Анализ кредитования малого бизнеса и его характерные особенности

Анализ кредитования малого бизнеса

Общий подход к анализу кредитования малого бизнеса

Представители малого бизнеса испытывают немало трудностей в процессе своей деятельности при решении вопроса привлечения заемных средств. Данная проблема актуальна для малого бизнеса на любой стадии его существования.

Согласно статистике, основным источником финансирования малого бизнеса выступают в 60 процентах случаев личные сбережения владельцев бизнеса, в 35 процентах случаев – средства друзей и близких. Только 12 процентам представителей малого бизнеса доступны банковские кредиты.

Банковское кредитование малого бизнеса отличается недостаточно привлекательными условиями, включая достаточно высокие процентные ставки. Кроме того, заемщику необходимо соответствовать жестким требованиям и пройти через дорогостоящую процедуру страхования ответственности по кредитной сделке, увеличивающую стоимость кредита.

Для сектора кредитования малого бизнеса характерны следующие тенденции:

  • перманентный рост спроса на услуги банковского кредитования;
  • применение скоринговых технологий для стандартизации процесса кредитования;
  • рост интереса к данному сектору кредитования со стороны иностранных банков и так далее.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, реализуемых различными банками

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, реализуемых различными банками, проводится по ряду критериев, к числу которых относятся:

Виды кредитов, предоставляемых представителям малого бизнеса:

  • Сбербанк России предоставляет представителям малого бизнеса следующие виды кредитов: на финансирование текущих расходов, на приобретение имущества и транспорта, на закупку оборудования и на финансирование контрактов.
  • Банк ВТБ предусматривает возможность предоставления представителям малого бизнеса оборотных кредитов, инвестиционных кредитов, кредитов под залог приобретаемой недвижимости, экспресс-кредитование, лизинг и услуги рефинансирования кредитов.
  • Альфа-банк предлагает субъектам малого бизнеса возможность получения одного вида кредитов – кредита для бизнеса.

Таким образом, для наиболее крупных субъектов рынка кредитования представителей малого бизнеса характерно осуществление дифференцированного подхода к вопросам кредитования и выделения целевого характера кредитов; для менее крупных субъектов – наличие самой возможности кредитования субъектов малого бизнеса;

Наличие требований к заемщикам – представителям малого бизнеса:

Основанием для рассмотрения заявки на получение кредита представителем малого бизнеса в Сбербанке является соответствие следующим требованиям:

  • наличие государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или организации;
  • наличие у индивидуального предпринимателя российского гражданства;
  • доля, принадлежащая резидентам Российской Федерации, в уставном капитале организации, составляющая не менее 80 процентов;
  • осуществление хозяйственной деятельности минимум на протяжении трех месяцев;
  • соответствие индивидуальным требованиям по срокам кредитования в зависимости от типа кредита и сферы деятельности.

Банком ВТБ не сформулированы общие требования к заемщикам – представителям малого бизнеса.

Альфа-банк по аналоги со Сбербанком России формулирует подробные требования относительно заемщиков. Так, в отношении заемщиков –физических лиц предусмотрена возможность кредитования в качестве имеющего государственную регистрацию индивидуального предпринимателя, срок деятельности которого должен быть не менее 1 года на момент подачи кредитной заявки, а возраст находиться в пределах от 22 до 60 лет, или в качестве учредителя или соучредителя организации, доля которого в ее уставном капитале не менее 25 процентов, а срок владения – не менее шести месяцев.

В отношении заемщика – юридического лица Альфа-банк предъявляет следующие требования: продолжительность ведения бизнеса – не менее одного года, возраст собственника, имеющего наибольшую долю в уставном капитале, в пределах от 22 до 65 лет, подтверждение целевого использования кредита.

Естественно, перечень требований к заемщику – представителю малого бизнеса – установлен каждым банком, однако Сбербанк России предлагает своему клиенту ознакомиться с ними уже в процессе оформления заявки на кредит, в то время как остальные рассмотренные банки сразу отсекают неподходящих им заемщиков;

  • Сбербанк России определяет сумму кредита в процессе оформления заявки, предлагая каждому клиенту индивидуальный ее диапазон.
  • Банк ВТБ определяет максимальную сумму кредита по каждому виду кредита. Так, предельная величина овердрафта, инвестиционного и оборотного кредита составляет до 150 миллионов рублей, сумма экспресс-кредитования представителя малого бизнеса находится в диапазоне от 500 тысяч до 5 миллионов рублей и так далее.
  • Альфа-банк, предлагающий один вид кредита для представителей малого бизнеса, ограничивается ее величину суммой от 300 тысяч до 10 миллионов рублей.

Таким образом, Сбербанк и ВТБ в теории предлагают заемщикам –представителям малого бизнеса – большие возможности кредитования в смысле его величины, однако для получения кредитов в таком объеме придется выполнить ряд жестких требований.

Процентная ставка по кредитам:

  • Сбербанк России не информирует заемщиков – представителей малого бизнеса о величине кредитной ставки, предлагая ознакомиться с ней в процессе оформления заявки на кредит.
  • Банк ВТБ предлагает либо минимальную ставку, либо диапазон ставок по каждому виду кредитования в отношении представителей малого бизнеса. Так, по овердрафту процентная ставка определяется, начиная от 11,5 процентов, по оборотному кредиту – от 10,5 процентов, по инвестиционному кредиту – от 10 процентов, по экспресс-кредитованию – в пределах от 13 до 16 процентов.
  • Процентная ставка Альфа-банка для представителей малого бизнеса колеблется в пределах от 15,5 до 17 процентов.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Таким образом, можно отметить достаточно высокую стоимость кредита для малого бизнеса.

В целом, следует отметить, наименее прозрачный механизм кредитования малого бизнеса у Сбербанка России, наиболее простой – у Альфа-банка.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

1.2 Кредитования малого бизнеса, характерные особенности

Кредитование малого бизнеса сегодня предлагают многие банки. Малый бизнес и его представители в свою очередь очень нуждаются в денежных средствах, поскольку любому предприятию, чтобы справиться с конкуренцией, всегда есть, куда расти, расширяться, к чему стремиться. Однако существует проблема: банки предоставляют кредиты для бизнеса, предприниматели заинтересованы в привлечении дополнительного капитала, но на деле подавляющее большинство представителей малого бизнеса не участвуют в кредитных программах. [33, С.95]. Что же мешает развитию кредитных программ и активному участию в них малого бизнеса? Предприниматели имеют свой собственный взгляд на это: слишком высокие ставки, малые сроки кредитования, бюрократические процедуры сервиса и т.д. Однако банки имеют свою точку зрения на этот счет, и видят проблему несколько иначе. Дело все в том, что малый бизнес в России имеет свои характерные особенности, которые в значительной мере не способствуют активному развитию кредитования малого бизнеса в целом.

– Низкая легитимность малого бизнеса.

Низкий уровень прозрачности малого бизнеса не позволяет в полной мере подойти к его анализу и оценке. На многих предприятиях еще используются «серые» схемы ведения бизнеса, используется «черная» касса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. Получается, что многие предприниматели попросту не могут подтвердить необходимый официальный уровень своих доходов и подтвердить тем самым свою платежеспособность.

– Стереотипы и предубеждения владельцев малого бизнеса.

Часть предпринимателей довольно скептически относятся к кредитным продуктам для бизнеса, заранее считая их излишне дорогими и недоступными. Отсюда возникает понижение спроса на услуги кредитования малого бизнеса. Однако это неверно, возросшая конкуренция между банками в борьбе за малый бизнес способствует постоянному снижению процентных ставок и смягчению условий кредитования.

-Нестабильное финансовое положение.

Некоторые предприятия занимают неустойчивую позицию на рынке, имеют нерегулярный доход, таким образом, вызывая сомнения в своей платежеспособности. Это возникает и вследствие большой конкуренции, особенностей рынка, в результате низкого качества финансового планирования и т.д. Также укрываясь от уплаты налогов, предприятия не все свои обороты проводят по расчетному счету, вследствие чего снижается лимит кредитования или же предприятие получает отказ от банка. [11, С.74].

– Отсутствие залогового обеспечения

Часть предприятий не имеет своей собственности, которую можно было бы предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, арендуются (или используются подрядчики), а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности. Если некоторые программы не предусматривают залоговое обеспечение, за это придется расплачиваться повышенными процентами, ограниченными суммами и сроками кредитования.

– Низкая финансовая грамотность малого бизнеса.

Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности. Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как с умом можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут составить бизнес план и т.д. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и ответственными заемщиками, грамотно планирующими развитие своего бизнеса. [5, С.63].

– Отсутствие должной поддержки на федеральном уровне.

Банкиры жалуются на недостаточную поддержку кредитования малого бизнеса со стороны государства. Поскольку принятые законопроекты содержат всего лишь общие тезисы о поддержке и развития малого бизнеса, конкретные же действия и меры, направленные на реализацию законопроектов, очень ограничены. Государственные Фонды содействия кредитования малого бизнеса недостаточно активно помогают начинающим предпринимателям, особенно в регионах.

Как видно, эти проблемы еще не решены и требуют решения на всех уровнях, начиная от самих представителей малого бизнеса, заканчивая представителями власти. Отметим, что за последние 2-3 года вследствие конкуренции между банками, произошло значительное улучшение условий кредитования. Процентные ставки и дальше продолжат свое снижение.

Малый бизнес и банки выступают на рынке кредитования малого бизнеса в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты их сотрудничества.

Какие вопросы кредитования существуют с точки зрения владельцев бизнеса, предпринимателей, почему не все предприниматели пользуются услугами кредитования малого бизнеса:

– Высокие процентные ставки.

Многие предприниматели считают, что процентные ставки по кредитам для бизнеса излишне завышенными, потому и не пользуются кредитными продуктами. По их убеждению, кредит – слишком дорогой и сложный источник пополнения оборотных активов. Действительно, процентные ставки для малого бизнеса чуть повыше, чем для представителей среднего или крупного бизнеса, однако это связано с тем, что малый бизнес считается зоной повышенного риска. Справедливости ради отметим, что сегодня в результате конкуренции наблюдается постепенное снижение банковских ставок. [10, С.32].

Многие бизнесмены не пользуются кредитными продуктами из-за отсутствия ликвидного залога. Программы без залогового кредитования предусматривают недостаточные для развития бизнеса суммы – 300-600 тыс. руб. Предпринимателей отпугивает система оценки бизнеса для использования в качестве залогового обеспечения. До последнего времени недостаточно были развиты механизмы оценки ликвидности залога. На сегодняшний день банки отдают предпочтение в качестве залога: недвижимости, новому автотранспорту, оборудованию покупаемое на кредитные средства.

Еще одной причиной недостаточной популярности кредитования малого бизнеса предприниматели называют обязательное в ряде программ предоставление поручителей. Однако найти поручителя предпринимателю не всегда удается – не каждый готов рискнуть своим собственным бизнесом. Возможно, Фонды содействия кредитованию малого бизнеса помогут в этом вопросе, выступая в качестве поручителей малого бизнеса.

– Сроки рассмотрения кредитной заявки и документов заемщика.

Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной заявки и представленных заемщиков документов. Потребность кредитования наступает неожиданно, как это часто бывает, деньги заемщикам нужны уже «вчера», а банк может принимать решение в течение недели. Как вариант, банки советует заблаговременно готовить себя к кредитованию, заранее консультироваться с представителями банка по поводу всех возможных вопросов.

– Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.

В настоящий момент схемы и стандарты кредитования малого бизнеса едины для всех заемщиков. Однако все большее количество предпринимателей требует к себе индивидуального подхода в вопросах условий предоставления кредитов для бизнеса. Это касается и приемлемых процентных ставок, сроков кредитования и т.д. Также немаловажные требования заемщиков касаются удобства сервиса, отсутствия бюрократии в банке и т.д. Итак, представители малого бизнеса хотят, чтобы банк индивидуально подходил к анализу и оценке бизнеса клиента по его желанию. Банки естественно идут навстречу своим клиентам, и предлагают им упрощенные и льготные системы кредитования при наличии положительной кредитной истории. [19, С.148].

– Излишний перечень документов.

Предпринимателей не устраивает количество документов и процедура их сбора. Представители малого бизнеса отдают предпочтение тем банкам, которые требует минимального количества документов и ограниченной финансовой отчетности заемщика. Надо отметить, что перечень документов для кредитования малого бизнеса используется для углубленного анализа рентабельности бизнеса и оценки платежеспособности клиента.

– Неразвита система оценки бизнеса.

По мнению бизнесменов, банки не имеют четкой и отработанной системы выдачи кредитов вследствие отсутствия объективного анализа бизнеса. Многие кредиторы имеют различное представление о том, что такой малый бизнес. В результате предприниматели вынуждены долго ходить от банка к банку, прежде чем найдут подходящую для себя программу кредитования бизнеса.

– Максимальные суммы кредитов и сроки.

Банки всегда стремятся минимизировать свои риски, в связи с этим предпочтительно развивают те продукты, которые предусматривают краткосрочные периоды кредитования малого бизнеса (1-3 года). Однако часть предпринимателей считает, что предлагаемые банками сроки не соответствуют срокам окупаемости проектов. Также бизнесмены зачастую нуждаются в больших суммах кредитов, чем предусматривают банковские программы. [39, С.52].

Наконец, предпринимателей, по их же собственным словам, останавливает сложность кредитных схем банков, наличие тяжелых бюрократических процедур. Многие бизнесмены уверены, что получить приемлемый кредит для бизнеса могут лишь «избранные» или с помощью хороших связей с руководством банка. Однако это неверное утверждение, банки напрямую заинтересованы в долгосрочном партнерстве и сотрудничестве с каждым клиентом. [12, С.65].

Анализ рынка кредитования малого бизнеса

Особенности кредитования малого бизнеса в Российской Федерации. Виды и характеристика кредитов, условия их предоставления. Анализ объема выданных кредитов по банкам России за 2015-2016 гг., отраслевая структура распределения, динамика процентных ставок.

РубрикаБанковское, биржевое дело и страхование
Видкурсовая работа
Языкрусский
Дата добавления19.03.2018
Размер файла77,9 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.Allbest.ru/

Введение

  • Глава 1 Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса
    • 1.1 Особенности кредитования малого бизнеса
    • 1.2 Виды кредитов для малого и среднего бизнеса
    • 1.3 Проблемы кредитования: взгляд со стороны предпринимателей
  • Глава 2. Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ в 2015-2016 гг.
    • 2.1 Анализ банковского кредитования 2015-2016 гг.
    • 2.2 Итоги кредитования малого бизнеса в 2016 году
  • Глава 3. Перспективы развития малого бизнеса в РФ
    • 3.1 Проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов
    • 3.2 Решение проблем кредитования малого бизнеса
    • 3.3 Кредитование малого бизнеса: перспективы
  • Заключение
  • Список литературы
  • Читайте также:  Как сменить юридический адрес ООО

    Введение

    В настоящее время стремительно возрастает роль малых предприятий в экономиках стран мира. Доля продукции, выпущенной данными предприятиями, также увеличивается. Поэтому развитию малого предпринимательства придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений.

    Главными чертами малого бизнеса являются: деятельность в хозяйственной сфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный характер, реализация товаров и услуг на рынке.

    Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, лучше удовлетворяет спрос на локальных рынках, требует меньше капиталовложений (у него меньшие сроки строительства, небольшие размеры, им быстрее и дешевле перевооружаться, внедрять новую технологию и автоматизацию производства, достигать оптимального сочетания машинного и ручного труда).

    Но на определённых этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В такой ситуации самый, казалось бы, логичный выход — получение банковского кредита, однако на практике такая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной. Поэтому проблема кредитования малых предприятий так актуальна на данный момент.

    Целью моей курсовой работы являются обзор и анализ рынка кредитования малого бизнеса.

    Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

    1. выявить проблемы, стоящие перед малым бизнесом;

    2. определить пути решения данных проблем;

    3. рассмотреть перспективы развития малых предприятий;

    4. проанализировать статистические данные о состоянии кредитного рынка;

    5. сделать соответствующие выводы.

    Содержание работы изложено в 3-х главах:

    1. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

    2. Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ в 2015-2016 гг.

    3. Перспективы развития малого бизнеса в РФ

    В первой главе рассмотрены особенности кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, виды кредитов, предоставляемые малому и среднему бизнесу, и их характеристика с условиями предоставления, взгляд на проблемы кредитования со стороны предпринимателей.

    Во второй главе проанализированы: объем выданных кредитов по банкам России за 2015-2016 гг., отраслевая структура распределения кредитов малому бизнесу, динамика процентных ставок и др.

    В третьей главе рассмотрены различные варианты решения проблем и основные перспективы развития кредитования малого бизнеса.

    При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая основные вопросы и проблемы кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, для проведения анализа использована статистическая информация основных российских статистических сайтов.

    Глава 1. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

    Российская современная действительность формирует малый бизнес в нашей стране. На самом деле вести бизнес в России не так легко. Номинально власти все-таки поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития. а на деле зачастую государство ставит немало препятствий. Явную поддержку в нашей стране оказывает президент, правительство и федеральные органы власти. Однако роль местных властей в развитии малого бизнеса, чаще всего негативная. В первую очередь из-за оказываемого давления контрольных процедурных функций. Получается парадоксальная ситуация, когда уровень власти, который ближе всего к малому бизнесу, менее всего настроен содействовать его развитию.

    Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала.

    Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Малый бизнес выполняет ряд социально-экономических задач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет и т.д. Таким образом, государство обязано принимать всевозможные меры, чтобы кредитование малого бизнеса стало доступным широкому кругу предпринимателей. Надо все-таки отметить, что государственный банк «Сбербанк» является одним из самых крупнейших игроков на рынке кредитования малого бизнеса, темпы роста ссудной задолженности которого постоянно увеличиваются.

    Поиск денег для начала своего дела – проблема, с которой сталкивается почти каждый предприниматель. Зачастую средства для стартового капитала он одалживает у родственников, знакомых и друзей. Но даже когда бизнес стартовал и начал приносить прибыль, трудности не исчезают: нужно пополнять оборотные средства, покупать оборудование, товары. Остается обратиться в банк. И тут оказывается, что большинство банков с малыми предприятиями не работает.

    Получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя. Как правило, они выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал не менее трех месяцев (в торговле) и шести – если предприятие занимается производством или оказанием услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в 99 процентах случаев на этом его общение с кредиторами и заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако есть еще одно важное условие – наличие платежеспособного бизнеса.

    Выяснить, насколько бизнес платежеспособен, кредитор может лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.

    Прежде чем заявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваются условия кредита – тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выдается, либо в нем отказывают.

    Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним. Средний размер кредита для малого предприятия по России составляет от 50 до 300 тыс. руб. При этом кредиторы признают, что их бизнес – занятие специфичное. Традиционно малые предприятия и частные предприниматели считаются ненадежными заемщиками. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки – это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретного предприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.

    Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита для бизнеса, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с предприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

    Несмотря на то, что малый бизнес есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признают кредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят в доступность банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе.

    Как показали опросы предпринимателей, среди основных причин, препятствующих получению кредита в банке, 42% респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31% – высокие процентные ставки.

    Кроме того, ключевой причиной слабости кредитных программ малого бизнеса в России является нежелание давать стартовые займы. Даже те банки, которые занимаются кредитованием малого бизнеса, таких услуг не предоставляют.

    Правда, нехватку кредитов российский малый бизнес переживает вполне спокойно, поскольку практически никто из предпринимателей на финансовую поддержку со стороны банков и не рассчитывает. Им легче взять в долг у друзей, родственников и знакомых, чем обратиться в кредитную организацию.

    1.2 Виды кредитов для малого и среднего бизнеса

    Кредитование малого бизнеса – перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса. Как показывает опыт, во многом проблемы вызваны недостаточной кредитной грамотностью самих предпринимателей. Многие из них не представляют всего спектра кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу.

    Кредиты для бизнеса можно разделить на:

    1. кредит на текущую деятельность;

    2. инвестиционные кредиты;

    3. коммерческая ипотека;

    4. особые виды бизнес кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив)

    Целью получения текущего кредита может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность предоставляются в традиционном виде, в виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.

    Овердрафт – это продукт для постоянных клиентов со стабильными поступлениями на банковский счет. Он больше всего подходит компаниям, у которых оборачиваемость товара 15-20 дней. Он необходим для покрытия небольших кассовых разрывов в случае, когда срок платежа нельзя перенести, например, для выплаты зарплаты или оплаты налогов.

    Главная привлекательность овердрафта как кредита для малого бизнеса в относительно низкой процентной ставке. Например, сегодня овердрафт можно получить под 17-18 процентов годовых при сроке кредита на 12 месяцев и непрерывной задолженности 30 дней.

    Максимальный срок предоставления таких кредитов ограничивается тремя годами. Предпринимателям, обращающимся в банки за подобными кредитами, следует учесть, что ежемесячные кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.

    В качестве обеспечения текущих кредитов могут выступать залог и поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических). Залоги же могут быть представлены движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте и ценными бумагами. Кроме того, в качестве залога может выступать имущество других юридических и физических лиц. Основной залоговой проблемой в настоящий момент является его оценка банком. У большинства банков коэффициент оценки колеблется в диапазоне от 0,4 до 0,8. Наиболее рискованным вариантом залога считается товар в обороте – его банки оценивают предельно низко (с коэффициентом от 0,4 до 0,5).

    Не все знают, что существует возможность принятия в залог не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В этом случае банк перечисляет сумму кредита непосредственно поставщику, но получатель кредита должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.

    Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

    Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент регистрации договора купли-продажи в ГБР регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.

    Для некоторых компаний, обладающих большим объемом собственных средств, имеет смысл воспользоваться возможностями лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга, имущество переходит в собственность лизингополучателя. К преимуществам лизинга следует отнести достаточно простое оформление и минимальный перечень требуемых финансовых документов (как правило, только бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать легкое изъятие лизингового имущества в случаях нарушений условий договора (так как право собственности принадлежит лизингодателю) и большой объём вложений собственных средств (20-30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором большая часть кредитных средств погашается в первый год действия договора.

    Факторинг относится к международным средствам расчета и всё больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Таким образом компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

    Аккредитив представляет собой операцию, обратную факторингу. Задолженность компании перед поставщиками продукции гасится банком по предъявлении поставщиком документов, подтверждающих факт выполнения условий сделки. Аккредитивы большей частью применяются во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до 1 года.

    1.3 Проблемы кредитования: взгляд со стороны предпринимателей

    Сначала определим круг проблем, стоящих перед предпринимателем, желающим взять кредит: Большая часть бизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 5 причин, по которым брать кредит не выгодно:

    1. высокие проценты;

    2. короткие сроки погашения;

    3. отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;

    4. ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию;

    5. сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.

    Это те проблемы, которые пугают предпринимателя в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностей у предпринимателей немало своих внутренних проблем, которые также затрудняют получение банковских кредитов:

    1. Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);

    2. Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;

    3. Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;

    4. Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предприятия;

    5. Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.

    Общей проблемой для всей сферы является низкая информированность предпринимателей о существующих программах и льготах при оформлении кредита. Люди, которые собираются взять кредит, зачастую не знают, куда обратиться, с чего начать.

    Глава 2. Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ в 20152016 гг.

    Объемы выданных банками кредитов малому и среднему бизнесу в прошлом году значительно снизились. Из 10 крупнейших банков на рынке МСБ у шести объемы упали в среднем на 40%. Впрочем, есть и исключения. Например, объем кредитов «Россельхозбанка» за год вырос на 32% и составил более 200 млрд. руб.

    Как и в прошлом году, крупнейшим банком на рынке МСБ, после «Сбербанка», анкета которого на момент публикации рейтинга не поступила, стал «Уралсиб». Несмотря на снижение объемов в прошлом году почти на 42%, банк по- прежнему занимает второе место с показателем 217 млрд. руб. Замыкает тройку лидеров «Россельхозбанк» с показателем 200 млрд руб., при этом по сравнению с 2015 годом объем кредитов МСБ у этого участника рейтинга, наоборот, вырос (+32%) (табл. 1).

    Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2016 году

    Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2016 году (тыс. руб.)

    Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2015 году (тыс. руб.)

    Количество выданных кредитов в 2016 году (шт.)

    Количество выданных кредитов в 2015 году (шт.)

    Анализ кредитования малого и среднего бизнеса

    Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Апреля 2011 в 17:15, контрольная работа

    Описание

    Цель самостоятельной работы – изучить, проанализировать банковские услуги, предоставляемых кредитными институтами. Предмет изучения – кредитование малого и среднего бизнеса. Объект изучения – кредитные институты.

    Содержание

    Введение 3
    1 Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса 5
    1.1 Основная проблема кредитования малого и среднего бизнеса 5
    1.2 Проблемы кредитования нового бизнеса 7
    1.3 Причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса 9
    2 Решение проблем кредитования малого и среднего бизнеса 13
    2.1 Способы решения проблем кредитования малого бизнеса 13
    2.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования 16
    3 Программы кредитования малого и среднего бизнеса 21
    3.1 Программы кредитования малого бизнеса в банках «УралСиб» и «Сбербанк» 21
    3.2 Особенности кредитования малого бизнеса на примере ОАО «Русь-Банк»
    23
    Заключение 28
    Список использованных источников и литературы 30

    Работа состоит из 1 файл

    Самостоятельная работа по ДКБ Хафизовой Лейсян гр.Э-33.doc

    1.2 Проблемы кредитования нового бизнеса

    Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие start up проектов. Именно новый бизнес чаще всего нуждается в финансовой подпитке, поскольку сразу же на начальном этапе создания предприятия необходимы средства на аренду помещений, покупки оборудования, зарплату работникам и т.д. А в отличие от уже налаженного бизнеса, только вновь создаваемое предприятие не начинает сразу же на следующий день приносит значительный доход. Даже у развитого бизнеса часто возникают проблемы с предоставлением залогового обеспечения, правильной бухгалтерской и финансовой отчетностью и т. д. Поэтому одним из первых условий кредитования малого бизнеса является регистрация предприятия и ведение его бизнеса не менее 6 месяцев с момента регистрации. Банки полагают, что кредитование малого бизнеса на стадии его создания сопряжено со значительными рисками и, как правило, не кредитуют «стартовый» бизнес 3 .

    Есть варианты, когда банки выдают кредиты на создание нового бизнеса, но уже при наличии существующего и развитого малого бизнеса. Т. е. новый бизнес в этом случае будет являться просто одним из направлений уже существующего бизнеса. Предприниматель вероятнее всего сможет предоставить залоговое обеспечение в виде оборудования, транспорта или товара. В таком случае банк сможет произвести анализ бизнеса и оценку платежеспособности своего клиента. Даже если вновь создаваемый проект не получит своего развития, ранее созданный бизнес поможет ему рассчитываться по кредиту.

    Молодому предпринимателю чаще всего приходится самостоятельно искать инвесторов, спонсоров для открытия своего дела. Как вариант, можно взять кредит на потребительские нужды, если позволит высокая официальная зарплата. Можно также продать собственное жилье, автомобиль и на эти деньги попробовать начать свой бизнес. Однако все эти варианты довольно сомнительны и более рискованны, по сравнению с кредитованием малого бизнеса 4 .

    Итак, выделим основные проблемы кредитования нового бизнеса:

    1) создаваемый бизнес – зона повышенных кредитных рисков для банка;

    2) отсутствие стабильного дохода, т.е. невозможность произвести анализ и оценку бизнеса, оценить платежеспособность заемщика;

    3) отсутствие залогового обеспечения и поручителей;

    4) процентные ставки под start up проекты будут выше на 1-2 %;

    5) недостаточно развития методология оценки банковских рисков;

    6) отсутствие четких банковских механизмов анализа бизнес проектов.

    В настоящее время во многих городах созданы различные Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, в т. ч. и государственные. Именно они могли бы взять на себя роль катализатора развития startup-проектов, выступая в качестве поручителей перспективных начинающих предпринимателей. При государственной поддержке данные фонды могли бы выступить гарантом при кредитовании вновь создаваемого бизнеса. Это помогло бы ускорить развитие механизмов поддержки кредитования молодых компаний и стало бы существенным толчком развития малого бизнеса.

      1. Причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса

    Чтобы более глубоко разобраться в проблемах кредитования малого бизнеса, рассмотрим и проанализируем основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса.

    Основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса:

    – осуществление деятельности менее 6 месяцев (3 лет).Это одно из условных требований, предъявляемых к заемщикам. В различных банках сроки могут быть варьироваться – от 3 месяцев (для предприятий торговли) до 3 лет. Именно по этой причине сложно получить кредит на открытие бизнеса или для так называемых « startup » проектов 5 .

    -отсутствие ликвидного залогового обеспечения. Большинство отказов происходит по причине отсутствия ликвидного залога. Существует прямая зависимость между получением кредита и видом залогового обеспечения. Банки предпочитают видеть в качестве залога недвижимое имущество, новый автотранспорт, оборудование, другой ликвидный товар. Существуют безналоговые программы кредитования для бизнеса, однако данные кредиты имеют ограничения по сумме кредита (300-600 тыс.руб.) и предусматривают обязательное наличие поручителей;

    -отсутствие поручителей. Многие программы кредитования наряду с предоставлением залогового обеспечения предусматривают поручительство. Однако малый бизнес не только для банков представляет зону повышенного риска. Именно по этой причине и сложно найти поручителя – не каждый согласится подвергнуть даже минимальному риску свой собственный малый бизнес;

    -низкая эффективность бизнеса и низкие доходы. Часто индивидуальные предприниматели не могут воспользоваться услугами банковского кредитования по причине низких официальных доходов. Это явление возникает по двум причинам: низкая рентабельность бизнеса, либо отсутствие официальных подтвержденных доходов. Не секрет ведь для многих, что некоторые предприятия используют «серые» схемы, не всегда отражают все свои поступления на расчетных счетах, искусственно занижая свои доходы и уходя тем самым от уплаты налогов;

    -нежелание заемщика открывать свое реальное финансовое состояние. Эта причина частично вытекает из предыдущей. Не все предприятия готовы «выйти из тени» и полностью показать свои реальные доходы. Во-первых, они увеличат тем самым свое налоговое бремя, во-вторых, уступят конкурентам в части рентабельности бизнеса, ведь те могут продолжить работать по своим старым «серым» схемам. А низкая эффективность бизнеса, показанная в бухгалтерских, финансовых документах, послужит отказом в получении кредита для бизнеса;

    -низкая финансовая грамотность заемщика. Немалая часть представителей малого бизнеса, в основном торговли, не могут предоставить всех необходимых документов вследствие недостаточной финансовой грамотности и некачественного ведения отчетности. Некоторые предприниматели не могут составить грамотный бизнес план, технико-экономическое обоснование проекта, тем самым имеют слабое представление о том, как грамотно использовать полученные в кредит денежные средства.

    Малый бизнес и банки выступают на рынке кредитования малого бизнеса в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты их сотрудничества. Естественно, что банки и представители малого бизнеса имеют различные точки зрения на кредитование малого бизнеса. Однако их объединяет единая цель – найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России.

    Рассмотрим, какие недостатки кредитования существуют с точки зрения владельцев бизнеса, предпринимателей, почему не все предприниматели пользуются услугами кредитования малого бизнеса:

    -высокие процентные ставки;

    -сроки рассмотрения кредитной заявки и документов заемщика;

    -отсутствие индивидуального подхода к клиенту;

    -излишний перечень документов;

    -неразвита система оценки бизнеса;

    -максимальные суммы кредитов и сроки;

    Кредитование малого и среднего бизнеса сегодня предлагают многие банки. Малый бизнес и его представители в свою очередь очень нуждаются в денежных средствах, поскольку любому предприятию, чтобы справиться с конкуренцией, всегда есть, куда расти, расширяться, к чему стремиться. Однако существует проблема: банки предоставляют кредиты для бизнеса, предприниматели заинтересованы в привлечении дополнительного капитала, но на деле подавляющее большинство представителей малого бизнеса не участвуют в кредитных программах. Что же мешает развитию кредитных программ и активному участию в них малого бизнеса? Предприниматели имеют свой собственный взгляд на это: слишком высокие ставки, малые сроки кредитования, бюрократические процедуры сервиса и т.д. Однако банки имеют свою точку зрения на этот счет, и видят проблему несколько иначе 6 . Дело все в том, что малый и средний бизнес имеет свои характерные особенности, которые в значительной мере не способствуют активному развитию кредитования малого и среднего бизнеса в целом:

    -низкая легитимность малого бизнеса. Низкий уровень прозрачности малого бизнеса не позволяет в полной мере подойти к его анализу и оценке. На многих предприятиях еще используются «серые» схемы ведения бизнеса, используется «черная» касса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. Получается, что многие предприниматели попросту не могут подтвердить необходимый официальный уровень своих доходов и подтвердить тем самым свою платежеспособность. Банковские программы не предусматривают индивидуального подхода к таким заемщикам, а развитие подобных программ не будет способствовать выходу «из тени» таких предпринимателей;

    -стереотипы и предубеждения малого бизнеса. Часть предпринимателей довольно скептически относятся к кредитным продуктам для бизнеса, заранее считая их излишне дорогими и недоступными. Отсюда возникает понижение спроса на услуги кредитования малого бизнеса 7 . Однако это неверно, возросшая конкуренция между банками в борьбе за малый бизнес способствует постоянному снижению процентных ставок и смягчению условий кредитования;

    -нестабильное финансовое положение. Некоторые предприятия занимают неустойчивую позицию на рынке, имеют нерегулярный доход, таким образом, вызывая сомнения в своей платежеспособности. Это возникает и вследствие большой конкуренции, особенностей рынка, в результате низкого качества финансового планирования и т.д. Также укрываясь от уплаты налогов, предприятия не все свои обороты проводят по расчетному счету, вследствие чего снижается лимит кредитования или же предприятие получает отказ от банка;

    -отсутствие залогового обеспечения. Часть предприятий не имеет своей собственности, которую можно было бы предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, арендуются (или используются подрядчики), а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности. Если некоторые программы не предусматривают залоговое обеспечение, за это придется расплачиваться повышенными процентами, ограниченными суммами и сроками кредитования;

    -низкая финансовая грамотность малого бизнеса. Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности. Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как с умом можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут составить бизнес план и т.д. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и ответственными заемщиками, грамотно планирующими развитие своего бизнеса;

    -отсутствие должной поддержки на федеральном уровне. Банкиры жалуются на недостаточную поддержку кредитования малого бизнеса со стороны государства. Поскольку принятые законопроекты содержат всего лишь общие тезисы о поддержке и развития малого бизнеса, конкретные же действия и меры, направленные на реализацию законопроектов, очень ограничены. Государственные Фонды содействия кредитования малого бизнеса недостаточно активно помогают начинающим предпринимателям, особенно в регионах 8 .

    Как видно, эти проблемы еще не решены и требуют решения на всех уровнях, начиная от самих представителей малого и среднего бизнеса, заканчивая представителями власти. Отметим, что за последние 2-3 года вследствие конкуренции между банками, произошло значительное улучшение условий кредитования. Процентные ставки и дальше продолжат свое снижение. Теперь же банкам нужно активней пропагандировать и внедрять кредитные продукты для бизнеса, вести разъяснительную и консультационную работу с малым и среднем бизнесом.

    1.1 Особенности кредитования малого бизнеса

    Российская современная действительность формирует малый бизнес в нашей стране. На самом деле вести бизнес в России не так легко. Номинально власти все-таки поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития. а на деле зачастую государство ставит немало препон. Явную поддержку в нашей стране оказываетпрезидент, правительство и федеральные органы власти. Однако роль местных властей в развитии малого бизнеса, чаще всего негативная. В первую очередь из-за оказываемого давления контрольных процедурных функций. Получается парадоксальная ситуация, когда уровень власти, который ближе всего к малому бизнесу, менее всего настроен содействовать его развитию.

    Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала.

    Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Малый бизнес выполняет ряд социально-экономических задач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет и т.д. Таким образом, государство обязано принимать всевозможные меры, чтобы кредитование малого бизнеса стало доступным широкому кругу предпринимателей. Надо все-таки отметить, что государственный банк «Сбербанк» является одним из самых крупнейших игроков на рынке кредитования малого бизнеса, темпы роста ссудной задолженности которого постоянно увеличиваются.

    Поиск денег для начала своего дела – проблема, с которой сталкивается почти каждый предприниматель. Зачастую средства для стартового капитала он одалживает у родственников, знакомых и друзей. Но даже когда бизнес стартовал и начал приносить прибыль, трудности не исчезают: нужно пополнять оборотные средства, покупать оборудование, товары. Остается обратиться в банк. И тут оказывается, что большинство банков с малыми предприятиями не работает.

    Получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя. Как правило, они выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал не менее трех месяцев (в торговле) и шести – если предприятие занимается производством или оказанием услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в 99 процентах случаев на этом его общение с кредиторами и заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако есть еще одно важное условие – наличие платежеспособного бизнеса.[3]

    Выяснить, насколько бизнес платежеспособен, кредитор может лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.

    Прежде чем заявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваются условия кредита – тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выделяется, либо в нем отказывают. [5]

    Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним. Средний размер кредита для малого предприятия по России составляет от 50 до 300 тыс. руб. При этом кредиторы признают, что их бизнес – занятие специфичное. Традиционно малые предприятия и частные предприниматели считаются ненадежными заемщиками. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки – это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретного предприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.

    Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита для бизнеса, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с предприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.[4]

    Несмотря на то, что малый бизнес есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признают кредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят в доступность банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе.

    Как показали опросы предпринимателей, среди основных причин, препятствующих получению кредита в банке, 42 % респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31 % – высокие процентные ставки.

    Кроме того, ключевой причиной слабости кредитных программ малого бизнеса в России является нежелание давать стартовые займы. Даже те банки, которые занимаются кредитованием малого бизнеса, таких услуг не предоставляют.

    Правда, нехватку кредитов российский малый бизнес переживает вполне спокойно, поскольку практически никто из предпринимателей на финансовую поддержку со стороны банков и не рассчитывает. Им легче взять в долг у друзей, родственников и знакомых, чем обратиться в кредитную организацию.

    Кредитование малого бизнеса (6)

    Главная > Реферат >Финансы

    Проектное финансирование предполагает высокую стоимость лизинга (в среднем от 10 млн. рублей) и наличие длительного инвестиционного периода, в течение которого осуществляется производство, поставка, монтаж и ввод в эксплуатацию оборудования.

    Коммерческая ипотека – это кредитование малого бизнеса посредством приобретения в кредит коммерческой недвижимости. Ипотечный кредит выдается представителям малого и среднего бизнеса на покупку, нежилых зданий, помещений, используемых в дальнейшем под торговые площади, склады, офисы и т.д. Таким образом, предприниматели могут, не изымая средств из оборота, получать еще большую прибыль в результате использования производственных помещений или земельных участков. Коммерческая ипотека становится выгодной, если полученный в результате сделки доход с лихвой покрывает процентные выплаты кредитору.

    Смысл коммерческой ипотеки состоит в том, коммерческая недвижимость предоставляется в кредит и после этого может выступать в качестве залога ипотеки. Залоговым обеспечением ипотеки может выступать как приобретаемое в ипотеку помещение (офис), так и уже имеющиеся производственные здания и помещения.

    КРЕДИТ НА ОТКРЫТИЕ БИЗНЕСА.

    Кредитование малого бизнеса – зачастую единственная возможность развития предприятия, будь то диверсификация производства, расширение ассортимента выпускаемой продукции и т.д. Банки и другие кредиторские структуры все чаще обращают свое внимание на малый бизнес . Растет конкуренция, ставки с каждым годом снижаются, условия становятся более выгодными и таким образом постепенно кредитование становится популярной формой привлечения инвестиций и развития малого бизнеса. На сегодняшний день кредитование малого бизнеса входит в перечень стандартных кредитных продуктов. К основным условиям получения кредита для бизнеса относятся сроки существования предприятий. В различных банках они варьируются, но в целом возраст предприятия должен составлять не менее трех месяцев, а то и полугода. Кредиторов можно понять, они хотят видеть, за счет чего заемщик будет выплачивать проценты по кредиту.

    КРЕДИТ НА РАЗВИТИЕ БИЗНЕСА.

    Получить кредит на открытие бизнеса молодому начинающему предпринимателю, как правило, не удаётся. Важным условием кредитования малого бизнеса является осуществление деятельности предприятия на региональном рынке не менее 6 месяцев, некоторые банки вводят еще более жесткие ограничения – от 3-х лет. После этого кредиторы полагают, что предприятие прошло сложный процесс становления и способно платить по своим кредитным долгам.. В течение этого периода предприятие должно не просто просуществовать, но приносить стабильный доход.

    После того, как компания выдержала самый трудный этап своей деятельности, а именно открытие бизнеса и борьбу с конкурентами, наступает период расширения и развития своего бизнеса. Нужны дополнительные средства на развитие бизнеса. Если компания к этому времени успела обзавестись собственным имуществом, солидными партнерами по бизнесу, в таком случае для нее, наконец-то, появляется прекрасная возможность пополнения своих оборотных средств через кредитование малого бизнеса . Поэтому линейка подобных кредитов получила свое название – кредиты на развитие бизнеса , некоторые эксперты называют еще – кредиты на пополнение оборотных средств .

    2. Анализ кредитования малого бизнеса: специфика, проблемы, решения

    В настоящее время современное законодательство не слишком разграничивает предприятия на крупный, малый и средний бизнес , хотя подобное деление играет довольно существенную роль при кредитовании предприятий отечественными банками. Такой минус в законодательной базе помимо всего прочего делает процесс работы банковских организаций с частными предприятиями более запутанным и долгим.

    Что касается самого бизнеса, то он точно «видит», какое предприятие можно отнести к крупному, какое к среднему, а какое к малому бизнесу . Обратите внимание, что условия кредитования напрямую зависят от подобного коммерческого расслоения. Срок выплаты выданного вашему предприятию кредита, максимально выгодный процент кредита и различные полезные дополнительные сервисы напрямую связаны с размером самого предприятия.

    Практически любое систематизирование имеет своей главной целью свести трудности проводимого процесса к минимуму, будь то судебные инстанции или привычное многим кредитование малого бизнеса. Банковские организации, особенно ярко это заметно в проводимых масштабных рекламных кампаниях, делают акцент на индивидуальный подход к каждому клиенту и поиск более благоприятных кредитных решений. В данном случае банки имеют в виду перспективы развития предприятия-клиента, его финансовую и юридическую баз, добросовестность и ответственность в отношениях с предыдущими кредитодателями.

    Но, несмотря на такой частный подход, существуют определенные положения, которые значительно упрощают проводимые кредитные операции. Малый и средний бизнес – вот те самые коммерческие прослойки, кредитование которых в настоящее время отнимает у банковских организаций минимальное время. Хорошо помогают в этом выработанные годами стандарты, параметры и штампы, чего нельзя сказать о работе с крупными предприятиями. Как правило, у крупного бизнеса существуют более завышенные требования и не всегда стандартные запросы, справиться с которыми можно только в строго индивидуальном режиме. К большому сожалению, эффективные технологии, применяемые по отношению к малому и среднему бизнесу, к крупному бизнесу почти не применимы. Плюс основной массы небольших предприятий состоит в отсутствии у них долгосрочных масштабных планов, что положительным образом сказывается на экономии финансов и времени при двусторонних отношениях с банками.

    Чтобы более-менее точно определить к какому «классу» отнести данное предприятие, необходимо очень внимательно изучить некоторые его категории, в том числе количество работников, общий годовой доход и прочие. Вполне естественно, что для предоставляющих крупные кредитные ссуды организаций значительную роль играют финансовые показатели предприятия. Но поскольку существующий федеральный закон в состоянии предоставить только «человеческие» данные, не всегда являющиеся достаточно объективными для принятия решения о кредите, то банк оставляет за собой право определить размер и возможности предприятия.

    2.1. Анализ рисков кредитования малого бизнеса

    История развития, возраст предприятия и “портрет” его владельца составляют основу информации, необходимой банкиру

    Риски кредитования малого бизнеса существуют, однако заключены они не только в самом малом бизнесе, но и в банках из-за недостаточного понимания банкирами специфики малого предпринимательства.

    40% малых предприятий умирают в первый год

    Каждый год открывается много малых предприятий (МП), но много их и закрывается. Как снизить риски, связанные с теми МП, которым суждено погибнуть? Критерием, позволяющим разделить все МП по уровню риска, является их возраст.

    Зарубежные данные говорят, что самые тяжелые потери малый бизнес (МБ) несет в первые 18 месяцев, когда погибает половина всех созданных предприятий. Затем темпы гибели падают, а к 10 годам остается в живых около 20% МП. Хотя не нужно забывать, что гибнут даже гиганты в преклонном возрасте.

    Из этой статистики можно, например, сделать вывод, что из предприятий, зарегистрированных менее года назад, закроется 40%, а из тех, кому 7 и более лет – только 3%. На графике, отражающем вероятность закрытия МП в течение 10 лет с момента регистрации (рис.1), видны три характерные зоны риска:

    зона 1 (высокие риски) – МП возрастом менее 3 лет;

    зона 2 (средние риски) – МП возрастом от 4 до 6 лет;

    зона 3 (низкие риски) – МП возрастом от 7 лет.

    С помощью графика можно оценить, какова вероятность закрытия МП в течение следующего года, если кредит выдается, например, на год.

    Вероятно, для тех, кому более 7 лет, можно использовать обычные банковские процедуры. А вот для более молодых МП нужно искать дополнительные аргументы. Хотя можно поставить и первую планку – отсечь всех, кому меньше года или меньше полутора лет, что банки и делают. Д иапазон возрастов МП от 2 до 6 лет, вероятно, самый проблематичный с точки зрения оценки рисков. С одной стороны, МП уже прошло критический период своего развития, но с другой – вероятность его закрытия остается еще достаточно высокой.

    Здесь необходимо сделать одно примечание. Если напрочь отбрасывать МП моложе двух лет, то существует опасность отсечь предприятия, которые могли бы стать крепким и надежным бизнесом.

    Все риски заключены в одном лице

    Практика показывает, что в более чем 90% случаев предприятие погибает по вине его владельца. Не верьте, когда говорят, что не повезло, персонал был очень слабый, не хватило денег или наступили форс-мажорные обстоятельства.

    Особенность МБ состоит в том, что в одном лице, именуемом предприниматель, сталкиваются противоречивые интересы человека, владельца бизнеса и его руководителя. Мы не умеем распутать этот клубок интересов и выразить его в цифрах, а потому и пытаемся найти другие способы оценки, которые снижают риски.

    Задача, нужно сказать, совсем не простая, но и не безнадежная. Для того чтобы оценить предпринимательский потенциал, нужно использовать “портрет” предпринимателя, из которого можно узнать очень многое, например, об образовании собственника, опыте работы и ранее занимаемых должностях, о владении другими предприятиями и их состоянии, его партнерах и многом другом.

    Если “портрет” сопоставить с наиболее важными для успеха в бизнесе параметрами предпринимателя, то можно получить дополнительные аргументы “за” и “против”.

    Фактически кредит всегда выдается под предпринимателя, а не под бизнес и было бы неверным абстрагироваться от того лица, которое в бизнесе решает все.

    Клубок интересов проще распутать, когда предпринимателей несколько или директор МП не является его владельцем, потому что появляется дополнительная информация в виде договоренностей между этими лицами.

    Будущий успех бизнеса заложен в его прошлом

    На рисунке 2 показаны два разных типа предприятий в МБ: те, которые быстро выйдут за рамки МБ и станут средними и даже крупными (т.е. быстрорастущие), и те, которые надолго или навсегда останутся малыми.

    Первая группа – это “сливки” МБ. Их не так много в общем большом количестве МП, но именно они станут самыми привлекательными клиентами.

    Если банк хочет заполучить их в число своих клиентов, он должен научиться распознавать такие МП до того, как их рост станет всеобщим достоянием. Для этого нужна специальная система отбора клиентов на начальном этапе развития бизнеса, т.е. в зоне высоких рисков.

    Для каждого МП можно выделить три характерных этапа: этап 1 – становление бизнеса, этап 2 – развитие бизнеса и этап 3 – стабилизация бизнеса.

    МП очень важно как можно быстрее встать на ноги, потому что изначально оно не располагает резервами. Времени от 1,5 до 3 лет достаточно, чтобы бизнес сам обеспечивал себя и свое развитие. Если за этот период достичь финансовой стабильности не удается, то нужно быть осторожным: что-то делается не так и, скорее всего, не так обстоит дело с самим предпринимателем.

    На этапе 2 за счет собственных средств можно добиться роста до 40% в год. Но для МП не редкость, когда оно растет и более высокими темпами – 100 и даже 200%. Потребность в кредите в этот период очень высока. Продолжительность этапа 2 может быть очень индивидуальной. На этапе 3 объемы МП растут медленно или стабилизируются. Потребность в кредитах такая же, как и для других клиентов. Этап стабилизации может продолжаться как угодно долго при условии, что бизнес образует прибыль.

    Если предприятию несколько лет и на графике отложить для каждого года значения объемов продаж, то мы получим “историю” предприятия. История показывает, как развивается бизнес и на какой стадии он находится. Реальная история МП не будет такой гладкой, как это показано на рисунке, но любые отклонения от ожидаемого развития, такие, как провалы или застой, дают дополнительные возможности для анализа.

    История развития МП дает более ценную информацию, чем кредитная история, которую так любят банки. Во-первых, у большинства МП нет никакой кредитной истории, что вполне объяснимо. Во-вторых, кредитная история не дает оснований считать, что и в будущем МП будет кредитоспособным. История предприятия, напротив, позволяет оценить тенденции развития МП на период кредитования. Анализ будет более полным, если установить цель (по объему и сроку), которую ставит перед своим бизнесом предприниматель.

    Ссылка на основную публикацию