Кредит малому бизнесу без залога: каковы преимущества?

Как получить кредит для малого бизнеса от государства: виды кредитов и документы для получения

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про то, как получить кредит для малого бизнеса от государства.

Сегодня вы узнаете:

  1. Какие существуют виды кредита от государства для бизнеса.
  2. Кто может получить государственную поддержку.
  3. В какие органы обращаться за помощью.
  4. Какие документы необходимо собрать.

Содержание

При открытии своего дела не обойтись без двух вещей: идеи и денежных средств. Именно второй пункт вызывает затруднение у большинства начинающих предпринимателей. Существует большое количество займов от банковских организаций, но высокая процентная ставка делает их недоступными для большинства стартаперов.

Правительство предлагает альтернативу – государственную поддержку малого бизнеса. Но прежде чем обратиться к властям за помощью, следует понять, какой вид государственного кредита будет оптимальным для вас – именно с этого мы и начнем.

Виды кредитов от государства для бизнеса

В 2017 году правительство активно поддерживает начинающих предпринимателей и предоставляет помощь в виде таких форм материальной поддержки, как:

  • Микрофинансирование малого бизнеса;
  • Поручительство от государства;
  • Субсидирование или гранты (безвозмездный кредит);
  • Компенсационные выплаты;
  • Налоговые послабления.

Теперь мы рассмотрим каждый из видов государственной поддержки малого и среднего предпринимательства отдельно.

Микрофинансирование малого бизнеса

Каждый регион РФ имеет фонд микрокредитования малого и среднего бизнеса. Именно он и содействует выдаче заемных денежных средств предпринимателям на льготной основе.

Условия кредитования в каждом регионе различны. Существенным преимуществом данного вида кредитования является его доступность: деньги предоставляются вне зависимости от области занятости.

Существуют лишь некоторые ограничения, которые определяются каждым регионом самостоятельно. Например, для Москвы – это ограничение суммы кредита молодому предпринимателю.

Усредненные условия для получения льготного кредита:

  • Регистрация юридического лица или физического (ИП) на территории субъекта РФ, в котором будет получен заем;
  • От 50 тысяч до 1,5 миллиона рублей (могут быть наложены ограничения в сумме в зависимости от сферы деятельности организации);
  • Процентная ставка льготного займа составляет от 8 до 12% и будет зависеть от перспективности вашего дела, потребностей рынка, платежеспособности заемщика, количества заемных средств и срока кредитования, вида обеспечения;
  • Деньги предоставляются под обеспечение: имущественный залог, поручительство, залог продукта в обороте, другое;
  • Заем выдается в безналичной форме;
  • При несоблюдении условий предоставления денег предусмотрены штрафные санкции в форме повышенного процента;
  • Существует ограничение на количество займов;
  • Продолжительность рассмотрения документов на предоставление средств составляет от 5 до 10 дней в зависимости от региона.

Государственное поручительство

В этом случае деньги вам выдаст коммерческий банк, а государственный фонд в лице Федеральной нотариальной палаты выступит поручителем. Однако, следует учитывать, что в государственной программе участвуют далеко не все коммерческие банки. Их полный список в вашем регионе можно получить на официальном сайте правительства РФ.

В отличие от первого варианта, получение денежных средств под государственным поручительством не отличается по условиям от обычного займа. Рассмотрение заявки не будет быстрым. Также готовьтесь к тому, что фонд поручится не за всю сумму, а только лишь за часть.

Наибольшую вероятность получить поручительство фонда имеют предприятия социальной области по обслуживанию граждан, производство и промышленность, инновации. Особое внимание при рассмотрении заявки на получение поручительства фонд обращает на количество рабочих мест, создаваемых организацией.

Субсидии

Субсидия – самый желанный предпринимателями вид государственной поддержки. Все дело в том, что он предоставляется бизнесменам на безвозмездной основе.

Однако, получить субсидию могут далеко не все предприниматели.

Бизнесменам необходимо соблюсти достаточно суровые условия для получения:

  • Необходимо стоять на учете в Центре занятости в качестве безработного;
  • Ответить на вопросы психологического теста в этом же Центре занятости;
  • Пройти обучение по направлению «предпринимательство»;
  • Разработать бизнес-план.

При этом все траты казенных денег должны соответствовать бизнес-плану и подтверждаться документально. После того как предприниматель получает положительный ответ от Центра, он должен зарегистрировать свое предприятие. Только после этого деньги поступят на счет.

Очень часто бывает так, что в предоставлении субсидии предпринимателю отказывают. Грант может быть выделен на покупку или аренду помещения для бизнеса, оборудования или товара для продажи, нематериальных ресурсов. Это должно быть указано в вашем бизнес-плане.

Грант

Он также предоставляется бизнесменам на безвозмездной основе. Недостатком грантов является то, что получить его может далеко не каждый.

На получение гранта имеют право:

  • Начинающие предприниматели (ведут деятельность не более 12 месяцев);
  • Предприниматели, не имеющие долгов по налогам, займам;
  • Предприятия, которые создают много рабочих мест.

Также для получения гранта имеет значение сфера, в которой функционирует организация. Каждый регион определяет эти области самостоятельно.

Компенсационные выплаты и налоговые послабления

В этом случае государство просто компенсирует предпринимателю часть денежных средств, которые тот потратил на развитие бизнеса.

На такое послабление могут рассчитывать: компании, производящие инновационную продукцию, предприятия, производящие импортозамещающие товары, а также производители услуг.

Что касается налоговых послаблений, то в 2017 году начинающий предприниматель имеет возможность взять так называемые налоговые каникулы. Заключаются они в освобождении бизнесмена от уплаты налогов в течение двух налоговых периодов.

Воспользоваться каникулами можно, если:

  • Вы начинающий предприниматель;
  • Организация на одной из следующих систем налогообложения: УСН или ПСН;
  • Вы заняты в области производства, социального обеспечения или науки.

Требования к заемщикам

Давайте более подробно рассмотрим, какие требования к заявителям на получение государственной поддержки предъявляются для получения той или иной льготы. Информация приведена в таблице.

Заемщиками могут стать:

— производители и разработчики инновационного продукта;

— продавцы импортозамещающего товара;

— организации, занятые в области предоставления услуг

Условия полученияВажные особенности
Микрофинансирование— ваш бизнес зарегистрирован в регионе получения средств;

— заем должен быть обеспечен имуществом

— цель: развитие малого и среднего бизнеса;

— срок кредитования –
не более года

Государственное поручительство— банк должен участвовать в государственной программе;

— вы должны быть действующей организацией не менее 6 месяцев;

— обязательна регистрация в регионе получения займа;

— вы не имеете проблем с кредиторами и налоговыми;

— необходимо погасить определенный процент от кредита собственными средствами (устанавливается в каждом регионе)

— Приоритетными видами деятельности для финансирования являются: производство, инновационная деятельность, строительство, деятельность по оказанию услуг, транспортные перевозки, туризм (по РФ), образование, медицина, ЖКХ.

— Не распространяется на добычу и реализацию ископаемых, игорную область, банковскую и страховую деятельность, фонды ценных бумаг, ломбарды

Субсидия— значимость бизнеса для субъекта РФ. В каждом субъекте свои значимые направления (узнать приоритетные области деятельности для вашего региона можно на правительственных ресурсах);

— наличие бизнес-плана, который должен соответствовать определенным критериям (также устанавливаются в каждом регионе);

— только для ООО и ИП;

— предприниматель должен вложить определенное количество собственных средств (зависит от программы)

Средства выдаются на приобретение:

— сырья и материалов;

Срок пользования денежными средствами ограничен. Как правило, составляет 1-2 года

Грант— предпринимательская деятельность ведется менее года;

— у бизнесмена нет и не было проблем с кредитами и займами («чистая» кредитная история);

— предприятие создает определенное количество рабочих мест;

— вы не получали других государственных льгот;

— наличие собственных денежных средств

Средства выделяются на развитие среднего и малого бизнеса
Компенсационные выплатыЦели трат: развитие среднего и малого предпринимательства
Налоговые льготы— занятость предпринимательской деятельностью не более года;

— вы состоите на системе налогообложения: ПСН или УСН;

— помощь предоставляется фирмам, занятым в науке, производстве, оказывающим услуги населению.

Подводя итог, можно сказать, что правительственная помощь доступна для:

  • Начинающих бизнесменов (бизнес с нуля);
  • Организаций, занятых в области производства продукции, разработкой инновационного товара;
  • Предприятий, оказывающих услуги населению;
  • Предпринимателям без проблем по кредитам.

Куда обращаться

За каждую материальную льготу отвечает определенный государственный орган, к которому и должен обратиться предприниматель.

Микрофинансированием занимается Фонд поддержки предпринимательства в вашем регионе. Чтобы получить кредит на льготных условиях, необходимо собрать пакет документов (он отличается для ИП и юридических лиц).

Более подробно с этим вопросом вы можете ознакомиться на официальном сайте фонда в вашем регионе, мы назовем лишь основные общепринятые документы:

  • Заявление и анкета заявителя, а также поручителя;
  • Данные предпринимателя;
  • Учредительные документы;
  • Выписка из реестра малого и среднего предпринимательства;
  • Свидетельство о внесении в ЕГРИП/ЕГРЮЛ и выписка оттуда;
  • ИНН;
  • Копия паспорта заявителя;
  • Копия СНИЛС;
  • Лицензии на деятельность;
  • Бухгалтерские и налоговые отчеты.

После того как вы собрали все документы, следует подать заявление на получение кредита в Фонд поддержки. Скачать такое заявление вы также можете на официальном сайте Фонда по вашему региону.

За государственным поручительством вы должны обратиться со всеми необходимыми документами в банк, который участвует в партнерской программе с фондом содействия предпринимательства.

Уже сам банк оценит возможность государственной поддержки и передаст заявление в фонд, который рассматривает его в течение трех дней. К стандартному пакету документов, требуемых для получения кредита, следует приложить заявку на поручительство.

Субсидию или грант можно получить от биржи труда. Для этого вы должны соблюсти ряд условия, о которых мы уже рассказывали выше. В пакет документов на получение субсидии входит заявка и бизнес-план.

Компенсационные выплаты вы можете получить в центре занятости. Для этого предоставьте бизнес-план и соответствующее заявление.

За получением налоговых льгот следует обращаться в налоговую инспекцию, там вы получите информацию и о документах, которые будет необходимо собрать.

Негосударственная поддержка малого бизнеса

Если вы не проходите по каким-либо параметрам для получения государственной помощи, вы можете обратиться за негосударственной помощью малому бизнесу.

Такую помощь оказывают негосударственные фонды при банковских организациях, выражается она в виде гранта. При этом негосударственный грант может выдаваться как с возвратом, так и на безвозмездной основе.

Получение гранта происходит на конкурсной основе. При этом членами комиссии будет оцениваться именно экономическая выгода проекта.

К стандартному пакету документов на получение гранта, вы должны будете приложить публичную оферту, в которой будет описан товар и его стоимость.

Стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса

В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

  • к ненормированному рабочему времени;
  • к серьезным стрессовым ситуациям;
  • к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Плюсы и минусы взятия кредита

Сначала проанализируем плюсы кредитования.

Плюсы

1. Легко оформить.

Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.

Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.

2. Удобно подавать заявку на кредитование.

Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.

3. Длительный срок кредитования.

Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.

4. Пониженный %.

Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Минусы

Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.

1. Имущество для залога.

Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.

2. Ставка по кредиту.

Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.

3. Серьезные требования к заемщику.

Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.

4. Бизнес, который начал функционировать недавно.

Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.

5. Проблемный график платежей.

Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.

Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.

Как обойтись без кредита

Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.

К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.

Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.

Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.

Заключение

Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.

Сложно ли малому и среднему бизнесу получить кредит в банке?

Малый и средний бизнес (далее – МСБ) заведомо находится в менее выигрышном положении по сравнению с крупным – это связано с ограниченностью финансовых и человеческих ресурсов, ощутимой налоговой нагрузкой и иными обстоятельствами. Поэтому особое внимание представителей МСБ приковано к возможностям привлечения заемных денежных средств в льготном порядке.

Наша справка

Субъекты малого предпринимательства – потребительские кооперативы, коммерческие организации или ИП, средняя численность работников которых за предшествующий год не превышает 100 человек включительно, а выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета НДС за предшествующий календарный год составляет не более 400 млн руб.

Субъекты среднего предпринимательства – потребительские кооперативы, коммерческие организации или ИП, средняя численность работников которых за предшествующий год составляет от 101 до 250 человек включительно, а выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета НДС за предшествующий календарный год не превышает 1000 млн руб.

Для субъектов малого и среднего предпринимательства действует ограничение на суммарную долю участия в уставном капитале (паевом фонде) Российской Федерации, регионов и муниципальных образований, иностранных юридических лиц и граждан, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов (не более 25%), а также одного или нескольких юридических лиц, не являющихся субъектами МСБ, за некоторыми исключениями (также не более 25%) (ст. 4 Федерального закона от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ “О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации”, далее – Федеральный закон о развитии малого и среднего предпринимательства).

В настоящее время возможность получения субъектами МСБ кредита на льготных условиях регламентируется двумя основными нормативными актами:

Федеральный закон о развитии малого и среднего предпринимательства содержит лишь рамочные положения о предоставлении субсидий из федерального бюджета регионам на оказание финансовой поддержки МСБ (ч. 1 ст. 17). Основная нагрузка по государственному содействию в предоставлении кредитов МСБ ложится на плечи регионов, имеющих разные финансовые и организационные возможности.

В 2003 году Ассоциация российских банков обратилась в ЦБ РФ с предложением об установлении особых условий для банков, кредитующих предприятия малого бизнеса, в том числе льготного режима регулирования, создания обязательных резервов и резервов на возможные потери по ссудам. Банк России, не отрицая необходимость упрощения процесса кредитования в этой области, тем не менее расценил подобные меры как создание необоснованно благоприятных условий отдельным финансовым организациям, что противоречит требованиям антимонопольного законодательства (Письмо ЦБР от 23 января 2003 г. № 04-15-5/257 “О рассмотрении предложений по вопросам кредитования малого бизнеса”).

Поэтому оказание поддержки субъектам МСБ в получении кредита на сегодняшний день законодательно возложено только на региональные и местные органы власти. Банки же могут предоставлять кредиты МСБ на особых условиях по своей инициативе, не рассчитывая на гарантированную компенсацию рисков со стороны государства.

Каковы тенденции кредитования МСБ и насколько оно доступно?

Статистика Банка России по объему кредитов, выданных 30 крупнейшими банками субъектам МСБ, ведется с апреля 2009 года. Динамика объемов кредитования малого и среднего предпринимательства показывает постепенный рост общего размера выданных МСБ кредитов в течение всего года с учетом сезонного падения в начале года.

Общий объем кредитов, предоставленных МСБ за 2009 год, составил 1 413 575 млн руб. Прирост за 2010 год по отношению к прошлому году наблюдался в размере 66% (2 359 639 млн руб. на 1 января 2011 года), за 2011 год – в размере 23,6% (2 916 306 млн руб. на 1 января 2012 года), рост кредитования МСБ за 2012 год составил 19% (3 472 478 млн руб. на 1 января 2013 года). В целом объемы кредитования МСБ выросли за этот период почти в 2,5 раза.

Традиционный постепенный рост объемов кредитования МСБ с начала текущего года привел к показателю общего объема кредитов МСБ в размере 1 266 450 млн руб. по состоянию на 1 мая 2013 года.

По данным опроса ОПОРЫ РОССИИ 1 , за последние два года заемные средства для МСБ стали заметно доступнее. Если в 2010 году на недоступность банковских кредитов указывали 30% представителей МСБ, то в 2012 году их количество снизилось до 22%.

Несмотря на постепенное увеличение объемов кредитования, многие представители МСБ признаются, что испытывают существенные затруднения в получении кредитов. Так, наиболее распространенным препятствием для кредитования МСБ, по данным ОПОРЫ РОССИИ , являются слишком высокие ставки по кредиту – 15-17% в процессе текущей хозяйственной деятельности, а по стартап-проектам – до 26%. Именно проблему высоких ставок выделили 48% респондентов в качестве ключевой. 22% указали на трудности с предоставлением необходимого залога или гарантии. Недоступны банковские кредиты (не предлагаются) для 2% респондентов, а 1% опрашиваемых выразил тревогу по поводу уменьшения контроля над компанией после получения кредита. И лишь для 11% опрашиваемых препятствий для получения кредита нет (диаграмма 1).

Диаграмма 1. Ключевые препятствия для получения кредитов МСБ (по данным ОПОРЫ РОССИИ)

Место проведения опроса: Россия, 40 регионов.
Дата проведения опроса: 2012 год
Размер выборки: 5600 респондентов.

“Подчас совокупные процентные издержки сопоставимы с процентной рентабельностью бизнеса в целом, – подчеркивает руководитель аудиторско-консалтинговой группы “АИП” Сергей Елин. – Большая проблема обстоит с “длинными деньгами”: малое количество банков располагает этим ресурсом. Плохо представлен продукт “коммерческая ипотека” на длинный срок 10-20 лет. Кроме того, ограничен перечень банков, предоставляющих данный продукт, а также слишком высокие процентные ставки с дополнительными расходами на страхование и оценку”.

Кроме того, предприниматели сетуют на ужесточение требований к оценке кредитоспособности МСБ и двукратное увеличение уровня резервирования по кредитам физлиц (это актуально для ИП).

На ситуацию влияют некоторые особенности действующего банковского законодательства – отсутствие отдельной методики оценки рисков, учитывающей специфику малого и среднего секторов экономики и неразвитое законодательство о секьюритизации кредитов (в том числе предоставляемых субъектам МСБ).

Наша справка

Секьюритизация кредитов – это операция, в ходе которой банк продает свои активы в виде прав требования по кредитному договору к заемщику (в нашем случае – субъекту МСБ) специальной организации для последующего выпуска ею ценных бумаг, обеспеченных этими правами требования. Секьюритизация позволяет банку диверсифицировать источники финансирования, привлечь дополнительные денежные средства (в результате уступки права требования к заемщику), понизить уровень кредитного риска, повысить ликвидность слабо обращаемых активов. Для заемщиков в перспективе это означает повышение доступности кредита и снижение его стоимости.
Развитию института секьюритизации в нашей стране препятствуют отсутствие законодательной базы (законопроект о секьюритизации потребительских кредитов и кредитов МСБ прошел первое чтение в Госдуме еще в 2009 году), неурегулированность проблемы раскрытия информации о персональных данных при продаже активов и иные пробелы законодательства (к примеру, остается открытым вопрос о судьбе такого договора уступки права требования по кредитному договору в случае банкротства банка – может ли конкурсный управляющий ее оспорить и с какими последствиями?).

Каким образом можно повысить доступность банковских кредитов для МСБ?

ОПОРА РОССИИ разработала ряд перспективных предложений по улучшению ситуации в сфере кредитования представителей малого и среднего предпринимательства, среди которых – передача банками в кредитные бюро данных о кредитных историях МСБ, увеличение объема средств Минэкономразвития РФ и Внешэкономбанка, выделяемых на микрофинансирование предпринимателей по льготным процентным ставкам и иные. Эти предложения были озвучены на совещании у первого заместителя Правительства РФ Игоря Шувалова 13 марта 2013 года. По итогам совещания была подготовлена резолюция с поручениями соответствующим органам власти проработать предложенные меры по стимулированию кредитования МСП.

Тем не менее, проблема доступности кредитования для МСБ имеет комплексный характер – ведь, если бы спрос на продукцию, работы и услуги МСБ был более стабилен и в значительной степени гарантирован государством, риски банков по невозврату кредита (и соответственно, нежелание сотрудничать с МСБ) существенно снизились бы.

Еще одним затруднением, на наш взгляд, является порядок, установленный Правилами распределения и предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства (утв. постановлением Правительства РФ от 27 февраля 2009 г. № 178). Правила закрепляют, что бюджетные субсидии на эти цели (в том числе на развитие системы кредитования) предоставляются только тем субъектам РФ, которые прошли соответствующий конкурсный отбор. Из этого можно сделать вывод, что представители МСБ, ведущие деятельность в остальных регионах, оказываются в менее благоприятных условиях хозяйствования.

“Механизмы повышения объемов кредитования малого и среднего бизнеса могут быть разными, – подчеркивает вице-президент ОПОРЫ РОССИИ Михаил Мамута. – С одной стороны, в этом может помочь увеличение объемов кредитования МФО государством через ВЭБ или другие программы. А с другой, развитие микрофинансового рынка и выход на новые источники заемных средств также приведут к снижению ставок МФО, что станет стимулом для роста объемов выдачи займов. Однако и сейчас этот рынок показывает неплохие результаты, за прошлый год объем микрокредитования малого бизнеса вырос на 70%”.

Какие банковские продукты предоставляют банки для представителей МСБ?

Программы кредитования субъектов МСБ в льготном порядке существуют во многих крупных банках. Родоначальником технологии таких “кредитных фабрик” был Сбербанк, затем эту тенденцию подхватили и другие кредитные организации – сегодня специальные программы для малого и среднего сегмента бизнеса действуют во многих банках: Банк ВТБ24, Альфа-Банк, Банк Москвы, БИНБАНК, Росбанк и других. В рамках льготной политики кредитования представители МСБ могут воспользоваться следующими предложениями банков.

1. Программы кредитования малого и среднего предпринимательства по пониженным ставкам (в среднем около 14-17% годовых). Максимальные сроки предоставления кредитов для МСБ, как правило, составляют 1-1,5 года для кредитов на пополнение оборотных средств и в среднем до пяти лет – для кредитов на инвестиции. В последнем случае нередко устанавливается требование о минимальной доле собственного участия клиента в проекте (Сбербанк, Банк УРАЛСИБ) – от 10% до 30%. Распространены требования об обязательном залоговом обеспечении кредита и поручительстве, причем нередко они предъявляются одновременно. Могут быть установлены особые требования к составу поручителей – к примеру, часто необходимо предоставить поручительство физического лица-собственника бизнеса или учредителей (в последнем случае требования тоже могут быть конкретизированы – либо необходимо поручительство всех учредителей, либо обладающих в совокупности определенным размером участия в капитале). Для ИП, как правило, обязательно поручительство супруга (супруги) или третьего лица. Иногда банки требуют застраховать за счет клиента залоговое или приобретаемое имущество (Сбербанк). Некоторые банки устанавливают требования к минимальному сроку ведения бизнеса (БИНБАНК, Банк Москвы), а также к максимальной удаленности места ведения бизнеса от расположения кредитного подразделения (Банк Москвы).

Нередко банки устанавливают для МСБ льготы по размеру комиссии за оформление кредита или вовсе отменяют ее (Сбербанк). Возможны и другие предоставляемые МСБ преимущества – например, кредит “Успешный старт” в Росбанке может быть выдан еще до государственной регистрации организации или ИП. Хорошей тенденцией является и повышение верхних пределов размера кредита либо их отмена (по такому пути пошел Росбанк).

Также банки предлагают малому и среднему предпринимательству овердрафты (Сбербанк, Росбанк, Банк “Петрокоммерц”, Альфа-Банк, Банк УРАЛСИБ и другие) и рефинансирование существующей задолженности перед кредитными и микрофинансовыми организациями.

2. Беззалоговые кредиты. При всех преимуществах такого предложения оно, как правило, характеризуется чуть более высокой кредитной ставкой для компенсации повышенных рисков банка (ее размер колеблется от 15% до 19% годовых, а по беззалоговому кредиту Банка Москвы “Мое дело” кредитная ставка достигает размера 26%). Такую услугу предоставляют Райффайзенбанк, Росбанк, Банк “Петрокоммерц”, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, НОМОС-БАНК, МДМ Банк и другие. Срок предоставления беззалогового кредита составляет в среднем от одного года до трех лет, хотя некоторые банки согласны выдать такой кредит на срок до пяти лет (Промсвязьбанк, НОМОС-БАНК).

Внимание!

Многие банки устанавливают свои критерии для определения субъектов МСБ, отличающиеся от закрепленных в Федеральном законе о развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации и постановлении Правительства РФ от 9 февраля 2013 г. № 101 “О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства”. Предпринимателям, обращающимся за кредитом, следует дополнительно уточнять, отнесены ли они к категории малого или среднего предпринимательства конкретным банком.

3. Программы кредитования МСБ на этапе стартапа. Для многих представителей МСБ самым трудным периодом их деятельности становится старт бизнеса, когда он еще не начал приносить прибыль, но уже нужны средства на закупку основных средств, организацию дела и уплату обязательных платежей. Несмотря на нежелание многих кредитных организаций поддерживать предпринимателей в такой рискованный период, некоторые банки запустили специальные программы для бизнеса на этапе его становления. Таким продуктом, к примеру, является кредит “Бизнес-старт” от Сбербанка, который позволяет получить стартовый капитал на длительный срок без дополнительного обеспечения. “К настоящему моменту в Сбербанк поступило более 15 тыс. обращений о проекте, более 2 тыс. заявок на кредит, 900 заявок получили предварительное одобрение. На сегодняшний день выдано более 200 кредитов. Фактически благодаря продукту “Бизнес-старт” в России каждый день открывается несколько новых бизнесов”, – отмечает представитель пресс-службы Сбербанка Полина Тризонова.

4. Кредиты, предоставляемые под отдельные нужды предпринимателей (автокредиты, коммерческая ипотека, кредит под лизинг либо приобретение основных средств производства– предоставляют большинство банков) или отдельным группам предпринимателей (кредит “Бизнес-сезон” от БИНБАНКа для предпринимателей с сезонными видами деятельности, программы поддержки малого бизнеса на селе от Россельхозбанка и т.д.).

5. Программы кредитования МСБ для участия в открытых аукционах, конкурсах и выполнения госзаказов. К этим новым, набирающим популярность специальным программам кредитования относятся предложения по обеспечению участия в открытых аукционах (например, такой продукт предлагает Риабанк), пополнению активов в ходе выполнения госзаказа (Сбербанк), предоставлению средств для участия в конкурсах, организуемых коммерческими предприятиями (НОМОС-БАНК). В них могут быть заинтересованы представители МСБ, желающие подать заявку на поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд.

Кроме собственно кредитования, на рынке банковских услуг существуют также и иные выгодные МСБ банковские продукты:

  • комиссионные продукты банков для открытия и ведения расчетного счета на льготных условиях. К примеру, Альфа-Банк и Райффайзенбанк предлагают малому бизнесу и ИП специальные пакеты услуг, в том числе авансовые, позволяющие значительно экономить на расчетно-кассовом обслуживании;
  • специальные бизнес-карты для МСБ, с помощью которых можно получать и вносить денежные средства на расчетный счет организации через банкоматы (Альфа-Банк);
  • услуги мобильного эквайринга, позволяющего предпринимателю принимать к оплате банковские карты и более доступного, чем обычный торговый эквайринг (Альфа-Банк);
  • предоставление банковских гарантий под обеспечение существующих или будущих обязательств, в том числе по государственным и муниципальным контрактам.

Субъекты МСБ, желающие получить кредит, могут воспользоваться одним из следующих вариантов:
1. Получить заемные средства своими силами, самостоятельно обратившись в банк с заявкой на получение кредита.
2. Воспользоваться услугами гарантийных фондов (фондов поддержки предпринимательства, фондов содействия кредитованию субъектов малого предпринимательства) – как частных, так и учрежденных субъектами РФ и финансируемых за счет средств бюджета.
3. Обратиться за получением кредита к микрофинансовым организациям, действующим на основании Федерального закона о микрофинансовой деятельности.

Новости по теме:

Документы по теме:

1 Исследование “Предпринимательский климат в России: Индекс ОПОРЫ 2012”.

Выбираем кредит на развитие малого бизнеса с нуля

Кому поможет государство?

Для начала любого бизнес-проекта необходим стартовый капитал. Чтобы накопить его своими силами, нужно время. И понадобится для этого не 2–3 месяца, а минимум 5–6 лет. Если вы не намерены ждать, придётся обратиться за помощью к частным инвесторам или попытаться взять заём в банке. К счастью, это не так сложно, как кажется. Кредит малому бизнесу с нуля сегодня готовы выдать многие финансовые организации. Всё благодаря целевой государственной поддержке и федеральной программе развития малого и среднего предпринимательства (МСП).

Особенности бизнес-кредитования

Заёмные средства могут стать отличной стартовой площадкой для молодого предпринимателя. Но у бизнес-кредитования есть свои нюансы, которые необходимо учесть. Во-первых, заём, как правило, выдаётся на определённые цели. Это может быть развитие бизнеса, начало нового дела, закупка оборудования, погашение налоговых платежей, пополнение оборотных средств и т. д. Использовать деньги каким-то другим образом у вас не получится. В противном случае конфликта с представителями банка и надзорными органами не избежать.

Во-вторых, чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля, нужно предоставить бизнес-план. А также официальное свидетельство, подтверждающее ваш статус ИП, и право устанавливающие документы на принадлежащую вам коммерческую недвижимость и торговое оборудование (при наличии). Кроме того, для оформления крупного кредита может потребоваться поручительство третьего лица или другие гарантии вашей платёжеспособности (залог, посредничество Корпорации МСП и т. д.).

Требования к заёмщику

Чтобы взять кредит под бизнес-план, нужно соответствовать требованиям, установленным руководством банковской организации. У каждого банка свои внутренние стандарты, о которых знают только сотрудники компании. Но, тем не менее, есть и общие критерии, более-менее единые для всех финансовых учреждений на территории РФ. К ним относятся:

  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст — от 23 до 65 лет;
  • срок ведения бизнеса — от 12 месяцев.

Причём последний пункт не означает, что кредит на развитие малого бизнеса с нуля вам не дадут. Получить его вполне реально, просто для этого нужно будет воспользоваться одной из государственных программ поддержки.

Государственная поддержка

Правительство РФ давно осознало важность малого и среднего предпринимательства. Для стимулирования предпринимательской активности населения разрабатываются различные инструменты финансовой и информационной поддержки. Причём участие в их подготовке принимают не только федеральные органы власти, но и региональная администрация.

Государство поддерживает развитие малого бизнеса, но получить такую помощь не всегда легко

Стимулирование кредитования МСП

Программа стимулирования кредитования малого бизнеса — один из самых масштабных проектов Корпорации МСП. Совместно с Минэкономразвития и ЦБ РФ организация разработала принципиально новый инструмент для финансирования молодых бизнесменов. Корпорации удалось зафиксировать процентную ставку по кредитам от 5 млн до 1 млрд руб. на уровне 10,6% (9,6% — для средних предприятий). Получить заём для малого бизнеса с нуля на этих условиях можно в 45 российских коммерческих банках, среди которых Сбербанк, «Возрождение», «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк» и т. д.

Среди финансируемых отраслей:

  • сельское хозяйство;
  • производство и подача электроэнергии, газо- и водоснабжение;
  • производство пищевых продуктов;
  • строительство;
  • связь;
  • грузовые и пассажирские перевозки.

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства оформляется в рамках льготного кредитования. Гарантом при этом выступает АО «Федеральная корпорация МСП».

Безвозмездный кредит

Деньги на развитие бизнеса можно получить и на безвозмездной основе. Если предприниматель соблюдает требования российского законодательства и не имеет непогашенных налоговых задолженностей, он имеет право на целевые субсидии. Причём как федеральные, так и региональные.

Чтобы оформить субсидию, нужно сначала выбрать направление. Сделать это можно, например, на сайте Фонда содействия инновациям. На открытие бизнеса с нуля организацией выдаются безвозмездные ссуды до 15 млн руб. Отдельно можно получить до 300 тыс. руб. от областного Минэкономразвития в рамках регионального конкурса.

Некоммерческие фонды

Взять кредит для малого бизнеса, с нуля, без залога и поручителей, можно не только у государства, но и у неправительственных организаций. Например, у Международного форума лидеров бизнеса (IBLF). По программе «Молодёжный бизнес России», которую курирует фонд Youth Business International (YBI), можно получить заём до 300 тыс. рублей на период от 1 до 3 лет. Процентная ставка — 12%, возможна отсрочка долга на 6 месяцев.

Всё, что нужно для оформления кредита — готовый бизнес-план. Акция рассчитана на поддержку молодых бизнесменов, поэтому возраст потенциального заёмщика должен быть не более 35 лет.

ТОП-5 бизнес-кредитов

Большинство кредитных предложений, не входящих в программу, подготовленную Комитетом МСП, выдаются предпринимателям, бизнес которых существует не менее 1 года. Обсуждение индивидуальных условий возможно в случае наличия обеспечения или поручительства со стороны лиц, пользующихся доверием руководства банковской организации.

5 МЕСТО: кредиты от АО «Альфа-Банк»

Альфа-Банк — один из самых клиентоориентированных российских банков. Он активно сотрудничает с Корпорацией МСП и предоставляет займы для малого бизнеса с нуля на льготных условиях. А также разрабатывает собственные финансовые инструменты для молодых предпринимателей:

  • «Партнёр». Кредит на развитие бизнеса под 16,5% — 17,5% годовых. Взять можно от 300 тыс. до 6 млн руб., залог не требуется. Обязательное условие — наличие расчётного счёта в АО «Альфа-Банк». Период погашения — от 13 месяцев до 3 лет;
  • «Овердрафт». Деньги на текущие нужды, своеобразный «запасной счёт» компании. Выдаётся на 12 месяцев. Размер займа варьируется от 500 тыс. до 6 млн руб. Процентная ставка от 13,5% до 18%. Залог не требуется, но наличие поручительства физического лица обязательно. За открытие лимита овердрафта взимается единовременная комиссия в размере 1%.

Требования к заемщикам в Альфа-Банке

Если вы только начали бизнес с нуля, то вероятность одобрения очень маленькая

4 МЕСТО: бизнес-кредиты от АО «Россельхозбанк»

Россельхозбанк специализируется на финансировании предприятий, так или иначе связанных с сельским хозяйством и пищевой промышленностью. Поэтому у компании много программ целевого кредитования. Предпринимателей, занятых в сфере малого бизнеса, могут заинтересовать следующие кредиты:

  • «Оптимальный». Нецелевой заём от 100 тыс. до 7 млн рублей. Период погашения — 5 лет. Выдаётся под залог недвижимости, торгового оборудования, транспорта или спецтехники. Отсрочки для уплаты долга не предоставляются;
  • «Быстрое решение». Кредит на сумму от 100 тыс. до 1 млн руб. Срок кредитования небольшой, всего 12 месяцев. Может использоваться для оплаты арендных платежей или обновления материально-технической базы предприятия. Наличие обеспечения не обязательно.

Процентные ставки Россельхозбанка зависят от размера займа и срока его погашения. И рассчитываются кредитными менеджерами в индивидуальном порядке.

3 МЕСТО: целевой кредит от ПАО «Российский Капитал»

«Российский капитал» располагает большим количеством программ корпоративного кредитования. Но для малого бизнеса наибольший интерес представляет целевой пакет «Бизнес-развитие».

Банк российский капитал

По этой программе предприниматели могут получить в долг от 1 до 150 млн руб. под 11% годовых. Период выплаты кредита — до 10 лет. Деньги можно использовать для закупки оборудования, обновления недвижимости или пополнения оборотного капитала. Средства выдаются как в формате единовременной ссуды, так и в виде невозобновляемой кредитной линии с максимальным лимитом выдачи.

Для получения займа необходимо предоставить залог и заручиться поддержкой поручителей. Минимальный срок существования бизнеса — 9 месяцев. Заёмщиками могут быть ИП и юридические лица, являющиеся налоговыми резидентами РФ.

2 МЕСТО: нецелевые бизнес-кредиты ПАО «Сбербанк»

Сбербанк давно и успешно кредитует малый бизнес. Получить заём на развитие предприятия здесь можно по одной из трёх специальных программ:

  • «Доверие» Базовый кредит на срок до 3 лет под 16,5% — 18,5% годовых. Клиент может рассчитывать на сумму до 3 млн руб., поручительство и залог не требуются;
  • «Экспресс-овердрафт» Данный кредит так же не требует обеспечения. Срок кредита снижен до 12 месяцев, процентная ставка -15,5%, а максимальная сумма 2 миллиона рублей.
  • «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Инвест» Эти два переложения очень схожи, ставка от 11,8%, максимальная сумма кредита не ограничена, она обусловлена только платежеспособностью заемщика и стоимостью обеспечением. Данные предложения являются целевыми кредитами, это и есть основное отличие.

Срок кредита Бизнес-Оборот — до 3 лет, Бизнес-Инвест — до 10 лет

Решение по заявке выносится в течение 3 рабочих дней, возможно онлайн-оформление.

1 МЕСТО: кредиты на развитие бизнеса ПАО «Банк ВТБ 24»

Отличительная особенность программ ВТБ 24 — чёткая специализация. У банка есть как инвестиционные предложения, так и целевые кредиты на развитие малого бизнеса с нуля, закупку спецтехники и другие нужды. Наибольшей популярностью пользуются займы:

  • «Целевой». Выдаётся на сумму от 850 тыс. руб. для приобретения оборудования и спецтранспорта у партнёров банка. Период погашения — до 5 лет. Возможна отсрочка платежей по основному долгу на 6 месяцев. Базовая ставка — 10,9%;
  • «Инвестиционный». Может быть использован для реализации различных бизнес-процессов. Сумма — от 850 тыс. руб., срок — до 10 лет. Ставка, как и в предыдущем случае, 10,9%. Необходимо предоставление материального обеспечения;
  • «Коммерсант». Экспресс-кредит на развитие бизнеса под 13% на сумму от 500 тыс. до 5 млн руб. Разбить ежемесячные платежи можно на срок до 5 лет. Заём не является целевым и предоставляется под минимальный пакет документов (бизнес-план, свидетельство ИП и т. д.).

Оформить кредит от ВТБ 24 можно как в офисе банка, так и через форму на официальном сайте.

Полный список продуктов по кредитованию малого бизнеса www.vtb24.ru/company/credit/

Выводы

Кредит малому бизнесу с нуля выдают как государственные фонды, так и коммерческие компании. Материальную поддержку можно получить также со стороны неправительственных организаций, созданных по инициативе самих предпринимателей. Главное — подготовить убедительный бизнес-план и найти поручителей, которые будут готовы взять на себя ваши финансовые обязательства в случае кризиса.

Кредит малому бизнесу без залога: каковы преимущества?

Кредитование в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764

  • Инвестиционные в одной или нескольких приоритетных отраслях.
  • Пополнение оборотных средств на реализацию проекта в приоритетных отраслях.
  • Рефинансирование задолженности по кредитам, выданным на инвестиционные цели.
  • Развитие предпринимательской деятельности 1
  • Льготная ставка устанавливается не выше:
    • 9,95% по кредитам на развитие предпринимательской деятельности.
    • 8,5% годовых по прочим льготным кредитам.
  • Сумма кредита:
    • Инвестиционный кредит/кредит на рефинансирование инвестиционных кредитов: от 0,5 млн. рублей до 2 млрд. рублей.
    • Оборотный кредит: не менее 0,5 млн. рублей и не более 500 млн. руб.
    • Развитие предпринимательской деятельности: до 10 млн. рублей.
  • Срок кредита:
    • Инвестиционный кредит: до 10 лет.
    • Оборотный кредит: до 3 лет.
    • Развитие предпринимательской деятельности: до 5 лет.
    • Кредит на рефинансирование инвестиционных кредитов – не более срока рефинансируемого кредита.
  • Наличие статуса субъекта МСП.
  • Осуществление деятельности в одной или нескольких приоритетных отраслях.
  • Отсутствие запрещенных видов деятельности (указанны в частях 3 и 4 статьи 14 Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»).
  • Статус налогового резидента РФ.
  • Отсутствие производства по делу о банкротстве.
  • Положительная кредитная история.
  • Отсутствие задолженности перед бюджетной системой РФ, превышающей 50 тыс. руб.
  • Отсутствие задолженности перед работниками по заработной плате.
  1. Сельское хозяйство, включая производство сельскохозяйственной продукции, а также предоставление услуг в сельском хозяйстве, в том числе в целях обеспечения импортозамещения и развития несырьевого экспорта.
  2. Обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая (промышленная) переработка сельскохозяйственной продукции, в том числе в целях обеспечения импортозамещения и развития несырьевого экспорта.
  3. Производство и распределение электроэнергии, газа и воды.
  4. Строительство.
  5. Туристская деятельность и деятельность в области туристской индустрии в целях развития внутреннего и въездного туризма.
  6. Деятельность в области информации и связи.
  7. Транспортировка и хранение.
  8. Деятельность в области здравоохранения.
  9. Деятельность в области образования.
  10. Водоснабжение, водоотведение, организация сбора, обработки и утилизации отходов, в том числе отсортированных материалов, а также переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье, деятельность по ликвидации загрязнений.
  11. Деятельность гостиниц и предприятий общественного питания.
  12. Деятельность в области культуры, спорта.
  13. Деятельность профессиональная, научная и техническая.
  14. Деятельность в сфере бытовых услуг.
  15. Деятельность в сфере розничной торговли при условии, что субъект малого или среднего предпринимательства зарегистрирован и (или) осуществляет такую деятельность (в том числе через свои филиалы и иные обособленные подразделения, за исключением представительств) на территории монопрофильного муниципального образования, включенного в перечень монопрофильных муниципальных образований Российской Федерации (моногородов), утвержденный распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 июля 2014 г. N и доля доходов от ее осуществления по итогам предыдущего календарного года составляет не менее 70 процентов в общей сумме доходов субъекта малого или среднего предпринимательства.
  16. Деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли при условии, что с субъектом малого или среднего предпринимательства заключается кредитный договор (соглашение) на инвестиционные цели.
  17. Деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли при условии, что субъект малого или среднего предпринимательства зарегистрирован и (или) осуществляет такую деятельность (в том числе через свои филиалы и иные обособленные подразделения, за исключением представительств) на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа (за исключением территорий субъектов Российской Федерации, входящих в Арктическую зону Российской Федерации), Северо-Кавказского федерального округа, Республики Крым или г. Севастополя, и доля доходов от ее осуществления по итогам предыдущего календарного года составляет не менее 70 процентов в общей сумме доходов субъекта малого или среднего предпринимательства.
  18. Деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли при условии, что субъект малого или среднего предпринимательства зарегистрирован и (или) осуществляет такую деятельность (в том числе через свои филиалы и иные обособленные подразделения, за исключением представительств) на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в Арктическую зону Российской Федерации.
  19. Предоставление в аренду (сдача внаем), за исключением предоставления по договорам финансовой аренды (лизинга), собственного недвижимого имущества (за исключением земельных участков, многоквартирных домов, жилых домов, квартир и иных жилых помещений) и собственного движимого имущества.
  20. Деятельность в сфере розничной торговли при условии, что субъект малого предпринимательства является микропредприятием (за исключением случаев, указанных в пунктах 15 — 18 настоящего перечня).

1 Для микропредприятий согласно Единому реестру субъектов МСП (реестр размещен на сайте Федеральной налоговой службы)

Обзор программ кредитования для малого бизнеса на любые цели без залога

Портал Банки.ру впервые решил провести исследование рынка кредитования малого бизнеса. Целью исследования было выявить, на каких условиях банки Москвы (зарегистрированные в столице) выдают кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям – субъектам малого бизнеса на любые цели и без залогового обеспечения.

Изучив предложения московских банков, нам стало ясно, что кредитовать бизнес на заданных условиях готовы далеко не все. Те банки, которые предусмотрели такую возможность, финансируют непосредственно собственников или владельцев доли участия в предприятии МСБ и индивидуальных предпринимателей. Зачастую кредит выдается физическому лицу – наличными или на текущий счет заемщика, открытый в банке-кредиторе.

Выбор участников осуществлялся исходя из следующих параметров кредитования: сумма кредита – 1 млн рублей, срок финансирования – два года. Форма предоставления – единоразовый кредит.

В нашу выборку попали девять программ. В таблице они ранжированы по величине годовых процентных ставок, предлагаемых для заемщиков, не являющихся клиентами банков-кредиторов, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок при личном страховании заемщиков.

Если нам не удавалось из открытых источников узнать информацию о ставке банка, соответствующей заданным параметрам кредитования, то учитывалась максимальная ставка диапазона. Программы, по которым максимальную величину ставок банк не раскрывает, не учитывались.

Сложность составления рейтинга по кредитам бизнесу как раз и состоит в том, что в большинстве случаев банки устанавливают ставку каждому заемщику индивидуально исходя из оценки финансового состояния бизнеса, конкретных условий сделки, обеспечения и т. д.

Первое место занял кредит «Доверие» Сбербанка России, предоставляемый собственникам бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Подтверждение целевого использования средств не требуется. Сумма кредита перечисляется на расчетный счет при кредитовании юридических лиц и ИП или на счет по вкладу физического лица – собственника бизнеса. Для повторных заемщиков и пользователей другими услугами банка предусмотрены скидки к ставке.

На втором месте – продукт «Экспресс» Райффайзенбанка для компаний с годовым оборотом до 45 млн рублей в год.

На третьей строке находится кредит для собственников бизнеса «В ритме бизнеса» МТС-Банка.Перед выдачей кредита банк открывает клиенту текущий счет (РКО — по тарифам банка), на который будут зачислены заемные средства.

Четвертое место занял кредит «Профессионал» Росбанка для предпринимателей с годовой выручкой до 60 млн рублей. На любые цели кредит выдается физлицам – собственникам бизнеса. Юридические лица и ИП также могут получить финансирование по продукту на пополнение оборотных средств или приобретение основных средств, в том числе инвестиции под 18% годовых.

На пятой позиции – «Бизнесмен» банка «Агропромкредит». Финансирование осуществляется только при наличии созаемщика. Требования к созаемщику аналогичны требованиям к самому заемщику. Необходимо открытие расчетного счета в банке, на который впоследствии будет зачислена сумма кредита.

На шестой строке продукт «Доверие (без залога)» банка «Агросоюз». Получить финансирование на условиях программы могут юридические лица ИП – субъекты малого и среднего бизнеса. При одобрении кредита предпринимателям необходимо открыть расчетный счет в банке в течение периода кредитования. Такую же ставку при заданных условиях – 22% годовых – заемщики могут получить по продукту «Развитие (без залога)». Выбор программы «Доверие (без залога)» для участия в обзоре был обусловлен отсутствием единовременной комиссии, в то время как по продукту «Развитие (без залога)» взимается комиссия в размере 1% от суммы кредита.

Седьмое место у кредита «Коммерсант» банка ВТБ 24. Оформление кредита возможно на владельца бизнеса или на компанию.

Восьмое место занимает «Бизнес-Экспресс» Росэнергобанка. Сумма кредита перечисляется на счет заемщика, открытый в банке.

И замыкает обзор продукт «Упрощенный» Промсвязьбанка. Для юридических лиц и ИП кредит доступен при сумме от 1,5 млн рублей. Сумма кредита также перечисляется на счет заемщика, открытый в банке. Обзор составлен по официальным данным сайтов и кол-центров банков на 7 октября 2014 года.

Екатерина Рыбина, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Кредит/БанкСтавка, % годовыхДоп. расходы (комиссии, платы и т. д.) при выдаче кредитаПоручительствоСрок ведения бизнесаСрок принятия решения
«Доверие»
Сбербанк России
20,5*требуется6 мес.до 3 рабочих дней
«Экспресс»
Райффайзенбанк
20,9требуется12 мес.2 дня
«В ритме бизнеса»
МТС-Банк
21**2% от суммы кредита (до выдачи кредита)до 3 рабочих дней
«Профессионал»
Росбанк
21,7требуетсяот 1 дня
«Бизнесмен»
«Агропромкредит»
21,9***12 мес.до 5 дней
«Доверие (без залога)»
«Агросоюз»
22требуется6 мес.3 дня
«Коммерсант»
ВТБ 24
22,56 мес.
«Бизнес-Экспресс»
Росэнергобанк
25мин. 2% от суммы кредитатребуется6 мес.1–2 дня
«Упрощенный»
Промсвязьбанк
31****требуется12 мес.

* Для компаний, получающих большую долю выручки от сельскохозяйственного производства, есть отличия в условиях предоставления кредита.

** Ставка действительна при предоставлении стандартного пакета документов, 25% годовых – при предоставлении минимального пакета документов.

*** Минус 1 процентный пункт с личным страхованием заемщика.

**** Максимальная ставка диапазона; при индивидуальном рассмотрении заявки ставка устанавливается по результатам оценки финансового состояния заемщика в зависимости от срока и суммы кредита.

Читайте также:  Лицензирование деятельности ИП и ООО. Получение лицензии на осуществление отдельных видов в 2020 году
Ссылка на основную публикацию