала сократить бизнес-расходы.

Микрофинансовые организации выдают кредиты даже с плохой кредитной историей. Но:

  1. Сумма может быть меньше необходимой.
  2. Проценты по кредиту неподъемные — в некоторых организациях они доходят до 700% годовых. Процент посчитать просто: если в МФО ставка в день 2% , то в год — 730% (2*365), если 1,5% — то 540%. К примеру, сумма кредита 100 000 рублей, ставка — 1,5% в день, это 1500 рублей. Через 20 дней нужно отдать 1500*20=30 000 рублей процентов и тело кредита 100 000 рублей — 130 000 рублей. Через 40 дней — 160 000 рублей.
  3. Займ выдается на короткий срок. Обычно это 3-6 месяцев, в редких случаях — 1-3 года.

Но есть и хорошие новости:

С 28 января 2019 года максимальная ставка по кредиту — 1,5% в день, а переплата не может превышать размер кредита более чем в 2,5 раза. С июля 2019 года условия меняются: максимальная ставка — 1%, переплата — не больше 2-х размеров суммы кредита.

Подводные камни: Этот закон работает только на потребительские кредиты сроком до года и не действует на займы меньше 10 000 рублей. ИП может взять займ как физлицо, но максимальная сумма в этом случае — 1 000 000 рублей. При кредитовании ИП максимальная сумма — 5 000 000 рублей.

Людмила Ярухина, финансовый аналитик, консультант, тренер. Автор книги «Финансы для нефинансистов»

«У меня один совет для предпринимателей, которые решили взять новый кредит или займ в МФО — составить четкий план возврата денежных средств и строго соблюдать его. Но я бы не рекомендовала эти способы — они не помогают решить финансовые проблемы, а усугубляют их.
Займ в МФО можно брать только в нескольких случаях:

– когда деньги нужны на короткий период времени, и вы точно рассчитали срок возврата. Один-три месяца даже при большой процентной ставке дадут вам не такую большую сумму процентов в абсолютном выражении,
– под оборот (для покупки товаров с быстрым сроком оборачиваемости, чтобы можно было реализовать продукт и с прибыли погасить проценты),
– когда есть задержка по оплате продукта или услуг от дебитора. В этом случае не забудьте переложить на него бремя уплаты процентов за дополнительное финансирование, к которому вы вынуждены прибегнуть в связи с задержкой платежей. Конечно, этот способ подойдет только тем, у кого есть покупатели с рассрочкой платежа, как правило, это рынок b2b.

Читайте также:  Кассовая книга (форма КО-4) в 2020 году. Скачать бланк (excel, word) и образец заполнения

Во всех остальных случаях брать кредит в МФО — это загонять себя в финансовую ловушку»

Неочевидные способы

Многие предприниматели стараются перекрыть кредит любыми средствами, даже в убыток себе, хотя самый логичный и выгодный путь в этом случае — обратиться в свой банк и честно сказать, что стал временно неплатежеспособным.

Банкам выгодно, чтобы заемщик погасил кредит, и они готовы пойти навстречу — предоставить кредитные каникулы или рефинансировать кредит. Эти способы самые экономически обоснованные.

Способ 1. Кредитные каникулы для ИП

Кредитные каникулы — отсрочка платежа по кредиту. Банк может либо полностью отменить платежи на определенный срок, либо установить отсрочку погашения основного долга или процентов по нему. Повлиять на решение банка нельзя — он сам определяет условия, исходя из текущей ситуации.

Чтобы получить кредитные каникулы, заемщику нужно доказать, что у него изменились обстоятельства по сравнению с теми, которые были на момент подписания кредитного договора.

Во время кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пеню, но проценты по кредиту — начисляет. Заплатить их придется в конце срока кредитования.

Кредитные каникулы можно взять не только тогда, когда уже нечем платить кредит банку — часто банк указывает в договоре возможность предоставления кредитных каникул один раз в год. Если такого пункта в договоре нет, то банк вправе отказать в предоставлении отсрочки по платежам и обязать его это сделать невозможно.

Виды кредитных каникул

Банк может рассмотреть один из вариантов отсрочки платежей:

  1. Полные кредитные каникулы — заемщик не платит ни основной долг, ни проценты по нему. Этот вариант выгоден заемщику, но невыгоден банку. Отсрочку дают максимум на 3 месяца, срок погашения увеличивается на период отсрочки. Проценты за время «простоя» заплатить придется, но позже.
  2. Каникулы на основной долг — заемщик не платит долг, но платит проценты. Эта схема выгодна банку, но заемщику — нет, так как основной долг не уменьшается и по окончании каникул сумма ежемесячного платежа увеличится. Период каникул — на усмотрение банка, от месяца до года.
  3. Каникулы на проценты по кредиту — заемщик платит основной долг, но не платит проценты. Когда каникулы закончатся, уменьшится сумма основного долга и, следовательно, сумма процентов. Это выгодно заемщику, но невыгодно банку, поэтому он редко предоставляет такой вид отсрочки.

Чтобы получить кредитные каникулы, нужно обратиться в банк с заявлением. Желательно, до даты ближайшего платежа. Если рассмотрение заявки затянется и пройдет дата погашения, то банк может расценить это как просрочку платежа и наложить штраф за несвоевременное погашение кредита.

Способ 2. Рефинансирование кредитов для ИП

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, который выдают, чтобы погасить старый. Ставка по рефинансированию обычно ощутимо ниже, чем ставка обычного кредита, поэтому этот способ — оптимальный. Есть один нюанс: банк, который выдал кредит, крайне неохотно соглашается на рефинансирование — ему не выгодно. Кредит на рефинансирование часто берут в другом банке. Но лучше уточнить в своем банке, возможно ли провести перекредитование, и только в случае отказа обращаться в другие финансовые организации.

Рефинансирование кредита помогает уменьшить срок кредита или ежемесячные платежи. В случае, когда платить кредит нечем, рефинансирование помогает обойтись без просрочек и штрафов и при этом уменьшить сумму переплаты.

Документы, которые нужны для рефинансирования кредита для ИП

Банки рефинансируют кредиты ИП, которые работают больше года. При этом есть установленные минимальные и максимальные суммы для рефинансирования. Например, кредит в 30 000 рублей рефинансировать не будут, а в 200 000 уже могут. Суммы для рефинансирования надо узнавать в выбранном банке.

Документы, которые нужно предоставить в банк:

  • Декларацию 3-НДФЛ, УСН или ЕНВД.
  • Оборотная выписка с расчетного счета компании.
  • Пакет документов по всем выданным кредитам.
  • Справка об остатке задолженности по каждому кредиту.
  • Справка о платежной дисциплине.

Справки по кредитам и справку о платежной дисциплине выдает банк, в котором взят кредит.

Когда нечем платить кредиты банку, то рефинансирование — выход из сложной ситуации. При этом у ИП сохраняется чистая кредитная история и он экономит деньги, так как снижается процентная ставка по кредиту и уменьшается сумма основного долга.

Людмила Ярухина:

«Когда вы берете кредит, вы должны понимать, на что вы его берете. Вам нужны деньги, чтобы погасить прошлый кредит или вы хотите взять большую сумму, чтобы погасить долг и еще оставить немного денег себе?
Взять лишние деньги и кинуть в оборотку — это неправильная история. Потому что у вас увеличится размер кредита и ежемесячные платежи, а активов не прибавится. Совет один: брать ровно ту сумму, которая нужна для полного погашения предыдущего кредита, а не увеличивать долг. В книге «Финансы для нефинансистов» есть отдельная глава, которая посвящена этому вопросы. Она так и называется: «Как рассчитать потребности в кредите», почитайте»

Способ 3. Банкротство ИП

Если бизнес не приносит прибыли, расходы превышают доходы и нет денег заплатить кредит ИП — это банкротство.

Только за первый квартал 2019 года процедуру банкротства запустили против 13 310 человек, хотя за весь 2018 год признали банкротами чуть меньше 9 000 предпринимателей. Начать процедуру банкротства может как сам предприниматель, так и его кредиторы.

Когда можно считать ИП банкротом

ИП считают банкротом, если он не может никаким образом вернуть долги, оплатить коммунальные услуги, налоги, зарплату работникам и аренду. Просрочка по кредиту не всегда служит поводом для признания банкротства.

Банкротство ИП регламентируется Законом №217-ФЗ. Перед тем, как объявить себя банкротом, нужно понять, подходит ли ситуация под это определение. По закону банкрот это человек, сумма долгов которого превышает 500 000 рублей и который не может заплатить кредиторам вовремя.

Важно: Предприниматель, который попадает под это определение, должен подать в Арбитражный суд иск о признании себя банкротом в течение 30 дней с момента, когда долг стал больше 500 000 рублей и заплатить ему было нечем. Если он этого не сделает, то суд назначит ему штраф в размере до 10 000 рублей.

Обращаться в суд с иском о признании себя банкротом можно и заранее, если уже понятно, что выплаты по обязательствам сделать невозможно.

Документы, которые нужно предоставить в суд (2019г.):

  • Заявление в произвольной форме о признании себя банкротом.
  • Квитанция об уплате госпошлины (300 рублей для физлиц и 6000 рублей для ИП).
  • Документы, которые подтверждают, что есть задолженность (выписки из банков, накладные, квитанции из госучреждений, налоговой и т.п.).
  • Свидетельство ИП.
  • Выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ.
  • Список всех кредиторов.
  • Список всех должников.
  • Опись имущества.
  • Справка о доходах за последние 3 года.
  • Справка обо всех сделках, которые были проведены в последние 3 года.
  • Справка о наличии счетов в банке.
  • Копии СНИЛС и ИНН.
  • Копия свидетельства о заключении/расторжении брака или копия брачного договора.
  • Копия свидетельства о рождении ребенка.
  • Бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату.

Заявление и документы нужно отправить в Арбитражный суд по месту прописки почтой. Но можно подать заявление и онлайн, не позднее, чем за 15 календарных дней до поездки в суд.

Чем грозит банкротство ИП

Банкротство ИП не списывает с него все долги — остаются задолженности по коммунальным услугам, алименты, их все равно придется выплачивать.

ИП отвечает по обязательствам своим имуществом — суд наложит арест и вещи будут проданы в счет погашения долга. Конечно, не вся собственность — есть список неприкосновенного имущества, которое не может быть продано.

Единственное жилье не могут продать в счет погашения долга, но если квартира в ипотеке — имеют право. Нужно очень хорошо подумать перед тем, как объявлять себя банкротом и выбрать другой способ рассчитаться с долгами.

ИП-банкрот в течение трех лет не может работать на руководящей должности и вряд ли ему в ближайшие 5-10 лет выдадут кредит. Хотя формально оснований для отказа в кредите нет, банки настороженно относятся к заемщикам, которые уже объявляли себя банкротами, и предпочитают не рисковать.

Если предпринимателя объявили банкротом, то снова открыть свое дело он сможет не раньше, чем через 3 года — закон запрещает снова оформлять ИП раньше этого срока.

Объявить себя банкротом — выход, когда нечем платить кредиты. Но стоит ли это делать, принимая во внимание все минусы?

Людмила Ярухина:

«Я не приветствую банкротство в принципе. Потому что если вы рассматриваете свою ситуацию как временные трудности, если видите себя в будущем предпринимателем, то лучше в банкротство не входить. В любом случае, какое бы решение суд не вынес по вашему делу — признал банкротом или нет, «клеймо» на вас останется. Поставщики, кредиторы — это реальные бизнесы и реальные люди, которые с вами работали будут помнить, что однажды вы стали банкротом. Ваша репутация будет подмочена и даже если с вами будут иметь коммерческие отношения, то при самых жестких условиях, например, 100% предоплате. Жизнь впереди долгая, трудности и сложности в бизнесе будут. Не стоит пытаться решить их так радикально.
Более подробно о том, как рассчитать сумму потребности в кредите, я написала в книге “Финансы для нефинансистов” (в рубрике дельных советов этот раздел так и называется).
В заключение, я хочу дать предпринимателям несколько важных правил финансовой безопасности, которые помогут не попадать в столь сложные ситуации.
1. Первое правило финансовой безопасности: взвешивать свои активы и обязательства. Самый простой способ — вести учет своих активов (что вы имеете) и своих обязательств (кому и сколько вы должны). Разумеется, учитываем только то, что относится к бизнесу. Это можно делать самым простым способом: взять лист бумаги, расчертить его пополам и заполнить колонки: в левой — что вы имеете (товары на складе и в магазине, ваши дебиторы, деньги на счете и в кассе), в правой колонке — кому и сколько вы должны (кредиты банков, долги поставщикам, долги персоналу по заработной плате и т.д.). Эта полезная привычка — периодически замерять свой баланс активов и обязательств, — позволит вам держать руку на пульсе и не оказываться в сложной ситуации.
2. Второе правило: новые кредиты брать только под новые проекты. Нельзя просто взять деньги для того чтобы закрыть старые дыры. Если нет новых договоров или направлений, то влезать в новую финансовую кабалу не стоит. Исключением может быть только ситуация, когда множество мелких займов с большим процентом от частных лиц вы заменяете банковским кредитом на приемлемый срок и процент. В этом случае рефинансирование сыграет вам в плюс: вы уменьшите ежемесячные суммы выплат и снизите процент.
3. Третье правило финансовой безопасности: все кредиты, взятые для бизнеса, направляются именно туда. Если вы берете краткосрочный кредит под оборотку, то не стоит тратить эти деньги на свои личные цели: покупку квартиры, машины или ремонт в доме, рассчитывая на то, что вот-вот бизнес принесет вам заслуженные дивиденды, которыми вы и будете оплачивать свои обязательства перед банком.
Развитие событий бывает непресказуемым: прибыли может не быть, или она будет недостаточной, и вы будете вынуждены вытаскивать из оборотки на погашение платежей, обескровливая бизнес. Это пожалуй, самая нехорошая история из всех возможных, и мне, увы, пришлось немало видеть таких последствий»

Самый неочевидный способ

Устроиться на работу. Иногда это единственный выход погасить кредиты в банках и вылезти из долговой ямы. Заниматься бизнесом придется в свободное от работы время, это тяжело. Но зато будет ежемесячный стабильный доход, который поможет справиться с финансовыми трудностями.

Мы рассказали, что можно делать, если вы оказались в тяжелом финансовом положении и платить по обязательствам не можете. Наш последний совет всегда ведите финансовый учет, чтобы не задаваться вопросом – где взять деньги. Надеемся, что наша статья поможет вам найти выход без больших финансовых потерь.

Ссылка на основную публикацию